百分之百下款真的正规吗？十二年中介老板跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自陌生人的信息。陌生人的电话打来之后的第一句话就是：“哥哥，你们那里有百分之百可以贷款的地方吗？”急需用到五万元，只要有贷款就可以商量费用的事情了。

看到这个信息之后我就把手机丢到一边去了。并不是因为我有架子，而是这样的客户我是真的不愿意去接触。做了一辈子的贷款中介，见过上万个案子，凡是开口就要问百分之百下款是不是很正规人最后基本上都会踩到雷。或者是被黑中介收取的服务费，或者是因为欠下高额利息无法偿还而产生的债务。其实这个行业是有门路的，但是绝对不存在什么神话。

号称“百分之百放款”的是什么把戏

再说一件我自己亲眼所见的事情。去年3月的时候，有一个叫小张的年轻人通过朋友向我咨询，他说在网上看到了一条关于贷款的信息，“黑户也可以申请到贷款，并且百分之百能够拿到钱，不需要看你的信用记录。”于是他就着急要借三万元来周转自己的生意了，但是对方却要求他先付八百元作为“资料费”，再付一千五百元作为“包装费”，最后还要他支付两千块钱作为“验资费”。

那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后就把他拉黑了。小张才慌忙跑了过来问我要怎么办？只能报警求助，但是这四千多元至今还没有被追回。其实这样的骗术我已经见过很多次了，套路也都是差不多的：先收钱后不见人。

正规的贷款机构无论是银行还是持牌消费金融公司都会查询征信、查看流水、核实资料。这是风控的基本程序，并且任何一家机构都不会去做慈善。告诉人们“不管有没有征信记录、不管是否有负债记录、都可以百分之百地拿到贷款”的人，你们想过他们是怎么赚钱的吗？

别傻了。

真正意义上的“高通过率”与“百分百放款”并不是一回事

但是其中一些渠道的成功率比较高。例如一些消费金融公司的产品对于征信的要求比较低，负债稍微高一些也可以通过；而抵押类贷款只要有足够的抵押品的话，审批通过的可能性就比较大。但是“高通过率”与“百分之百”的之间相差十万八千里。

比如说我的一个老客户的王姐，在她的名下有一套房要进行抵押贷款。上个月的时候，她的征信里出现了几笔逾期记录，但是数额不大，并且都已经还上了。给她的产品是城商行的一款产品，经过评估之后通过的概率大约为八五折。说实话对她说：“这个订单存在一定的风险，并不能保证一定能够成功。”

王姐当时并不十分高兴，认为我是没有实力的中介。那么结果是什么呢？审批时被卡住的原因是她的名字下有一笔担保贷款没有解决好。之后又换了一家银行，折腾了一个多月才下来。这件事情是什么意思呢？稳定的订单也存在风险，谁能保证百分之百的安全呢？

敢于这样说的人，或者是骗子，或者是完全不懂行的外行人。

为什么会有那么多人相信“百分之百下款”的说法

我曾想过这个问题的原因有以下几点。

第一是着急。人缺少金钱的时候，判断能力就会降低，很容易就相信了不法分子。骗子正是利用了人们急于求成的心理，在急需资金的时候进行诈骗。

第二是懒惰。不愿意花费时间去了解合法的贷款途径，也不愿意到银行办理手续，更不想要准备相关文件，只希望有一条“捷径”。那么最后的结果是什么呢？没有找到捷径，反而是走了很长一段路。

第三是害怕。担心被拒绝、担心麻烦、担心别人知道自己的经济状况不好。声称可以做到“百分之百放款”的中介机构，他们的言语非常天花乱坠，让人感觉很放心。那么实际情况又是怎样的呢？你前面遇到的坑很多。

去年还不至于如此严重，但是今年政策紧缩之后，银行的风险控制体系已经更新了几轮。过去一些“擦边球”的操作现在已经不可能实现了。我的一个同行朋友曾经做过“包装资料”的生意，今年被查处后，店铺也被关闭了。这个行业越来越公开了，想要通过欺骗来赚取利润是不可能的事情。

正规的贷款中介可以为你做些什么

说了很多之后，大家可能会认为我是来浇灭火焰的人。实际上，正规的中介是有用处的，并且这种作用并不是“包过”，而是在于“匹配”。

各家银行的审批标准不同，有些看流水、有些看资产、有些对于负债比较宽容、有些对于逾期要求很高。普通的借款人才不知道这些事情呢！一家家地去试，征信查询费了时间，到最后也没有任何可以贷款的地方。

