安徽网上借款负债逾期协商，银行内部人不敢明说的实话

昨天下午刚刚开会的时候就提到过，对外发言一定要谨慎，不能随便向客户做出承诺。但是说实话，有些事情不讲清楚的话，借款人就会被坑得很难受。有关安徽省网上借贷债务逾期协商网上有很多攻略都是胡编乱造出来的，有的甚至是中介写的“钓鱼文”。我在支行一线工作，遇到的逾期客户的数量多得数不清，在银行里不能说的话，在这里我可以敞开心扉地说出来。

为什么你去找银行谈的时候，银行就是不肯让步呢？

上个月有一个叫陈的小老板来见我，这个人很老实。在网商贷、微粒贷等平台上欠下20多万元债务，在生意淡季的时候周转不灵，已经逾期三个月了。自己先去催收那边沟通一下，催收的态度非常强硬，并且表示没有分期付款的规定，只能一次性全部结清。急得团团转的人问我说：“银行难道就不愿意协商吗？”

这件事情很多人都是错觉。

银行自然希望把钱要回来，但是催收部和风控部都是独立考核的。催收这边是以回款率为标准来发放提成的，你一开始就说分期付款的话，他们首先想到的就是你还有一些可以用来还款的钱，并不是没有能力偿还债务。因此他们就会极力施加压力。但是找到合适的人、说出正确的话之后，结果就会大不相同。陈老板按照我所说的去做，在上个星期就已经签订了个性化的分期付款合同，分60期进行支付，并且利息也少了很多。

安徽省网络借贷信息中介机构逾期协商的标准是什么

这部分本来不应该说得太多，但是既然已经说了，那就豁出去吧。

我们行有一份不对外公布的“困难认定清单”。但是它对外界是保密的。其中包括十几种可以通过协商解决的情形，例如“因为重病而失去工作收入”、“由于市场变化造成的大额债务”等。当你去申请时，如果你不清楚要向哪些条款靠拢的话，只说“我没有钱”，那么系统就会把你的账户归入“恶意拖欠”的行列中去。

门儿都没有。

还有一件事情大家可能并不清楚。每个季度结束以及年底的时候都是我们冲刺业绩、降低不良贷款比例的重要时期。此时去洽谈协商的话，被批准的可能性要比平常大很多。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年12月份的最后一周里，我们支行发放的分期合同数量达到了平时两个月的数量。为了使报表更加美观，这件事情你是知道的。

不要相信那些坑人的说法

在网上有关于协商的“攻略”很多，看了之后觉得啼笑皆非。存在一些比较明显的陷阱，我要提出来。

第一种情况就是有人告诉你说“停息挂账”是一种法定的权利。四个字在法律条文中并不存在。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条提到过个性化分期，但是条件是“确认信用卡欠款金额超过持卡人的还款能力，并且持卡人仍然有还款意愿”。其中的标准由银行掌握主动权。把网上的话术拿去和客户经理打嘴仗，只会让别人认为你是被洗脑的人。

第二条陷阱是找人帮助你和对方进行谈判。上个月有一个客户因为中介收取了15%的服务费而感到不满，并且说这是“内部渠道”。那么结果是什么呢？中介给他打了电话、填了表格，最后批下来的结果跟他自己去申请的一样。这样花钱很不值当。

第三种情况就是认为谈判结束之后就可以高枕无忧了。经过协商达成的分期付款合同，在你的信用报告中也会留下痕迹。一旦出现特殊的交易记录，那么在接下来的五年之内你想要办理贷款的话就会很困难了。很难。并不是不能做，但是门槛很高。你要好好考虑一下这个问题。

有效的操作途径

上面提到了很多问题，那么我们应该怎么解决呢？给出一个成功的事例。

今年初有一个来自芜湖的客户，从事物流行业，在疫情期间亏损严重，网络上欠下了八万多元的贷款。他找我来的时候，资料都准备得很充分：半年内的银行流水单子、失业证明、家庭看病花费票据还有他自己写的困难状况说明。该份说明并不是在哭穷，而是一清二楚地罗列出自己的负债情况、收入恢复预期和自己可以接受的每月还款额度。

这就是我们要看的内容。

风控审核时，并不是看一个人多么可怜，而是要看这个人提出的方案是否具有可行性。你的月薪是三千块，但是你要申请分期付款来偿还十万元，这样的计划你自己相信吗？而如果你的月入只有五千的话，那么申请分期还款八万、分三十期的话，每个月只需要支付两千元左右就可以把钱还清了，这样成功的可能性就会大大增加。

该客户的最终结果是减免了利息，并且分期付款，一共四十八期。到今天我还清楚地记得他在签订合同时的样子，整个人都放松了下来。

材料准备的方法

这块地很多人都栽过跟头了。收入证明并不是随便就能开出的，过高或者过低都会影响到你的谈判权。我建议提供最近六个月真实的银行流水单据来代替其他任何证明文件。如果您的工资是以现金形式发放的话，请把日常生活中的开支以及转账的情况进行汇总，并且要有一个完整的收支账本。

另外，在安徽地区，农商行、城商行等地方性金融机构在政策方面要比国有大行更加灵活一些。小银行面临的坏账风险比较大，所以它们比较乐意坐下来谈判。但是小银行催收的方式更为直接，“硬核”，前期沟通也会比较困难。该问题你要做好心理准备。

协商成功之后不要出问题

签订合同并不意味着事情到此为止。

二次违约的危害要比人们想象中的严重很多。如果你在新的分期合同中又出现逾期的情况的话，那么银行基本上就不再会给与你任何宽限期了，直接进行诉讼、财产查封和强制执行等一系列操作。并且这样的记录很难翻过来了，以后想要东山再起就会更加困难。

所以在签订合同前要先计算好自己能够承担的风险范围。不要因为眼前的少一点利息就让自己陷入困境。见过很多客户，第一次协商成功之后又过了三个月还是出现了逾期的情况，并且再也没有任何协商的机会了。

到此为止，我还要补充一点。各个银行之间的政策差别很大，我对本行以及安徽省内几家本地银行的情况比较了解。招商银行、平安等大行在网上借款的部分的政策不敢随便乱说，可能是比我们要严格一些，也有可能是宽松一些。你去谈的时候要多打电话给客服，不要相信一个人的说法。

给出一个实际的意见

如果你目前因为被催收而忙得团团转的话，请先冷静一下。把所有的借款数额、时间、利率以及逾期天数都罗列出来做成一份表格。根据我所说的准备真实困难证明材料，并找到正确的沟通部门（不是催收而是银行贷后管理或者客户服务部门），提出一个合理分险期方案。

不能期望一蹴而就，要多次去拜访、打电话。

去年有一位阿姨跑到了我们的支行四次，每次都会带新的资料来补充一下，结果竟然把本来打算起诉的那个案件给谈成了分期付款。她的韧性我很佩服。

协商这件事，并不容易，但是又很简单。主要是不要被吓到，也不要受到网络上一些错误的信息的影响。你所要面对的是银行而不是洪水猛兽，我们也需要去完成清收的任务，所以双方是有可以进行谈判的空间的。

另外一件事情也忘记了。如果逾期的时间很长的话，比如说一年以上或者是数额很大的话，那么协商起来就会变得非常困难。此时应该已经被转到了法务部那边去了，他们的权力跟客户经理是不一样的。因此真的要谈判的时候就早点准备吧。

时间拖得越长就越不利。