我试了那些号称无视黑白半夜下款的口子，发现5万额度背后的真相有点反常识

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照着李明焦虑的脸庞，在搜索框中他不断地输入着关于“根据什么可以申请到五万元贷款”的问题以及“无视黑花半夜放款的网贷APP”的信息，希望自己的征信报告能够像调色板一样丰富多彩，从而获得一条生路。人们认为找到了所谓的“神口子”就可以不遵守规则了，但是实际情况却远没有想象中的那么美好。是否存在可以忽略征信条件直接审批的大额贷款平台呢？半夜开通的门是不是好东西呢？

在讨论具体借款途径的时候，我们首先要破除的一个错误观念就是市场上没有真正的“不考虑任何因素”的金融机构。所谓无视黑花半夜就来放贷的网贷APP大部分是风控模型主要依靠大数据而没有用到传统的征信报告的小额贷款公司。该类平台一般额度不大，多为一千至五千左右，并且很难一次性拿到五万元。要申请到五万元这样较高的额度，在审核比较宽松的平台上也是很难实现的，一般都需要申请人有一定的信用基础或者提供相关证明文件。

对于急需资金但是又因为信用问题而无法获得贷款的用户来说，在当前市场中比较流行的一些平台就是：

消费金融类型的平台比如马上消费金融、招联金融等等持牌公司。该类平台正规并且额度大，一般最高可以达到20万左右。但是它对于征信的要求比较高，并且相比起银行来，有些产品的对于“征信花”用户的接受程度会高一些。如果目前没有逾期的话，并且有一定的工作收入的话，还是有可能获得几百到几千元不等的额度的。使用期限一般为3个月、6个月和12个月三种，年化利率也都在合法范围之内。

助贷类平台分期乐、榕树贷款等等。该平台本身并不放贷，只起到中介的作用来把借款人和放款人进行撮合。它的特点是申请渠道很多，有的合作方不会查询征信或者查询比较宽松。对于想试一试的什么样的贷款可以拿到五万元为用户提供服务的平台可以提升匹配率，但是实际放款金额由所匹配到的资金方决定，范围很广，几百元到几万元不等。

3、偏线上小额周转口子：这样的平台一般都属于“不问青红皂白”的类型。它的特点是门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以办理，并且审批很快，有的时候甚至是晚上就能放款。但是缺点也很明显：额度很小，一般是500到3000元之间，而且期限很短（7天或者14天），总的年化利率非常高。这样的平台只可以当作非常紧急的情况下的一种不得已的选择。

用户的评论很不一致。有的用户说：“下款很快，半夜申请半个小时就可以到账了，解决了燃眉之急。”但是大量的用户反映说：“额度很低，根本不够用，并且还款的压力很大，稍有不慎就会出现逾期的情况。”对于想借五万元的用户来说，大部分人的观点都是这样的：只依靠这些“不管三七二十一”的小口子来凑齐资金是非常危险的行为，并且很容易掉入到以贷养贷的陷阱中去。

优点和缺点分析中，该类网贷APP的优势是申请门槛不高、放款速度很快、使用方便适用于有信用问题但是需要小额度贷款的人群。而它的缺点就是额度一般都不高，利率和手续费比较高，并且有信息泄露的风险。尤其是号称可以放大量钱的不正规借贷平台，里面存在套路贷或者诈骗的风险，要特别注意。

在申请的过程中要注意以下几点：第一，在放款之前收取任何费用都属于诈骗行为；第二要仔细阅读借款合同上的综合年化利率，并且不要因为高利贷而出现无力偿还的情况；第三是根据自己的实际情况来制定合理的还款方案，以免产生逾期记录从而加重个人信用状况。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：征信被拉黑之后可以申请到五万元贷款吗？
答：正规途径很难。如果征信目前有逾期或者严重的呆账的话，正规金融机构一般都会直接拒绝放款。所谓“黑户下款五万元”的说法大多是骗局或者是要求很高的担保品。

问：半夜申请可以马上拿到贷款吗？
答：大多数系统的自动审核平台可以接受24小时内的申请放款，但是额度一般比较小。大额的人工审核类贷款在晚上提出的申请只能被接收，并且要等到工作日进行审核。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：如果该平台接入了征信系统，在每一次申请时都会产生一条“贷款审批”的查询记录，而多次申请会使得个人征信变得“污点”较多，从而影响到之后的贷款机会。