保单贷款线上申请渠道全盘点：别让你的保单在角落吃灰

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说自己的生意遇到了困难，想请我线上保单贷款有哪些漏洞可以得到金钱。这位朋友手中握有数份已经缴纳了七八年保费的储蓄保险单，现金价值应该在三十万元左右，但是却如同一个依靠着金饭碗乞讨的人一样四处碰壁。其实我每次见到这样的情况都会感到很无奈。很多人都把买来的保险放在抽屉里，根本不知道它还可以当作“取款机”使用，并且还是那种利息不高、不用还款就可以只收利息的“良心取款机”。

保单贷款的网上办理途径中，哪个比较方便呢？

我们不谈论那些花言巧语式的宣传，只讲正经的事情。目前市场上存在的口子可以分为两种类型：一种是由保险公司的“亲儿子”渠道所控制，另一种则是通过第三方平台或银行进行“过桥”的渠道。两者之间差别很大，选择错误浪费的钱只是小问题，但是把征信弄坏就真的是要拍桌子了。

“亲儿子”指的是保险公司的官方应用程序或者微信公众号。这是最好的途径，并且没有任何其他的选择可以替代它。那么是什么原因呢？因为你用自己的钱去借。比如说你的保单现金价值就相当于你在保险公司存的一笔定期存款，而保单贷款则是把这笔存款“抵押”出去了。保险公司自己办理的话，利息一般都比较合理，年化利率大约在5%-6%左右波动，并且手续非常简便。

去年我家亲戚遇到一件事情，他买的是平安金瑞人生保险产品，现金价值已经有二十万元左右。为了给儿子提前准备首付，在平安金管家APP上进行人脸识别并点击确认之后，两分钟之内就把钱打到了账户里。不打电话询问情况，也不需要提供很多材料，并且不会查询个人信用报告。这样的感觉，在外面的小贷公司哪里可以得到呢？

不要上当受骗：第三方平台以及银行渠道存在的问题

这时就会有人提出疑问：那么在支付宝、微信或者其他一些贷款平台上的保单贷款宣传信息又是怎么回事呢？讲真的，在里面有很多坑。第三方平台所说的“保单贷”实际上已经不是单纯的保单贷款了，而是变成了一种信用贷款。

是什么意思呢？就是把你的保单缴费记录作为信用凭证来用，并且借给你一笔钱。这笔钱并不是由保险公司的资金提供的，而是由平台后面的出资人提供。这就有了意思，你的保单其实没有真的被保险公司质押掉，你只证明了自己的“有钱交保费、信用还可以”。这样的贷款利率一般要比保险公司自营高很多，最高可以达到年化12%以上，并且如果出现逾期的话，催收电话会把你打得遍体鳞伤。

另外一种就是银行渠道了。有的银行与保险公司存在合作关系，在银行APP上可以办理保单贷款业务。这要根据实际情况来定，如果是由银行代理销售的保险产品的话，在某些情况下为了吸引客户，银行会给予一定的利率优惠，但是审批程序可能要比保险公司自己经营时稍复杂一些，因为银行的风险控制一向都很严格。我的一个客户的招行APP上曾经办过一笔贷款，额度也很快下来了，但是查询征信报告之后才发现这笔贷款是以“其他贷款”的形式出现在征信上的，并不是像保险公司自营业务那样一般不会被记入征信系统。这一点一定要引起重视，如果对征信负债率比较在意的话，最好选择走保险公司的正规途径。

线上的申请有隐形门槛

虽然可以在线上办理，但是并不是任何人都可以办理。有一个很多人都不知道的小秘密就是，并不是所有的保险都可以用来贷款，而且也不是什么时候都可以去申请贷款。一般只有有现金价值的保单才可以进行贷款，比如一年期的消费型医疗保险和意外伤害保险等，基本上没有可能了。能够借贷多少也是有一定要求的，一般为现金价值的八成左右。该数值为监管部门所限定的最大值，即使保险公司想要再多借给客户也做不到，因为合规性限制得很严。

