白户做什么口子好下款？内部人告诉你几个不外传的实操路子

昨天下午快要下班的时候，柜台那边走来一个年轻人，手里拿着身份证一脸迷茫。

他在我们网点楼下送快递，每个月的流水是稳定的，但是这次家里老人住院了，需要拿出五万元来应急。问我说：“经理，我没有贷款记录，在征信上是一片空白，可以吗？”

这件事情很具有代表性。人们认为征信“白户”很好，表示自己清白无瑕。其实，在我们的银行审批系统中，白户就是个“盲盒”，风险无法控制。你都没有借钱还没有还上呢，系统怎么会给你批额度呢？

所以经常会有人问到我一些问题，白户怎么开口去申请贷款呢？如果由官方来作答的话，那一定是“维持良好的信用记录”的空话。但是今天我是匿名聊天，所以要跟大家分享一下真实的内部逻辑，以免大家像无头苍蝇一样乱撞，到最后连钱都没有拿到。

为什么白户申请贷款总是被秒拒呢？

再说一个很少有人知道的标准。

我们银行的自动审批系统有一个评分模型，在这个评分模型里，“信用历史”所占的比例并不小。白户的问题是，系统无法获取到你是否有还款意愿以及还款能力的数据。也就是说，在系统的看法中，你是没有信用记录的人，不能作为参照对象。

此时如果随便点击这些网贷广告的话，就等于在为自己设下陷阱。

上个月有一个客户属于典型的白户类型，急需资金就点开了好几个平台上“测额度”的按钮。那么结果是什么呢？征信查询记录有十几条都是“贷款审批”。系统看到这个人很缺钱、很疯狂地四处借钱，风险很大。不批准，并且没有人工干预的机会。

这就是我要写这篇的原因。白户想要贷款的话，方法错了，就只能是徒劳无功了。

白户最容易申请到贷款的几种方式

不要相信外面的各种中介说的“黑户也可以申请”、“强行开通额度”的话，这些都是没有根据的。可靠的途径就是按照银行的要求来做的。

第一优先级是去到发工资的那个银行办理信用卡贷款

白户最好的一条路就是这条路了，再无其他。

你们也许不知道，在一家银行连续六个月以上打零工的话，该行就会对你的“画像”进行建档。即使你不贷款，但是银行也知道你每月的收入是多少、工作是否稳定。这就是所谓的“存量客户”，它的审批通过率要比外面的新客户高很多。

我曾经接触过一位做行政工作的女同事，她的征信是空白状态，但是她的工资卡却是我们银行的。于是她直接在手机银行APP上点击了“快贷”类产品，不到十分钟的时间，三万元的额度就已经到账了。是什么原因呢？由于系统的里面已经存在她的数据积累，缺少的就是一个授权激活的过程。

所以，白户怎么开口去申请贷款呢？首先查看自己的工资卡属于哪个银行，在该银行的手机银行应用中找到“快贷”、“融e借”等选项，这是最有可能成功的途径。

第二条优先级是有社保、公积金的“特批”通道

如果你的工资是以现金形式发放或者是通过微信、支付宝等第三方支付平台进行转账，并且没有打卡记录的话，那么社保和公积金就成了你唯一的依靠了。

现在很多银行都为社保、公积金客户推出了一些专门的产品。该类产品并不考虑征信的历史长度，而是根据你的缴费基数以及是否持续来判断。其实这两年政策刚刚调整过，所以门槛也比之前降低了。

具体的执行方式就是看当地的城商行或者农商行的公众号。大银行门槛很高，但是很多地方性的中小银行为了争夺客户，对于白户的宽容程度比较大。它们类似于“社保贷”、“公积金消费贷”，只要连续缴纳一年以上就可以办理了。

但是各个城市的政策差异很大，我不太清楚其他地方的情况，请大家到附近的银行网点咨询一下，不要觉得不好意思。

白户申请最易掉入的两个大坑

到此为止，我要泼一盆冷水了。并不是因为用户的资质不好才无法贷款，而是因为用户被骗了。

第一种方式是随便点击网贷平台上的“查看额度”。

点击一下就可以查看自己的信用情况，在网上借贷的时候也会被查到。你认为只是一次查看可以借多少钱的行为，并没有在征信系统里留下任何痕迹。白户本身就没有加分项，再加上一连串的查询记录之后，基本上就与正规银行贷款无缘了。

第二条陷阱就是找人帮忙办理手续。

一些中介机构会告诉你，白户可以用假流水、假工作证明来帮助自己。不要那么天真。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，你的这些造假行为在它的面前就是公开的。一旦被发现就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款呢？没有可能实现。

没有资产也没有社保的话，还有别的什么方法吗？

如果你没有上面所说的任何一项的话，那么你的工资是现金发放、没有社保和公积金的情况下想要申请贷款就很难了。此时还可以选择一条途径来改善自己的信用状况——那就是通过使用信用卡来进行“养”征信。

一开始就申请高消费信用卡的话，一般都会被拒绝。到当地的超市或者商场去办理一张普通的联名信用卡或者是某家银行推出的“青年卡”。这样的卡片额度一般在几百到几千之间，有的甚至只有几百元，但是只要你能拿到这张卡，你就是有信用的人了。

正常的刷、正常的还，坚持半年之后，在你的征信报告里就会出现一条很好的信用记录。到时再进行贷款申请的话，通过率以及额度都会提高。这种方法比较慢，但是很稳妥。

去年有一个大学生客户，刚刚毕业开始工作，什么都没有，我给他办理了一张超市联名信用卡，额度只有三千元。他一直用着大半年的时间，并且每个月都会按时还清贷款，在之后申请到装修贷款的时候被批准了十五万元，并且利率很低。

最后一条是内部人员给出的意见

说了那么多，其实就是白户怎么开口去申请贷款呢问题的答案就是一句话：“使银行看到你的存在。”

不管是什么样的工资卡、社保公积金或者信用卡，在本质上都向银行发送了一个信息：我有一个稳定的收入来源，我可以按时还清债务，并不是“虚无缥缈”的东西。

声称“不管有没有黑户”的广告十有八九都是骗人的，剩下的一个就是高利贷了。银行并不是慈善组织，所以它不会把钱借给一个完全不了解、没有丝毫信誉保证的人。

最后一个要注意的地方就是每年的第一季度（即一月份至三月份），许多银行都会有一个“开门红”的任务，在这个时候审批的标准就会稍微宽松一些。你现在如果是白户，并且急需用钱的话，就可以利用这个时间点，带上自己的银行卡流水或者是社保证明去线下网点找客户经理聊一聊。不要随便点击手机上的链接，在线下的交流空间里其实要比你想象中的要大得多。