黑户不看征信的网贷？别做梦了，真想下款听我说实话

昨天凌晨2点的时候，接到一个电话，对方的声音带着哭腔地说自己被骗了3000元“包装费”。这种事情我已经见过很多次了。每年都有上千人左右的冤大头四处寻找着，但是只有几百个人没有信用记录的人使用的网贷最后不但没有拿到借款的钱，连自己身上带的钱也被别人全部取走了。从事这项工作已经十二年了，所经办过的合同数以万计，今天把这最后一张窗户纸捅破吧，免得到时候再掉进陷阱里去。

网上的“不要求有信用记录”的广告是什么意思呢？

扎心的一句话就是：市场上所有标榜“黑户必下”、“不看征信”的都是骗子，其中九个半是高利贷。银行并不是慈善机构，正规的金融机构也不会傻到去放贷给别人，因为它们要赚取利润。你的征信已经很糟糕了，说明之前有过欠债不还的历史，所以没有人会愿意把钱借给一个负债累累的人。

所谓“不看征信”，其实就是没有打算让你还本息（这是诈骗），或者是因为你急于用钱而想狠狠宰你一刀。去年我的一个客户老张生意亏损六十几万，征信上有好多逾期记录，急得像热锅里的蚂蚁一样。在网上找到了一家自称可以提供给无户口人员使用的服务机构之后又怎样呢？交了五百块钱的“验资费”之后就被对方拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老张坐在我的办公室里拍大腿的样子很凄惨。

黑户贷款的方式只有一条途径

那么征信被拉黑之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。不要想当然地认为会有路可走，实际上是有路可以走的，并且这些路都不是你在网上搜索到的那种五颜六色、琳琅满目的广告。真正的道路只有两条，而且都设有门槛。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子和大额保险的话，在桌子上摆出来，征信差一点也可以谈。由于机构不担心你还不起钱，大不了卖掉抵押品来抵债。去年我曾经接手过一个案子，客户的征信情况非常糟糕，但是他在名下有一处拆迁安置房可以用来做担保，最终还是从典当行借到了三十万元的资金进行周转。虽然利率比银行高一些，大约为月息1.5%，但是它是有正式合同的，并且不会乱收费用。这就是实物增信的意思，和那些只说不做的“不要看征信”完全不一样。

第二种方式就是担保贷款。要找到一个信用良好并且很有能力的人做保证人。现在还有谁会为别人担保呢？亲兄弟之间也要三思而行。除非你的父母或者是非常铁的朋友能够为你承担风险的话，否则这条路基本上就很难走了。其实，在网上胡乱搜索一下也是没有用的没有信用记录的人使用的网贷还不如回去了之后再向家里人求助，看看能不能把这笔烂账给结清了，然后再去改善自己的信用状况。

“特殊渠道”的秘密

有些事情我不能说，但是憋着很不舒服。行业内有一些“非标”的产品，例如一些小贷公司或者消费金融公司的一些特殊的产品对于征信的要求稍微高一点。就是有一点点，并不是完全没有看。这类产品的内部白名单一般会包含一部分人，或者是针对某个行业的人员，比如说有社保公积金的国有企业员工、医生、教师等等。你要是没有工作也没有固定的收入的话就不要想了。

还有一件很多人都不了解的事情就是每个季度结束以及年底的时候各个金融机构都会面临放贷的压力。此时审批的标准就会稍微放宽一些。去年12月28日的时候，我帮助一位征信上有两次连续三个月逾期六次以上的客户，在某家消费金融公司的贷款申请中被批准了五万元。一般情况下这笔生意肯定要失败了，但是因为当时他们缺少工作任务量，所以风控总监直接批准通过了。这样的机会很难得，并且不能期望依靠它来救自己。

需要防范的是上述几种坑人的套路

到此为止，我要给大家列出一个防坑清单了。有的套路说出来你就会懂，但是那时候你是当局者迷。

• 包装费/手续费：放款之前就要求你交钱的人，都是骗子，并没有例外。正规公司是按照放款金额来扣除费用或者是还款的时候收取，怎么会有人先给你钱呢？
• AB贷/人情贷：说是你的资质不好，要找一个“紧急联系人”或者“见证人”，其实就是让你的人去帮你贷款。到时候钱是你花出去了，但是债务却是别人承担的，这不就是坑人嘛？
• 租机贷/医美贷：让你去租手机、做医美项目，并且套现给你一部分钱。这样的套路利息非常高，年化利率可以达到200%以上，绝对是高利贷。

上个月有一个小女孩找到我说，在网上申请了一款“不用查征信就能马上放款”的产品，并且借到了三千块钱，但是只收到了两千一百元，七天之后就要归还款项三仟五百元。这不是贷款而是杀人犯！这就是所谓的“714高炮”，几年前国家就打过一次，现在已经换汤不换药地出现了。那么这样的钱你会去花吗？使用之后就会一败涂地。

征信被拉黑之后应该怎么办呢？

扯这么多的话，大家最关心的就是怎么解决吧。给出一个实际的意见就是不要去搞网贷了，越是这样就越容易陷入黑色产业链中。当你在网上的时候点击那些“测一测你的额度”的链接时，在征信系统里就会增加一条查询记录。查询次数多了之后，正规公司会认为你是缺钱的人，并且认为你的风险很大，所以一般都不会给你贷款。

正确的方法就是：首先弄明白自己的征信有多糟糕。目前有没有出现过逾期的情况呢？两年以前也是这样吗？连续发生三次以上的情况吗？或者是偶尔忘记还款的时候？根据不同的情况采取不同的措施。如果现在有逾期的话，就把这个钱先还掉，然后等到五年之后再自动消除。如果是担保代偿或者呆账的话，那就麻烦了，要请专业人士来解决。

见过很多小逾期的人，在网上胡乱申请各种贷款，把自己的征信弄的一团糟，到最后就连正规银行都不认识了。不要随便做事情，越是着急就越容易出问题。如果你还分不清自己的状况的话，可以到当地人民银行查询一份详细的个人信用报告，并请专业的人员来帮你分析一下，不要相信网上的那些五花八门的信息没有信用记录的人使用的网贷靠谱一万倍。

其实这个行业很复杂，我已经做了12年了也不敢说自己全部都懂。各个城市的政策不一样，不同的机构的标准也会经常变化，我所说的都是在华东地区的情况，其他的地区可能会有所不同。但是有一个全国通用的原则：天底下没有白吃的午餐，“不看征信”的背后付出的成本就越高。

如果你问我现在还能够办理吗？我给的意见就是：先把征信报告打印出来看看自己的情况怎么样，然后再做下一步打算。不要再在网上随便填写信息了，这是不对的。