揭秘网黑烂户能下的新口子：银行内部人告诉你真实情况

上星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作报告，在这个时候我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个陌生的号码，对方的声音非常着急：“经理，我的征信出了问题，网上有人说最近有一些网络上对烂人进行攻击的新方式对不对呢？需要五万元来周转一下。类似这样的电话每个月我能接到十几通，打过来的人包括跑运输的个体户、做买卖亏本的小老板以及因为过度消费而造成不良信用记录的年轻人。他们的共同之处就是生病的时候会胡乱求医问药。说实话，在这个行业里面水很深，今天我就以银行客户经理的身份把这些中介不告诉别人的事情都摊开来给大家说一说。

第一杯水就是冷水，真正的“网络暴力”基本上没有可能

很多人的理解中，“网黑”就是指逾期多次的行为。实际上，在我行系统中被列进黑名单的是恶意拖欠、长期失联或者存在明显欺诈行为的客户。这样的人可以从正规金融机构获得资金吗？没有可能实现。上个月我们支行的一个客户，从事餐饮行业，在疫情期间因为欠下十几万元的信用卡债务而逃匿，之后生意好起来想要来申请贷款的时候就被系统直接拒绝了。风控系统不讲人情，只看数据。声称可以“黑户包过”的广告十之八九都是为了赚取你的手续费。想想吧，正规银行对于征信上有多少次逾期都会进行限制，为什么会给恶意拖欠的人放贷呢？是因为你的信用不好吗？还是说你还款的能力很差？

但是市场上还是有一些为有征信问题客户服务的途径。这些渠道并不是所谓的“黑户专用通道”，而是在风控逻辑上与传统的商业银行有所不同的一种产品。有的网贷公司除了看征信报告之外还会根据你电商消费的数据、社保公积金以及手机话费等信息来判断你的情况，并不是只看征信报告。该类产品对于“花户”（即征信查询次数较多、有过少量逾期但是还没有达到黑名单的程度）有一定的几率。具体的数字我已经记不清楚了，大约有百分之三十左右的花户可以经过这样的平台进行风控审核。

所谓的“新口子”又是什么呢

中介的朋友圈中每天都在喊着“新口子”，其实就是指刚刚上架或者是刚刚改变风控策略的贷款产品。新的方法为什么会这么快就过去了呢？由于新产品刚开始上线的时候要达到一定的销量，所以风控参数可能会比较宽松一些，在坏账率上升之后才会进行调整。这个窗口期只有1-2周左右的时间，最长也不超过一个月，而在这段时间内，中介就可以从中获得信息差带来的利润。但是有一个陷阱：很多所谓的“新口子”其实都是老产品的换个皮而已，利率非常高。去年有一位客户被中介骗去办理了一个“新口子”，年化利率高达36%，借出五万元的话一年下来只能够拿到八千多元的利息。这并不是贷款，而是吸血鬼的行为。

什么样的贷款渠道是可靠的

把放款方当成学习的对象。无论中介说得天花乱坠，但是最终放款的是不是持牌金融机构——银行、消费金融公司、小贷公司等——那么就直接拉黑。持牌机构受到一定的监管限制，利率不能过高，并且不会胡作非为。没有知名度的P2P平台、私人放贷以及声称有“内部关系”的地方都不可以接触。见过很多因为套路贷而倾家荡产的例子，有一个做装修的客户，借了五万元的小额贷款，结果越滚越大变成三十多万元的债务，房子都有可能被抵押出去了。

征信有污点怎么办？烂账如何才能还清

如果情况没有达到“网络暴力”的程度，只是一些征信问题或者有过几次逾期的话也是可以解决的。曾经有一个做物流业务的朋友，在2022年由于疫情导致生意中断，所以出现了三个月以上的信用卡连续逾期的情况，并且想要通过贷款购买一辆汽车但是被拒绝了。我的建议就是把所有的逾期款都还上之后再保持六个月以上无不良记录的状态——即不要申请新的贷款和信用卡，也不要使用任何网贷平台进行额度查询。在这段时间里用一张或两张信用卡正常消费并按时还款。去年年底他又来申请了，尽管利率比普通人的要高一些，但是车子还是贷到了。银行并不是一成不变的，我们要看的是大势。之前你的烂事是由于客观的原因造成的，后来你也尽力去弥补了，系统也会给你改正的机会。

