征信花成这样还能下款？我做生意十年踩过的坑全在这了

上个月有一个做餐饮的老哥在半夜里给我说电话，语气非常着急地说他进货缺了五万元钱，明天必须要补足，但是他自己的征信点太低了，网贷申请记录有好几条，问我有没有征信花可以申请到贷款的方法。这件事情我是很熟悉的。做了好多年的小本生意，资金周转就是家常便饭的事情了，哪个人没有遇到过手头紧张的时候呢？我自己也摔过跤，征信上留下的痕迹就像调色板一样多，四处借钱却屡次碰壁的感觉很难受。

不要胡乱操作了，“征信花”又是什么东西

很多人的理解是征信花就是逾期的意思，并不正确。简单来说，征信花就是指你最近一段时间内被多次查询征信记录、或者有太多的网贷账号导致征信报告很混乱的情况。银行一看就知道这个人到处借债，一定很困难吧？风控系统就会拒绝你。去年我的一个朋友就是这样子的，虽然没有逾期过但是出于好奇点开了几个网贷平台的“查看额度”，结果在申请房贷时就被卡住了，银行要他写出情况说明，折腾了一个多月才下来。

其实所谓的“无视征信百分百下款”的广告十有八九都是骗人的。剩下的一个就是你的运气好，在放水的时候遇到了你。问我是怎么得知的吧，当年我也是相信的，后来怎么样了？没有借到钱，而且手机号也被别人买走了，在那个时候接起电话就会被打扰。想一想，正规公司放贷是有坏账的风险的，并不是慈善组织，怎么会真的不看征信呢？

征信花也可以下款吗

存在但是有要求。并不是随便点一下就可以下注的，要讲究方法。这几年来我在实践中摸索出一些比较有效的办法，现在拿出来和大家分享一下。

第一种就是抵押贷款。拥有房产、汽车和保险合同等都可以看作是硬通货。即使征信有一点瑕疵，但是没有出现当下的逾期情况的话，在一些机构里也是可以办理的。去年资金链紧张的时候，我把手头的一辆已经开过三年的老式皮卡车做成了抵押品，并且得到了八万元的评估价值，最后只借到了六万五千块钱，利率比银行要高一些，但是速度很快，当天就到账了。这就是你把东西放在那里了，别人就不怕你会跑了。

第二种就是一些消金公司二押或者专项产品的。不同的城市可能会有所不同，有的地方政策比较宽松。该类产品对于查询次数的要求要比银行低一些，但是它的利率一般都在年化15%-24%左右，并且你要计算一下自己赚取的利润是否能够抵消掉所有的成本。到时候借钱的时候，如果全部用来支付利息的话，那可真是亏大了。

我已经为你踩过很多个坑了，千万不要掉进去

到此为止我要提醒大家的是。市场上所说的“强开技术”、“内部渠道”等都是没有依据的。我的一个做装修的朋友相信了网上的所谓“技术流”，给了对方两千块钱作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把人给拉黑了。被当成这样的人很多，都是病急乱投医。

另外一种叫做“AB贷”的方式也十分恶劣。对方会告诉你你的征信不好，要找一个有良好信用的人来做“担保人”或者“委托付款”，实际上就是让你的朋友去借钱。这件事我是亲身经历过的，结果是朋友反目成仇，钱只能由朋友来偿还了，你说是不是很冤呢？

可以采取的一些补救措施

与其到处找有没有征信花可以申请到贷款的方法可以先把钱存到信用报告里去。根据我的经验，在接下来的三个月之内不要有任何新的网贷申请。把没有用处的小额度账户结清、销户。虽然这个方法比较笨拙，但是很有效果。上个月我把一个做物流的朋友的征信情况给他看了，并且按照我的建议让他养了半年之后再去农商行办理了一张信用卡，额度还可以，2.8万元左右，应急使用也挺合适的。

另外，如果有公积金或者社保的话，有的银行产品是可以认可的。即使征信查询次数再多一些，只要缴纳的工资基数足够高，并且工作年限足够久，系统的评分就可以被提升上来。具体的数字我已经记不清楚了，但是连续缴纳两年以上的应该比较好批一些。

实在急需用钱的话，又该怎样做呢

在最危急的情况下不要随便做决定。先走正常的途径，比如通过支付宝借呗、微信微粒贷或者京东金条等大平台来申请借款，因为它们通常会比较宽松一些。接下来就是当地的小额贷款公司了，最好是持牌经营的，在店里面面对面签订合同比较好，不要去找那些只在线上出现的非法平台。

一般我会先看一下利率。年化率大于24%的基本上不会考虑，除非是为了短期周转用三天到五天左右的时间。在借钱前要计算好总的还款金额，有的平台爱玩文字游戏，说的日息万分之五听起来不算高，但是算出来一年就是百分之十八点八，加上各种服务费和手续费之后，实际的成本就会让你大吃一惊。

小窍门就是月末或者季度末的时候去申请，通过率比较高。银行以及消费金融公司的业绩压力也很大，在那个时候审批应该会比较宽松。这是我自己的观察结果，并不是百分之百准确，但是可以试一试。

千万别碰的东西

高利贷问题。不可以商量。利滚利就会把人吃掉。我见过很多因为借了高利贷而无力偿还的人，最终选择逃跑或者倾家荡产的例子。做生意亏本了还可以再赚回来，但是背上了高额贷款就很难翻身了。还有一种是先收钱再拉黑的，所有的都这样处理，正规放贷不会提前收取费用。

关于征信花可以申请到贷款的途径，说实话

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信花可以下款的方法有的，但是很少，并且都带有条件。或者利率很高，或者贷款金额很小，或者是用作担保的东西。天底下没有不劳而获的事情，别人借给你钱是为了获得更多的利益。

我养成了一个习惯，在空闲的时候去维护一下自己的信用记录，把信用卡上的钱及时还清，并且尽量不要使用网络贷款。如果需要周转的话，首先向亲朋好友借钱，把利息计算进去之后再对外借款会更合算一些，并且不会影响到个人的征信状况。面子在金钱面前并不是很重要。

做生意的话，资金链就是生命线。性命都没有了，哪里还有脸面可讲！