最近哪个口子在大放水？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月底的时候，在深圳市福田区的一家咖啡馆里遇到了老陈。他在建材行业做了八年的生意，去年因为资金链问题差一点就破产了，整个人也瘦了很多。老陈把手机递过来让我看他的征信查询记录，上面密密麻麻地写了十几页纸，看了之后我的头皮都起鸡皮疙瘩了。他说自己是病急乱投医，四处借钱，但是并没有借到多少钱，反而把自己的征信给弄坏了。最后他问我一个问题，并且这是我最近半年来被问最多的问题：最近哪个口子在大放水？其实每当我听到这样的问题时都会感到很沮丧。并不是不愿意回答，而是答案和大家想象的不同。

为什么大家都去找“放水漏洞”

今年春天我去了温州，对十几位小老板进行了采访。他们要求都是一致的：银行门槛太高了，亲戚们也都借遍了，现在想找一个“宽松一些”的途径。做服装批发的张姐说，在短视频里看到很多广告，上面写着什么“内部渠道”、“不要求有信用记录”、“秒批三万元”。张姐相信了，并且给了对方两千块钱作为“包装费”，但是对方却把她的电话给挂掉了。

这样的事情我已经见过很多次了。也就是说市场上所谓的“大放水”的东西，九成都是骗人的。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？有的，但是从不张扬地做广告。我去采访了一家持牌消费金融公司风控总监，他说：“今年第一季度我们公司的通过率反而比去年同期下降了三个百分点。”网上流传的“放水”其实大多是营销用语。

哪些途径正在慢慢放松呢？内幕要比你想象中的要复杂的多

不过话说回来，最近哪个口子在大放水但是这个问题并不是完全没有答案的。今年有些不同了，但是和大家想象的不同。

第一种就是一些城商行的经营贷款。我的一个朋友在城商行做支行长的时候私下里告诉我，总行下达了一个指令，在第一季度必须完成任务。怎样才能达到目标呢？把原来的“经营流水认定标准”放开了。过去只有对公账户流水可以被认可，而现在个人微信、支付宝的收款记录也可以计算在内了。该政策各地有所不同，仅知道浙江、福建两地的情况。

第二部分就是几个大的消费金融机构的老客户的“提额”。即为老顾客。今年他们对风控模型进行了修改，并且把还款记录良好的老客户自动提高额度。一个在杭州做外卖的小哥说，他用了一个平台两年的时间，额度由原来的八千提升到现在的三万五千，没有任何的操作，都是系统自己调节的。

但是里面有一个陷阱。人们认为“放水”就是“随便借”，这是不对的。“放水”的时候一般会针对某一群体进行适度放松。如果你不在这其中的话，无论你怎么折腾都没有用了。

银行不会告诉你审批的秘密

记者曾经采访过一个在股份制银行工作了十二年的审批人员，他说出了一项很少有人知道的情况。每月20日到月底之间，支行的审批通过率要比月初高出5%-8%左右。是什么原因呢？由于要完成当月的任务指标。该数据没有得到官方确认，但是经过对几十个借款人还款时间的比较之后发现存在这样的现象。

另外一件事情是这样的。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都把“负债率容忍度”提高了。过去负债率达到70%以上基本上就会被拒绝，而现在一些银行可以接受到85%左右。但是银行从不直接告诉客户这种改变。

放水口子之后的事情

说到这里的时候，我就想到了今年三月份采访时的一个例子。广州有一个做餐饮生意的李老板，在一个中介人员的忽悠之下相信了某个消费金融公司的说法，说是该公司最近正在大规模促销。李老板高兴地去申请了，但是却被拒绝了。他很生气，认为中介欺骗了自己。之后我把他的征信情况给他看了一下，并告诉他问题出现在“查询次数”上面——他在两个月之内一共申请了八次贷款，每一次都被记下来了。

中介没有全部撒谎，当时该公司进入的标准降低了。但是李老板并不知道的是，最近哪个口子在大放水问题的答案总是附带一个前提条件，即你必须具备一定的基本素质。放水并不是给员工发福利，而是降低要求的标准，并没有取消标准。

见过很多人把“放水”当作救命稻草。那么结果是什么呢？或者被中介骗了服务费，或者是自己的征信更加糟糕。有一个数据给我留下了很深的印象，那就是去年我国个人消费贷款的不良率提高了0.4个百分点。那么是什么意思呢？表示金融体系正在收窄，并没有放松货币政策。网上的“放水”信息大多是中介为了获取客户而编造出来的。

什么样的情况下才会出现真正的放水机会

我向十几位从业者的提问做了一个总结，并且把它们归纳为以下几点。第一点就是要看官方发布的公告，不要相信朋友圈里的虚假信息。如果银行或者正规消费金融公司有政策变化的话，在官网上会有所通知。其次就是时间的问题了。季度末、半年末、年底的时候，由于金融机构存在业绩考核的压力，所以会稍微放松一些。

第三点也很重要，那就是看你自己的情况了。一个风控经理在接受采访时直言不讳地说：“我们降低的是好客户的进入标准，并没有给坏客户留后门。”话说得比较粗鲁，但是道理是正确的。

另外一件事情也要提一下。人们认为网贷公司会放水，所以纷纷去申请。这件事情千万不能做。每次申请都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，在之后想要办理正规贷款就会很难了。有一个非常离谱的例子是：某人一个月之内向网贷平台提交了23份申请，并且都被拒绝了。之后他去办理房贷的时候，银行看到他的查询记录后，直接要求他写出书面说明。

不要相信“内部渠道”

今年四月份的时候我去上海采访了一位做贷款中介的人士。他说市场上90%以上的“内部渠道”都是骗人的。他说：“其实没有什么内部渠道，就是了解各个银行的审核要求，然后帮助客户准备资料。”声称自己和某人有特殊关系的人中，大部分都是骗子或者违规操作的人，在被查处之后还会牵连到客户的责任。

该老板还向我透露了一个行业的秘密：有的中介为了达到目的，会把客户的状况说得非常糟糕，并且声称自己可以“解决”。就是正常的申请过程，批下来的话是中介的功劳，不批的话就说客户不符合要求。这样的方法，我都想骂人了。

有关于放水的问题，我有以下几点意见

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要到处去打听最近哪个口子在大放水但是把时间用在改善自己的信用记录上更好一些。我所采访到的成功申请贷款的人，并没有人是通过“钻空子”的方式获得贷款的。他们都提前半年做好了计划，按期还贷、少查账本、保持稳定的收入。

如果此时你真的需要借钱的话，我可以给你一些建议。第一点就是选择银行的时候要优先考虑那些门槛较高的银行。第二、不要一次申请多家银行，应该是一家一家地去申请，并且每次之间的间隔时间要达到一个月以上。第三种方式是通过合法途径进行购买，并且不使用任何所谓的“包装材料”。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个比例给我留下了深刻的印象：去年被拒绝贷款的人群中，有超过四成是因为征信查询次数太多。该数据来源于某家银行内部培训资料，并不能百分之百地保证正确性，但是大体方向是正确的。并不是因为条件不好才失败，而是因为胡乱申请而失败。

最后一件事情就是。上个月我又去拜访了文章开头所提到的老陈，现在的状况如何呢？征信花出去的钱之后，他又用半年的时间来偿还这些欠款，并且让自己的不良信用记录逐渐消散。上个月他用合法的方式办理了一笔经营贷款，利率比之前申请的各种网络借贷要低很多。老陈对我说过的一句话我一直记在心里：早知如此何必当初，踏实养好自己的征信才是最重要的

其实这件事并没有什么捷径可以走。