另外一种情形就是征信中存在错误的逾期记录。实际上的情况要比你想得复杂得多，有的小贷公司不报送正常的还款信息，只盯住逾期不放，或者是数据传输出现了问题。有一个客户的征信上有某平台一笔贷款逾期的信息，但是该客户并没有从这个平台上借款。之后发现是因为身份信息被盗用而引起的，并且经过申诉三个月后才得以清除。因此要定期查询自己的信用报告，一旦发现问题就要及时解决。

说到网络上对烂人进行攻击的新方式很多人都会问到这个问题。真实的黑户，在正规途径上基本上没有希望了。但是你如果只有征信花、有轻微逾期或者是负债比较高的话，还是有些产品可以去试一试的。例如一些消费金融公司推出的“工薪贷”，主要是看是否有稳定的收入来源以及是否通过代发工资来发放贷款，并且对于征信的要求不是很高；另外一些银行推出的“二抵”类产品，如果借款人名下有房产的话，即使征信状况一般也还可以进行协商。各个城市的政策都不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

不要上当受骗，“不看征信、黑户包过”的都是诈骗分子。正规的机构是不会不管征信的，只不过考察的角度不一样而已。有的平台声称“不用查征信”，实际上就是只查央行征信，并且还会去查百行征信、前海征信等民间征信系统，你的任何行为都会被记录下来。

另外一个是“服务费”。中介说你的贷款已经批下来了，但是需要先支付一些手续费和服务费，并且还要缴纳“包装费”、“渠道费”。我要向大家说明的是：正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。先让你付款的人，在付完之后就把你拉黑掉，或者是随便给你推荐几样根本不合适的商品来搪塞一下。

第五个坑就是“以贷养贷”。很多人的征信变差都是因为这样的一个恶性循环造成的。向A借钱给B，再由B去向C借款，如此一来债务就越来越大了，并且查询记录也越来越多，最终变成了一个“烂户”。我的一个客户的债务原来只有五万元，但是经过三年的时间膨胀到了四十多万元，最后只好向家人坦白，并且用父母的养老金帮他偿还了这笔债务。这件事到今天我还记得很清楚，在我办公室里那个客户哭得很伤心。

什么时候该不借钱

如果你的负债已经到了年收入的五成以上，或者是每月还款金额大于月收入三成的话，那么真的不要再借钱了。此时借新还旧只能推迟爆雷的时间，并不能从根本上解决问题。其实应该和家人坦白，进行债务重组的时候也要敢于面对现实，否则只会让自己更加痛苦。银行设有专门的债务协商渠道，主动去联系要比躲避电话好上很多倍。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于主动协商的客户，银行可以提供分期付款、减免一部分利息等等的服务。但是你要有诚意才行，不能一边说自己没有钱，另一边却又去借钱给高利贷。

哪些途径可以试一试

说这么多坑的话，有没有可以信赖的途径呢？有的话，在“可接受范围内”。第一种就是城商行和农商行的地方性的理财产品。该类银行规模较小，竞争很激烈的时候会出一些有针对性的产品，风控的标准也比大型银行要宽松一些。我知道的一家城商行对于本地社保缴纳满两年的客户有一款消费贷款产品，即使征信上有1到2次非恶意逾期也可以通过审批，并且年化利率大约为10%。第二种就是持牌消费金融公司了。招联、中银、捷信等公司的利率高于银行，但是门槛较低，适合花呗用户使用。第三种是银行系的“二抵”或者“装修贷”，如果手中有钱的话，征信稍微差点儿也会有一定的协商余地。但是这样的产品对于资产估值、房龄以及地理位置都有一定的要求，并不是有了房子就可以申请贷款的。

至于那些网络上对烂人进行攻击的新方式不建议大家有希望。真正想要翻身的人只有两条路可走：第一是把欠下的债务全部还清；第二就是乖乖地等待五年时间过去之后，不良记录自然就会消失。在此期间要维持好的信用状况，并且不要再犯新的错误了。我知道这句话很多人都不喜欢听，但是这是事实。

另外一件事情是前几天给我说“新口子”的人把他的征信报告打印出来给我看。实际上并不是黑户，而是最近半年里点过20多次网贷查询记录，征信费而已。让其不再进行任何贷款申请，并且保持三个月的征信良好状态之后再去尝试一下某城商行的工薪贷。刚才他在微信上发消息说是批下来了三万元，尽管金额不大，但是已经解决了眼前的困难。因此首先要弄明白自己的实际情况再去找所谓的“门路”，这样才比较可靠。