我们是做中介生意的，做的就是信息对接的工作。我了解你的情况可以推荐给哪一家银行，可以帮你改善资料，可以告诉你现在哪个产品的放款速度最快、利率最低。这就是真正的本领了。

至于那些百分百下款从不许诺别人。我对客户的说法是：我会尽力帮助你，但是不能保证成功听上去不好听，但是很实际。可靠的中介都是这样的，而那些不可靠的才会给你画大饼。

一种比较直接的标准

怎样才能知道一个中介机构是否可靠呢？最简单的方法就是看他们是否收取了首付款项。正规的中介公司只有在贷款成功之后才会收取服务费，在没有贷款的情况下是不会收取任何费用的。给你先交“资料费”、“包装费”、“验资费”的人十之八九都有问题。

当然了，在不同的城市里情况可能会有所不同，有的地方会有收取前期服务费的习惯。但是无论如何，大额的前期费用要小心为好。我的原则就是：超过五百元的前期费用一律不予考虑。

贷款被拒绝的原因是什么

另外还有一些内部消息可以分享给大家。银行审批贷款的时候主要看的是这几个方面：征信情况、收入流水、资产状况、负债情况以及工作稳定性。但是其中有很多细节，普通人都不知道。

比如说征信查询次数的问题上，很多人都认为只要不逾期就可以了。实际上并不是这样的。如果你短时间内频繁地去申请贷款的话，那么银行就会觉得你的资金需求很大，并且存在较高的风险，所以会直接拒绝你。我的一个客户，在一个月之内向七八家网贷公司申请借款都被拒绝了，于是就来向我求助办理银行贷款。我看了一下他征信查询的历史记录之后，就对他说：“先把征信养三个月再讲吧，现在的银行都不给批。”

另外一点就是网贷了。现在的很多人都喜欢使用花呗、借呗、微粒贷等产品，并且认为只要能按时还款就可以。但是你知道吗？网贷留下的痕迹都会出现在征信上，而银行对于网贷的态度也越来越不友好。如果你的名下有几笔网贷，即使每个月都能按时还款，银行也会觉得你手头紧，所以在审核时会给你打折。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果网贷笔数达到三笔以上，那么有的银行就会降低额度；五笔以上的，则会被拒绝。因此想要从银行贷款的话，先要把网上的借款还掉。

百分之百可以申请到贷款吗

回到最初提出的问题：百分之百下款是不是很正规？我回答的是没有。

抵押贷款是什么意思呢？由于评估价格没有通过、产权存在争议或者抵押物不符合规定等原因而被拒绝。

信贷新闻。影响的因素更多了，包括征信、流水、工作和负债等各个方面，只要有一项不符合要求就会被淘汰。

担保贷款是什么意思呢？担保人不符合条件或者担保物存在问题，并不能阻止通过审核。

号称“百分之百”的都是骗人的，或者是收取了前期费用之后就跑路了，或者是以高利贷的方式让你签订阴阳合同。后一种情况更加严重，利息不断累积下去，最后你会破产。见过很多这样的情形，在最后都导致家庭破裂、亲人分离的。

只对本地区的情况比较清楚，并且不能随便谈论其他地方的事情。但是根据我的了解，全国各地都是这样子的，并没有人敢保证百分之百能拿到贷款。这已经到了常识和最低标准的程度了。

别做梦了。

想要贷款的话，就老老实实地做以下几件事情

说了很多不好的事情之后，再给出一些具体的建议。

第一就是养好自己的信用记录。按期还本付息，不经常使用借贷、信用卡等手段来获取资金，并且要把所有的高利贷都还清。征信就是你个人的金融身份证，不能弄脏了它。

第二步就是准备好真实的材料。收入证明、银行流水、资产证明等都需要是真实的有效的。如果造假的事情被发现了的话，那么不仅这一次贷款办不下来了，以后还会被列入黑名单。

第三点就是找到合适的人选。正规的中介机构和银行不要相信有“内部通道”、“特殊关系”的说法。银行审批是靠系统的自动审核加上人的手工干预，并不是由一个人决定的。

第四就是量力而为。贷款多少要根据自己的还款能力来定。不要因为要借钱就谎报自己的收入，如果还不了钱的话，受损失的就是你自己。

十二年来，我见过很多人在意气风发的时候就走投无路了。贷款只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用得好可以帮你度过难关，用得不好就会掉入万丈深渊。

下一次遇到别人对你说“百分之百放款”的时候，你可以这样问他们：“既然那么可靠，为什么自己不借更多的钱来投资呢？”看他怎么说。