揭秘不查征信小额贷款必下口子：我潜伏半年发现的真相

在今年三月份的时候，在一个借贷群里面我遇到了小周。这个哥们当时很着急，因为他的征信上已经有七次逾期记录了，去正规银行的可能性很小，于是他就开始在网上四处寻找办法不查征信的小额贷款一定会被拒绝于是一个月之内就中了三次。先付了500元“包装费”，对方就把人给拉黑了；然后又下了一个假APP，说是他的银行卡输入错误需要缴纳解冻费；最后一次最糟糕的是签订了电子合同，只拿到了原来金额的七成，剩下的三分之二是作为“服务费”扣除的。说实话，这样的事情我已经听过不下几十次了，每次都会想问一句：“你们真的认为天上会有馅饼掉下来吗？”

声称“一定要下”的地方，是否要查询征信呢？

首先有一个很多人都不愿意听到的事实：正规持牌机构，并不是所有的都不会看征信。我在这个行业里跑了很多年，采访过消费金融公司风控总监，和催收人员聊过通宵，从来没有见过任何一家正规军会避开征信系统进行放款。网上的广告为什么这么多呢？也就是说，或者是诈骗分子、或者是高利贷商、又或者是在玩文字游戏。

所谓的“不查征信”其实是有好几种情形需要弄明白的。第一种就是根本不查人行征信，但是会查大数据征信——网贷平台之间有一个共享的黑名单系统，在A平台上欠过钱的人，在B平台上就会被拒绝。第二种声称“不查征信”，实际上就是“不在乎征信”，逾期几次还可以过去，但是利率会让你害怕。第三种就是纯粹的镰刀了，并没有想放款的意思，就是为了你的手续费而来。

小额贷款必须下注的话，那么要么你的条件好，要么你就掉进了陷阱

我的一个做风控的朋友私下里对我说过这样一句话：“凡是声称‘必定会下’的产品，或者是利率太高了，或者是诈骗。”正规机构的风险控制模型即使很宽松，也还是会有一定的通过率，并不能做到百分之百放款。说它是小额贷款必下的，你可以看下合同上的年化利率一般都在36%以上，有的甚至达到120%。是什么意思呢？借一万块钱，一年之后要归还款两万二。

上个月底我去暗访了一个“贷款超市”，也就是把很多借贷APP集中在一起的一个平台。运营经理向我吹嘘说，“他们对接的口子‘黑户也可以做’。”用一个测试手机下载了三个应用之后又发生了什么事呢？其中有一款需要读取通讯录，另外两款则需要获取定位以及相册权限。后来我把这个安装包给技术的朋友看了一下，发现里面藏有十几处的数据采集接口，你所有的通话记录、短信内容甚至是手机里安装了哪些软件都被扒出来了。

这件事情说出去的话很让人害怕。但是更可怕的是，很多人为借几千元钱而稀里糊涂地把所有的权限都打开了。

真的没有不需要做信用调查就可以申请到的贷款了吗？有的，但是要做好心理准备

但是并不是没有可能的。整理出几种真正的“不要求看征信”的贷款途径，但是每一项都伴随着一定的风险。

第一种就是典当行、押车贷等。有实物担保的话，对方不管你的信用状况如何，只要到了还款期限没有归还，就会把东西给卖掉。我去采访了一个做二手车抵押生意的人士，他告诉我收到的车辆中有七成都是借款人的自愿放弃品，利息加各项开支之后，借款两万元只能拿到一万五千元现金，一个月之后还要归还款项两万四千元，如果还不上就只能用车子来抵债了。

第二种就是熟人间的借贷或者是民间抬会。在江浙、福建等地十分普遍，全凭人情关系以及圈子内的信誉来运作。但是利息很高，并且违约所造成的后果……你知道吧。去年温州有一个案件，借款人的债务无法偿还，于是被债主要求在家门口涂油漆示威，结果发展成了刑事案件。

第三种就是一些消费金融公司推出的“二贷”类产品。知道的人很少，属于行业的灰色地带。如果之前你在某一个平台上有借过款，并且已经按期还款的话，在下一次申请贷款的时候，该平台会简化审核流程，不用再查询你的征信情况了。但是有一个条件：你要先建立起自己的信用记录，不能是白户或者是黑户就可以直接去申请的。

