别被山寨榜忽悠，这才是网络正规贷款平台排行

前几天有一个客户很着急地找到我说，在网上找到了一个“网络正规贷款平台排行”，点击进去之后选择了第一个进行申请，但是额度没有下来，反而把手机号卖给了一百多家中介公司，每天都有大量的骚扰电话打来。说实话我都为他感到心疼。这些所谓的排行榜大多是花钱就可以得到的广告位，出的钱越多就越能排到前面去，就跟饭店门口的“必吃榜”一样。我们做理财规划的人最看重的就是一个“稳”字，借债这件事更需要睁大眼睛看清楚了，因为一旦踩雷的话后面补救的成本就会很高。

这些年踩过的一些“正规平台”的坑

说实话，在现在的市场上有很多贷款公司，它们的名字都十分响亮，“极速贷”、“随心借”，一听就觉得很有吸引力。但是如果你相信这个名字的话，那么你就距离被坑不远了。去年我处理过一起案件，客户的姓名叫小王，是一名程序员，收入比较固定，想要借五万元用来装修。在一家看上去很正规的网站上看到有推荐之后，并没有仔细查看牌照就去办理了。那么最后的结果是什么呢？放款了，但是过了段时间后他才知道除了利息之外还有个不明的服务费每月都要交一次，一年下来总费用达到惊人的36%，年化利率高达36%。这不是贷款而是吸血鬼。

其实判断一个平台是不是正规，并不是看它的广告打得好不好，也不是看它在哪个野鸡榜单上排第几名。主要看它的背后有什么人支持、有没有牌照。这就如同你要吃到真正的北京烤鸭一样，要去全聚德或者是便宜坊这样的老店去品尝，而不能只看到路边摊挂着“正宗烤鸭”的招牌就相信了。

什么样的贷款平台才是合法的呢？

很多人的认识中认为能够放贷的就是正规平台，实际上差距很大。见过太多的人因为这样单纯而吃大亏。要判断一个平台是否可靠的话就只有一个原则：要看有没有牌照。正规的平台只有三种类型之一：银行、消费金融公司或者是小贷公司，并且这三个机构都需要得到国家金融监管部门发放的许可证。那么这个牌照去哪里查询呢？直接到当地的金融监管局网站上或者国家企业信用信息公示系统的官方网站上去查找就可以找到答案了。没有车牌号信息的车辆，无论你说什么都要小心为好。

另外一件事情也要说一说。有的平台并不直接放贷，而是充当“贷款超市”，把用户的信息转交给其他的金融机构。该平台本身没有问题，但是风险就在于你不明白自己的个人信息会被送到哪里去。我的一个朋友就吃到了这样的亏，在某平台填写了个人信息之后，就开始接到来自各个方面的骚扰电话，从办理信用卡、购买理财产品到推销保险等等应有尽有，让他苦不堪言之下只好更换手机号码。因此，在填写表格前，即使对隐私协议不仔细阅读，也应该快速浏览一下是否有“分享给第三方”的内容。

真实的网络正规贷款平台排名又是怎样的呢？

直截了当地说吧。真正的是网络上排名靠前的正规贷款平台并不是固定不变的，并且也没有任何一个政府部门会每个月给你下发一份红头文件来列出一个清单。但是经过近几年来的观察以及客户的实际反馈之后，我可以给你大致划分一下范围了。头部基本都是互联网大厂旗下的产品，例如蚂蚁集团的借呗、腾讯的微粒贷、京东的金条等，这些依托于大树的企业，在合规方面做的最好，利率也比较公开。所以“血统”也很重要，就像选对象要看家庭背景一样。

第二梯队就是银行的线上理财产品了。目前各商业银行都积极发展线上业务，比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率常常会有出人意料的情况出现，特别是对于本行房贷客户或者代发工资客户的贷款。我的几个客户在借呗上借款的年化利率为15%，但是到银行测试之后发现只有12%，一年下来可以少付很多利息。因此不要认为银行门槛很高，其实银行为了争夺客户，提供的优惠要比你想的多得多。

