什么贷款不看查询不看负债？银行内部人告诉你真相

昨天有一位顾客坐在我的对面，把征信报告放在桌子上，并且问我说：“经理，有这样一种情况吗？”什么样的贷款要看查询、要看负债产品是什么样的？最好是利率比较低一些。

他最近三个月被查了十八次征信报告，而且信用卡已经透支很多了，还有一笔贷款没有还清。其实这样的资质放到任何一个正规银行里去申请的话，都会被拒绝。但是也不能直接把人赶出去，只好硬着头皮和他说清楚。

这件事情我已经碰到很多次了。人们认为银行有“暗道”，找到合适的人就可以批准贷款。不要傻了，银行也不是慈善组织，凭什么借给一个人查询次数都无法控制的人呢？

那么大家都是在寻找没有查看过查询结果的贷款吗？

也就是说，大多数提出这个问题的人，他们的征信都已经花掉了。

见过很多这样的客户，开始时只点了几下网贷额度查询，认为“看一眼也不花什么钱”，但是每次点击都会在征信上留下一条痕迹。等到需要使用资金的时候才发现所有的正规途径都无法获得贷款。

去年有一个小老板来做装修的时候找到了我，并且要办理经营贷款。这个人很实在，但是征信很差——三个月之内被查了27次。问我为什么点了那么多东西。他发现手机上有许多广告，于是就点击进去看能不能拿到什么好处，结果每次都会被扣除一个查询费用。

坑爹吧？

在这种情形下，我会问自己是否还有没有经过查询就发放的贷款，而我的回答是：正规银行根本不可能有。

声称“不查查询也不查负债”的又是谁呢？

网上的确可以找到很多这样的广告，声称“不用查征信、不用查负债、黑户也可以贷款”。但是我要告诉你的是里面有很多事情。

第一种就是纯粹诈骗公司。你给对方缴纳了“包装费”、“手续费”，对方就会把你拉黑。这样的事情我已经见多了，客户被坑之后才会来找银行询问是否可以挽回损失，我说只能报警了，银行不能帮忙。

第二种就是高利贷了。年化利率可以达到六十甚至七十以上，借五万元一年之后要归还款八万元，你觉得这样合算吗？催收的方式你们也知道了吧，就不多说了。

第三种就是抵押贷款了。稍微有点儿可信度，但是也不能完全忽略掉查询的因素。由于有了抵押品的存在，所以银行对于借款人的信用要求可以降低一些。但是问题在于，你有没有房子呢？

提高通过率的方法是什么呢？

与其到处问什么样的贷款要看查询、要看负债不如想一想怎样使自己更优秀一些。

第一是控制好自己的手。不要再点击任何网贷额度查询链接了，每次点击都会使你的征信变差一点。曾经有客户一个月内点开了十几家平台，这样的客户在公司里被叫做“多头借贷高危人群”，系统会直接拒绝他们。

第二是维护好自己的信用记录。查询记录要保存两年以上，在此期间内不能进行任何查询操作，否则银行就会重新考虑是否给你发放贷款。在这段时间里降低信用卡的使用频率，并且不要让它超过七成。

第三步就是找到合适的产品了。各个银行的入行门槛是不一样的。我们不行，并不意味着其他银行也行不通。但是要一家家地去尝试吗？不可以这样做。每次申请都会产生一个新的查询记录，形成一个恶性循环。

只对内部分子可以使用的办法

一般情况下我不把这件事告诉别人。有的银行到了季度末或者是年底的时候，为了完成任务，就会稍微降低一些审核的标准。什么时候放开、放得怎么样，并不是所有的银行都一样，每年的情况也都不一样。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次了，所以我也不能给你一个确定的时间节点。

但是可以观察到的一个信号就是某家银行的客户经理忽然开始大量打推销电话，那么很有可能是因为上面有任务压力的缘故。此时再去申请的话，通过的可能性就大一些。

但是前提是你不能有太大的问题。查了二十几次之后，放水的机会也不会给你。

负债太高就不能贷款了吗？

也不全是。

银行考察负债的时候主要是从两个方面来考虑：负债率以及还款能力。负债率达到70%以上就会很危险了，但是你如果收入很高、流水很好，并且有稳定的还款渠道的话，一些银行还是可以批准贷款的。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。做餐饮行业的，负债率很高，但是他们每个月的流水有一二百万，并且是真实的经营活动。为他办理了经营性的贷款，额度为八十万。尽管利率比正常情况下要高一些，但是也解决了他的燃眉之急。

负债高的并不是死局，而是要看你是否有足够的现金流去证明自己的还款能力。想要通过“不看负债”的方式来进行贷款并以此为生的人们，请尽早放弃这样的想法吧，否则将会越来越陷入其中。

容易掉进去的陷阱

到此为止，我要提醒大家的是容易出现陷阱的地方。

坑之一就是相信“内部渠道”。有人说认识银行里的工作人员，可以通过特殊的途径来办理业务，并且收取一定的手续费。我要告诉你的就是，银行并没有这样的途径。审批是系统加上人工控制的，如果有人胆大妄为地去违规操作的话，丢掉工作都算小事情了，说不定还会被送进监狱呢。

坑二就是找人帮忙包装一下。有的中介机构声称可以帮您“美化”您的信用报告、把债务隐藏起来。这是没有根据的说法。银行系统的数据要比你所给的信息更加详尽，你能隐瞒住它们吗？另外如果被揭穿了造假行为的话就会被列入黑名单，从此之后就再也无法通过正常的途径去贷款了。

坑三就是经常更换银行去申请贷款。拒绝了一家之后再去另一家，如果两家都不愿意的话就再找第三家。难道银行会这么傻吗？每次申请都会留下痕迹，后面的银行看到你之前已经被拒绝了好几次，自然不会批准你的请求。

实在批不下来的怎么办？

有办法，但是并不是你想象中的“不看查询”的贷款。

如果征信太差了，所有的正规途径都无法解决的话，就可以向亲戚朋友借钱或者用财产作为担保来借到钱。房抵贷对于征信的要求要比信用贷款低很多，但是前提是你必须拥有房产，并且该房产要具有一定的价值。

另外一种情形是你的查询记录是由于网贷产生的，在此情况下要先结清网贷后再过三个月再去申请银行贷款。在此期间不要进行任何新的查询，征信将会慢慢的恢复。

我知道很多人都不喜欢听这样的话，认为我在说大话。但是作为一名在银行工作多年的人员，我见过很多因乱借网贷、乱找中介而把自己弄垮的例子。宁可走正道也不去走捷径，把个人信用搞好。

银行并不是不愿意借给你钱，而是担心借出去的钱收不回来。把你的信誉搞好，自然就会有人愿意借给你钱。

但是你现在如果征信有问题的话，就不要随便去治疗了。首先制作一份征信报告，并请专业的人员来帮助你找出问题所在，然后根据实际情况提出相应的解决办法。盲目的申请只会使事情变得更糟糕。