没有被说明的隐形障碍物

很多人的理解是“不查征信”就是“随便借”，实际上差距很大。列出以下条件之一就可以满足要求：实名制手机使用时间达到六个月以上；绑定银行卡后有稳定的交易记录；通讯录中有三位以上的紧急联系人；可以通过电话验证的工作信息。有的平台会根据你的淘宝收货地址是否稳定、外卖订单数量多少来进行判断。其实就是换了一种更加严厉的数据模型去评判你，并没有说不能看征信报告。

有一个细节大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。根据我的观察，在月底或者季度末的时候通过率比较高，因为业务员需要完成自己的业绩指标。前年一个做渠道推广的朋友告诉我，公司内部存在“放水时间段”，即凌晨至早上六点之间系统审核最为宽松，由于人工复核人员较少、机器把关力度不大。不能百分之百地确定，但是有几个读者反映有效果。

“口子”是怎样的东西呢？教给你一些有用的技巧

第一种方式就是，在放款之前是否需要借钱。正规公司放款之前是不会收取任何费用的，比如评估费、包装费、保证金、解冻金等等，凡是要求你先付款的都是诈骗分子。我已经多次强调了这条红线的重要性，但是每天仍然有人大意地掉进陷阱中去。

第二种方法是查看APP的开发公司以及签名。很多山寨贷款APP都和正规平台一样，但是安装包并没有经过正规公司的签名，而是一个叫什么科技公司的公司。在应用商店里搜索的话也是找不到的。下载之后就会给自己带来麻烦。

第三种方式就是查看合同中关于利率的部分。有些平台宣称的日息万三听起来不贵是吗？但是你看合同的话，除了利息之外还有服务费、管理费和咨询费等费用，合计下来一年的综合成本可以达到六成左右。正规的平台会显示IRR利率（内部收益率），你要相信这个数字就可以了。

第四种方法是根据借款期限以及还款的方式来进行判断。以7天、14天为单位进行短期周转，并且号称“极速放款”的，基本上都是714高炮。到期限不还的话怎么办？展期费用大于本金。最荒唐的一个例子是：借出三千元，在七天之后归还三千五百元，并且每次延期都会增加一千五百元，这样滚下去两个月之后就变成了八千八百元的债务。

如果征信很差的话，还有没有别的办法呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实征信一旦出现问题就很难再修复了，所以最好的方法就是不要去走歪门邪道，而应该先做好风险控制工作。把目前存在的债务整理好，可以协商的就协商一下，可以延后还款期限的就延后一下。我知道一位从事债务重组业务的律师，他所办理的案件中，有七成左右都能够和债权人达成减免或者分期付款的协议。

第二点就是养好自己的征信比找到新的出路更重要。人行征信系统中逾期记录保存五年时间，从你把钱还上之后就开始计算了。你逾期的同时又去申请新的贷款的话，就会越来越严重。不如安安心心地等待两年，在此期间维持良好的信用状况，许多机构对于审核的标准都会降低一些。

还有一种方法很少有人想到，那就是找一个担保人或者是共同借款人的身份来解决这个问题。如果你的父母或者配偶征信良好并且有稳定的收入的话，可以把他们当作共同还款人。银行以及消费金融公司的审批标准要比一般贷款要低一些，并且利率也可以协商得到。但是你要有足够的胆量，并且对方也愿意帮助你才行。

说到底，不查征信的小额贷款一定会被拒绝这件事情十中有九都是陷阱。另外一个利率很高，让人觉得不可思议。见过因为几千元而负债数万元、数十万元的人很多。借钱这件事儿，慢的就是快了，稳的就是赢了。急于求成地去寻求治疗，反而会使病情更加严重。

如果你真的缺少资金的话，可以把可以出售的东西放到闲鱼上卖掉，然后向亲朋好友借点钱来周转一下，实在不行就和债权人进行沟通并申请延期还款。不要相信所谓的“黑户必下”的说法，因为这并不是救命稻草，而是压垮骆驼的最后一根稻草。