借款容易的网贷有哪些软件可以借钱？我采访了30个人，答案有点扎心

上个冬天，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的人，他的眼睛都是乌青色的，手里拿着两个手机，上面都是一些网贷软件。他说给我最多的话就是：到底哪些平台可以借到钱，哪些平台不能借到钱？当时他正处在某个平台上被拒绝的状态下，焦急万分，因为第二天就有一笔过桥资金需要归还，缺少三千元就可以运转起来了，但是却怎么也借不到。看到他的样子我心里很不舒服，这个行业做了那么多年了，这样的情况见过很多次了，但是每次都会感到憋闷。

作为金融调查记者已经有好几年的时间了，在此期间遇到过很多因为想要找到可以轻松贷款的应用程序而四处奔波的人。有的人被骗去缴纳了“会费”，但是没有得到任何好处；有的人向别人借钱，利息越滚越大，到最后连房子都卖掉了来偿还债务。市场上宣称可以做到“秒批”、“无视征信”的产品中，有90%以上都是骗局。今天的这篇推文不打算列出一长串软件的名字供你去尝试，这样的文章在网上有很多，并没有什么作用。想把之前采访到的真实的故事摊开来讲给你听，让你明白所谓的“容易”后面其实隐藏着什么代价。

为什么你会觉得别人借的钱很容易，而自己的钱却很难借到呢？

小周当时很不明白，他说自己的朋友老李，征信比他还差，为什么老李可以在某个平台上借到五万元，而他去申请就直接被拒绝了呢？这件事情并没有什么神秘的地方。之后我又向该平台之前的风控人员了解了一下情况，他们告诉我：“很多平台所谓的‘容易’其实是建立在你愿意付出更高代价的基础上。”

其实有的软件标榜自己“容易下款”，实际上就是把门槛换个说法而已。比如说你在该平台上没有任何借款的历史记录的话，那么它就会给你提供一个很小的额度，比如说500元，并且让你去“养”这个额度。五块钱很少吧？五十块钱可以当试金石来使用。你按期还款的话，它就认为你是个人品行端正的人，“上道”的话额度也会逐渐提高、利率也随之上涨。这是怎么回事呢？叫做“养成系”放贷。小周急于借钱的心理，在填写表格时已经表现得非常明显了，他的IP地址也在不断变化中，各种各样的设备信息更是杂乱无章，风控系统的工作人员一看就知道这个人很着急，而人们越是着急就越容易犯错误，所以谁也不敢给他贷款。

另外有一个比较隐蔽的地方，并不是所有人都知道。你经常在一些购物平台上面分期付款购买商品，或者是只选择价格较低的商品并且退货率很高，在一些风控模型中会把你的消费习惯归类为“低收入高风险人群”。我曾经采访过一位做电商的朋友，他的流水很大，但是却无法从网贷公司那里获得贷款支持，最后才知道原来是因为他在晚上偷偷地订购各种各样的廉价商品，而且也被系统发现了。虽然听起来很荒唐，但是确实是存在的。

有没有什么比较可靠的借贷平台呢？

那么接下来要回答的是：哪些平台可以借到钱，哪些平台不能借到钱？这个问题如果不加解释的话，就有些不地道了。由于“容易”这个词语，在不同的语境下有不同的含义。

第一种就是互联网大厂的“亲儿子”产品。比如说某支付软件里面的借呗和某东的金条等。该类产品最突出的特点就是数据共享。你在淘宝上买东西比较多，信用分数很高，在那里贷款自然很容易，并且利率也比较公开。我去采访了一个做代购的女孩，她的流水都是在淘宝上做的，需要紧急用钱时，借呗五分钟后就能到账，并且利息不高。但是如果你平时很少使用这些平台，或者是有违规行为的话，那么这些平台就会比任何人都更有发言权。其实这样的平台对于“白户”不太友好，你要先提供一定的数据价值才能得到开口的机会。

第二种就是有牌照的消费金融公司推出的App。马上金融、招联金融等等。这样的平台利息一般都比较高，但是要比那些非法集资的平台好很多。它们“容易”的地方就是对于征信的要求比较宽松。我的一个做装修的朋友因为征信上出现了几起逾期记录而无法从银行获得贷款，在招联金融的帮助下才成功借款。但是他所付出的成本就是年化利率达到18%左右，比银行高出一倍多。这是正常的，而那些不规范的平台，年化利率可以做到36%以上的时候，那就不是什么“容易”了，而是真正的“吃人”。