第三梯队为持牌的消费金融公司，如马上消费金融、招联消费金融等。该类机构的额度比较灵活，对于资质的要求要比银行低一些，但是利率一般都会高于银行。这就如同购买衣物一样，商场里的专柜属于银行，质量上乘但是价格昂贵；而品牌折扣店则相当于消金公司，虽然价格较低但是也存在一定的风险；至于路边摊上的小贷，则类似于那些无名的小额贷款公司，虽然便宜但是很容易买到次品或者假冒伪劣产品。

申请贷款最好的时间以及一些小窍门

这件事情在网上很少有人提起，但是我要告诉你们。申请贷款的时候也有“好日子”。“一般而言，在季度末或者是年末的时候，银行以及各种机构的资金都会比较紧张，因此这个时候审批就会变得严格一些，并且额度也会有所减少。”反过来说，在年初或者季度初的时候，他们会有放款的任务压力，所以审批就比较宽松了，甚至还会有利率优惠活动。有一次为一个客户办理经营贷款时，我把时间定在了四月上旬，这样比三月底申请的话可以节省0.2%的利息，三年下来就是一笔很大的开支。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。比如说工作信息的话，能够填写正式单位就不填写自由职业，可以填写管理阶层就不能填写普通职员。并不是要你去造假，而是要会“美化”自己。相亲前整理好自己的东西，成功率自然就会提高。但是不能太过分，例如把年收入填写得很夸张，风控系统查询到你的社保、公积金之后就会直接拒绝你，并且还会把你列入黑名单。这个事情要掌握一个度。

还有一件事情很多人都不清楚。如果某一个平台拒绝了你，不要着急去另一个平台申请。由于每一次申请都会在你的征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，其他的平台就会认为你是急需资金的人，并且存在很高的风险，“花征信”也就产生了。最好是等待三个月到半年的时间来消除这些查询记录再做决定。这种事情我已经见多了，越是着急就越去申请，越是申请就越是被拒绝，到最后把自己弄到了死路。

遇到纠纷应该怎样解决呢？

万一遇到不正规的平台，例如暴力催债、超高利率、乱收费等情况时，请不要害怕。拨打12378银保监会投诉电话或者使用黑猫投诉网站。目前国家对于金融乱象的打击力度非常大，只要你是正确的当事人，你的投诉结果一般都会很好。我的一位客户的借款在某平台上收取了砍头息，也就是借出一万块钱之后只能拿到八千元，剩下的两千块则以各种名目被扣除掉了。后来一投诉，平台就乖乖地把多收的钱退回来，并且道歉。所以要保存好证据，聊天记录、转账凭证、合同截图等等都不能少。

说到合同的话，这也是一个很容易被人忽略的地方。很多平台的借款合同动不动就是好几千字，谁会看得下去呢？但是你要仔细看一下重要的地方，尤其是有关利率、违约金和提前还款的部分。有的平台表面上看利率很低，但是提前还款会有很高的违约费，或者是逾期一天就会罚得你心惊肉跳。这就如同购买手机时不查看参数一样，买到手之后才发现是老年机，到时后悔莫及。

我的建议

说这么多的核心就是一句话：贷款这件事儿，并不是只看钱多钱少、速度快不快就可以的了，还要看对方是不是规矩、是不是长久。真正的贷款平台，在使用之后会感到安心，并不会产生被骗的感觉，在借款时感觉爽快，在还款时却后悔不已。各种各样的排名可以看一看，但是不要过于相信它们。如果需要借钱的话，首先选择的是银行，其次是大的企业集团，最后才考虑消费金融公司。对于那些连广告都吹嘘得很厉害的东西，还是远远避开为好。

用户下次你在网上看到有“必下款”、“无视黑白户”的广告的时候，请先问问自己：这样的好事，凭什么会落到我的头上呢？明白了这一点之后，就避免掉了九成的麻烦。