还有一个时间上的限制。大多数保险合同规定只有在投保满一年或两年之后才会有现金价值，那么刚刚购买了几个月的保险就可以申请贷款吗？没有可能实现。另外如果您的保单正在理赔中或者是已经失效的话是不能够进行贷款的。前几天有一个粉丝问我说，“我的保单为什么不可以用来借钱？”我看了一下，原来这个保单已经失效两年了，现金价值早就被扣除掉所有的保费了，哪里还能借到钱呢？

广告中没有提到的风险的地方

咱们聊回线上保单贷款有哪些漏洞问题的关键不在于找到一个缺口，而是在于如何安全地使用这个缺口。人们认为保单贷款利息很低、放款很快，所以把保单当作免费的钱来乱花。这样的想法很危险。

保单贷款一般不会查询到征信记录，但是它有一个致命的风险点就是如果长期拖欠的话，就会产生复利式的高额利息。当贷款本息之和大于现金价值时，该份保险合同就失去效力了。这就相当于你把房子抵押出去没有还清欠款，房子就被收走了。保单失效是什么意思呢？也就是说你失去了保障，在这个时候发生事故的话，保险公司一分也不给付。为了几万元而放弃几十万元的保障，这样的账怎么算都是一笔亏本交易。

另外一件事情也要提到。去年还不至于如此严重，但是今年很多保险公司APP都已经更新了风控系统。过去可以随便申请贷款，而现在有的公司会突然检查你的信息，并让你提供身份证的照片或者用面部识别来核实身份。如果在这段时间内你的外貌发生了很大的改变，或者是工作环境不够安全（例如使用了公共场所的Wi-Fi），那么就会被系统拦截并要求转为人工审核。尽管最终还是能够拿到贷款，但是那种“秒到账”的感觉就没有了。

关于声称可以忽略黑白户、百分之百放款的中介机构，请大家不要相信，都是胡说八道。或者是骗取你前期的钱财，或者把人介绍到高利贷公司去。真正的保单贷款只根据你的保单现金价值来判断，并不是由你的信用好坏决定的。如果中介向你保证可以帮你“提额”、“包装”，那么立刻就把他拉黑掉吧！一句话都不相信。

操作上可以这样选择：什么样的方式最符合自己呢？

以上就是我所要说的所有内容了，现在给出一个实际的意见。如果手中持有的是大公司保险合同的话，例如中国人寿、中国平安、太平洋保险、太平人寿等，可以直接下载它们的官方App，在“服务”或“保单服务”的栏目中找到“保单贷款”，按照提示进行即可。这是最稳妥、最快的途径，并且花费最少。各大公司的系统都做的很好，基本上可以做到全部线上办理，不需要去柜台。

如果持有的是小公司保险的话，那么就需要关注一下该公司的官方微信公众号或者是拨打客服热线询问是否可以在线办理。有的小公司技术水平不高，还要你寄送合同、到柜台签字，这样就比较烦人了。在这种情形下，你可以问一问是否有合作的银行渠道，也可以考虑其他的融资途径，并不是只有一条路可走。

长尾词就是人们常常搜索的一个词：保单贷款哪个平台的利率最低。问题的答案就是这样的：保险公司的自营渠道利息一般是最低的。其实这笔钱是属于你自己的，保险公司只收取了资金占用费，并没有像其他的平台一样去赚取你的利差。经过比较几家主要产品贷款利率之后发现，中国人寿、中国平安等大公司年化利率基本上都在5%上下浮动，而借呗、微粒贷等平台动辄十几甚至二十多的年化率显然不占优势。

前两年我的一个做小本生意的朋友，在每年年底的时候因为资金不足就会向保险单上借款来度过难关，等次年收入回来之后再把钱还回去。来回一趟下来，利息也就几百块了，比起向亲朋好友借债要好很多。他说这是“用自己挣的钱干自己的事情”，我认为这个比喻很恰当。

最后要强调的是，保单贷款很好用，但是不能当作吃饭的家伙儿来用。借来的钱是用来应急的，并不是用来炒股、赌博或者挥霍的。见过很多人由于无法偿还保单贷款而失去所有的保障，这是非常不值得的。如果你对自己的保险合同里有没有现金价值不清楚的话，那么现在就可以打开APP查询了，不要等到需要用钱的时候才茫然无措。