没有被说明的一些规定

我最近刚刚采访了一个离职的贷款中介，他说给我爆料说：很多小平台所说的“秒批”，实际上就是“机审+人审”的模式。把资料递上去之后，机器会先进行一次筛选，在发现含有“赌博”、“投资”、“急需”等词的时候就会由人工接手。这时审核人员就会故意刁难你一下，并且还会打个电话来让你购买一些“增值服务”或者缴纳一定的“保证金”。这件事情在行业内叫做“捞人”，即原本你是被系统拒绝了，但是有人帮你捞回来，但是你要付出相应的代价。去年还不至于如此，今年似乎更加普遍了，具体的数字我已经记不清楚了，大约有二三成的小平台都这么做。

号称可以轻松借到钱的应用程序又有哪些呢？

说到这，我要说一个非常悲惨的例子。上个月我去采访了一位名叫小吴的程序员，他想要换一台新的笔记本电脑，但是手里没钱，在网上搜索了一下“可以申请贷款的网贷”。于是就找到了很多从来没有听说过的应用软件，并且没有过多地去考虑什么问题，直接下载了一个，并填写了身份证号以及通讯录信息。钱借来了三千元，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，“服务费”占去了六百块钱。

还没有结束呢。到了还款的日子，小吴想要提前还款但是没有找到相应的选项，只好等到系统自动扣除。最夸张的就是逾期一天就会产生三百多元的滞纳金。他害怕了，想要把钱还上，但是对方客服一直在打太极，并且不让其还款，只让其继续拖欠下去。后来我才明白，“养逾期”就是指一些平台故意让用户不能及时还清欠款来获取更多的滞纳金、罚息等好处。小吴最后还是给了五千元左右的钱才把这个事情给解决了，到现在他还对这件事情有阴影感，在见到网贷广告的时候都会觉得恶心。

这样的平台，在行业内被称为“714高炮”，也就是用七天或者十四天的时间来收取高额利息。它的特点就是“非常容易放款”，只要有身份证和通讯录就可以通过审核。但是付出的成本又是什么呢？你的通讯录会泄露出去，你的亲朋好友也会受到骚扰，你的生活将会陷入困境。我见过很多个案，碰到这样东西还能够全身而退的人一个也没有。不要不相信，一涉及到这件事之后就很难摆脱了。

怎样才能知道某个软件是否可以使用呢？

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：如何区分呢？其实有一个很简单的方法，就是看看放款方。在你使用APP借钱之前，在不显眼的地方可以找到“资金方”或“合作机构”的相关信息。如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那么它就属于有牌照的金融机构，并且受到监管部门的约束。如果是某某小额贷款公司或者是根本查不到资金方的信息的话，你就得小心点了。

另外一点是查看利率显示情况。正规的软件会标明年化利率，并且这个利率不能超过24%。只有显示“日息万分之几”或“借一千元一天只需要几分钱”的，大概率是玩文字游戏。用计算器计算一下就会发现，很多标榜为低息的产品，实际年化利率都达到了30%以上。这件事情没有多少技术含量，就是欺负一些数学不好或者是急需用钱的人。

另外还要提醒大家，在申请的时候不要一次性就把通讯录、相册和定位全部都授权出去。很多野鸡平台需要这些权限就是为以后催收做准备的。把你通讯录的信息提供给它的话，就相当于把你的弱点暴露给了他人。见过因为授权了通讯录而被逼到不敢回家的情况。这件事情千万不能马虎大意。

文章到这里就结束了，你大概也已经知道了吧，所谓哪些平台可以借到钱，哪些平台不能借到钱该问题本身就是一个圈套。容易借到的钱，并不是好东西；而不容易借到的钱，则是对你的一种保护。真正的正规平台之所以会严格把关，就是因为它不希望你负债过多，也不愿意自己收不到钱。

我在采访了很多人的基础上得出一个结论：急于寻找“容易下款”的人，基本上都是处在资金链断裂边缘的人。此时应该做的事情是停止使用各种应用程序，并且想一想如何开源节流或者是向亲朋好友借钱来度过难关。网贷这种东西最好是不要接触，如果一定要接触的话就只能选择大厂出品、利率公开透明的正规军了。对于那些连名字都没有听说过的小平台，再怎么天花乱坠也不要去点击下载。

小周之后的情况如何呢？给他的建议是把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉，并且老老实实地向亲戚朋友借钱来维持生计，现在已经找到了一份比较稳定的收入来源，并且也在逐渐地偿还之前的债务。他说，在那段日子里他是人生中最为黑暗的时候，比失去工作还要难过。因此不要因为“方便”而让自己的生活变得糟糕。