黑户也能秒批？揭秘新口子黑花了秒批小额借款的真实内幕

上个星期三凌晨2点的时候，我还躺在床上辗转反侧无法入睡，这时我的手机忽然震动了起来。老张发送了一张截图，并且附上了三个字：下来了

眯起眼睛看了一下，额度是八千元，到账的速度也很快。老张这个人我是了解的，他的征信情况很差，信用卡和网贷都出现了逾期的情况，在过去的三个月里被查询了二十几次。按照常理来说，这样的资质去哪里都会碰壁。但是这一次他遇到的是网上流传得很厉害的新的口子被黑色花掉了，可以快速获得小额度贷款。其实做贷款中介这么多年的经历中，“神口子”这样的东西见过不少了，十个人里头有九个都是骗人的，剩下的一个才是坑人。但是老张的例子给我带来了一个新的思考。

黑户秒批的事情到底能不能行呢？

说实话，在市场上有90%以上打着“黑户秒批”名义的广告基本上都是骗人的。银行并不是慈善组织，放款的目的就是盈利，并不是用来填补你的窟窿的。但是为什么总有那么多人可以批下来呢？其中的道理，外行人是无法理解的。

上一年有一个做小餐饮行业的客户，在疫情当中背上了很多债务，征信情况非常糟糕。他来找我问有没有什么办法，当时我就摇着头说没有。于是这个小伙子就自己胡乱操作了，在一个月底的时候向一个新的小额贷款公司贷款了五千元。他在给我炫耀的时候我还不能相信。之后我去了解了该平台的风险控制机制，并发现他们根本不考虑央行征信的情况，而是用另外一套数据体系来进行判断。

简单来说就是一些新的口子刚刚上线的时候，风控模型还没有完善好，所以为了冲量就会放宽要求。这个时间段非常短暂，大概只有十来天的时间，在这段时间里没有抓住的话就失去了机会。还有一些平台只做“次级贷”的生意，利率非常高，但是可以拿到贷款。如果你急需用钱，并且不介意少收一点利息的话，也可以考虑一下。但是陷阱很多，稍微不小心就会被套住。

小额借款黑花的问题怎么解决呢？弄明白自己的“黑”在哪里

很多人都认为自己的征信是黑色的，但是实际上并没有弄清楚什么是“黑”，什么是“花”。

黑色表示有严重的逾期记录，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为、被列为失信被执行人等。在这种情况下，正规银行基本上没有机会了，只能走一些非法途径，但是风险自己承担。花因为查询次数多导致征信报告被翻烂了，并且没有出现过逾期的情况。还存在挽救的机会，在三个月之内不要去查征信的话再申请一些门槛较低的产品的话通过率会大大提高。

见过很多人的例子，他们本来是“花”，但是被中介骗成了“黑”，之后又被逼着去借钱。这些中介拿到佣金后就拍拍屁股走了，留下一片狼藉。你的情况并不是你想象中的那样糟糕。

怎样才能知道自己的是黑色还是白色呢？到中国人民银行打印一份详细的个人信用报告，并且自己去看。逾期记录出现在“信贷交易信息明细”中，而查询记录则位于最后几页。不懂得的话要找一个可靠的人来帮助你分析，不要相信那些想要从中获利的人胡说八道。

那么“秒批”的新途径又是在检查什么呢？

这件事情很有意思。很多新的小贷公司并没有接入到央行的征信系统里去，有的只是查询没有上报。他们要查的是什么呢？

第三方数据统计公司。例如同盾、百行、前海等等。这些数据库中所记载的就是你在网上借贷圈里的“污点”，和央行征信并不完全一致。因此会有一种情形出现：你的央行征信被拉黑了，但是第三方的大数据却很干净，在这个时候去申请新的贷款渠道的话，就可以通过审核了。

但是这件事有一个陷阱。很多新的借款渠道不上传征信记录，也就是说借钱之后也不会被记入你的信用报告里，按时还款也不能帮助你改善自己的信用状况，而一旦出现逾期情况也未必会有人来追讨欠款，但是催债电话还是会把人骚扰得团团转。而且这些平台的年利率一般都达到或者超过36%，有的甚至高达上百倍。借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，还得还六千元，想想这笔账吧？

我的一个朋友去年急需一笔资金周转，在一个新的平台上向别人借了一万元，并且分期还款。结果到了第三期的时候就感觉有问题了，按照这个计算的话年化利率会达到百分之八十多。他想要提前结清贷款，但是对方表示同意了，但是需要支付剩余本金的一半作为违约金。这是不是就是坑人呢？

急需资金的时候，怎样才能找到可靠的途径呢？

实事求是地说。如果你的征信出了问题并且需要马上用钱的话，不要随便去借钱。

第一种方式就是先向亲朋好友借钱。丢脸不如丢钱严重，利息再低也还是有代价的，人情债要比高利贷容易偿还得多。

第二，有社保、公积金、保单等的话，可以找一些专门做这些类型的信用贷款的公司。有的小贷公司的资质要求不严格，只要求有一定的还款能力就可以。利率要比银行高一些，但是仍然在法律允许的范围之内。

第三、如果一定要去触碰的话新的口子被黑色花掉了，可以快速获得小额度贷款注意以下几点：首先查看是否有放贷资质，没有资质的一律不要接触；其次要看合同内容，如果年利率超过36%，就不要轻易签订；第三点就是千万不要向对方支付任何预付款项，比如工本费、验证费、解冻费等等都是诈骗分子用来骗取钱财的手段。

另外一件事情就是。在申请之前把手机通讯录里的内容删掉。很多新的入口都会去读取你的通讯录，如果里面有“催收”、“律师”、“法院”的联系方式的话就直接拒绝。这件事情在网上查不到，这是我在最近几年里发现的一个规律。

什么情况下申请比较容易被批准呢？

不同的平台有不同的规律，但是大致上有一个共同点就是月末或者季度末。这时许多小贷公司的业绩指标就要被完成，所以风控就会放松一些。新推出的商品，在前两周一般是能够批准的，但是过了这个时间段之后就会变得严格起来。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子。

另外，在晚上十点之后提交的话，有时会比较顺利通过。是什么原因呢？当时有很多审核都是由机器完成的，人工审核下班后，机器标准就比较稳定，并不会像人工那样“挑三拣四”。但是这仅仅是一种个人的看法，并不能完全代表所有人。

踩到一个就等于喝了半斤酒

列举出一些真实的例子给大家看。

去年有一个小老板要做装修，急需一笔资金发放工人工资，在网上找到了一个“黑户秒批”的广告。对方表示可以批准五万元，但是需要先支付一千元的“资料费”。他把钱给了对方之后，对方又要求他缴纳两千块钱的“核实费用”。他又去交了。那么最后的结果是什么呢？把这个人给拉黑了。报警也没有什么效果，因为对方是国外的电话号码。

另外有一个例子。一个女孩向一个新的渠道借了三千块钱，拿到手之后只剩下两千一百元，并且在一周之内就要归还款项三千五百元。没有按时还款的话就会产生滞纳金，每天是200元。滚了一个月的时间，需要偿还八千多元。催收直接给她的公司打电话，说是她拖欠债务未还清，弄得她都快丢了工作。

惨痛的教训。在借出钱之前要计算好实际的成本。很多平台标的利息为“日息万分之五”，听上去不怎么高，但是加上各种服务费、管理费之后，实际年化利率就让人害怕了。

最后说一些实在的话

从事多年贷款中介工作的人知道，很多人就是因为一时冲动而把自己的钱给亏掉了。征信被拉黑了，并不意味着整个世界都要崩溃，但是它会带来很多不便。慢慢的养着，五年的记录就会消失。不要为了区区几千元的利益而去冒险，让自己陷入危险之中。

老张之后告诉我，这八千元钱他按期归还了，并且利息很高，但是解决了燃眉之急。他说下一次再也不会随便申请了，查询记录又增加了好几条，征信也更加糟糕了。只好苦笑着。有的人就是这样，不撞到南墙就不肯回头。

如果你问起新的途径是否可以尝试的话。我给的意见是：尽量不要接触它。实在不行的话，也得睁大眼睛、仔细查看合同条款，并且计算好自己的花费。到时候拍大腿也没用了。

对了，在不知道一个平台是否可靠的时候，可以先到“国家企业信用信息公示系统”查询一下该平台所依托公司是否有合法经营资格，再在各个应用商店里查看其他用户的反馈情况。差评很多的就不要看了。