那个七天借款口子必过？我做生意十年踩过的坑给你提个醒

上个月十五日的时候，在工地上和甲方因为验收的事情闹得不可开交时，我的手机忽然振动了起来。拿到手里的时候是老赵给发的一条信息：“尾款下个星期结清，这单的钱你自己先垫着。”我当时就想骂人。只剩下三千多块钱了，这批货物价值八万元，员工工资还有两万元没有发放出去，这样一来我就连吃饭的钱都没有了。

这样的事情，做买卖的人应该都会碰到。当时我的第一想法是去取钱，立刻就可以拿到手里的那种。在搜索引擎中输入的是七天借款口子一定不能超过找到可以救自己的办法。跳出的是各种各样的广告，都声称自己可以做到“秒批”、“必过”、“不用查征信”。说实话，看上去很诱人。

但是我没有胆量去碰它。那么是什么原因呢？十年前我在创业的时候就在这里栽过跟头了。

七天借款口子一定会通过吗？不要被表面的东西所迷惑

那时候我在开一个小餐馆，装修的时候超出了预算，需要马上筹集2万元来维持经营。也有人在网上的某个地方找到了一条叫做“必过”的信息，并且填写了自己的身份证号和手机号码，结果很快，十分钟之内就把钱打到了账户上。当时我觉得这个世界很美好。

那么最后的结果是什么呢？借两千块钱的时候，只拿到了一千四百元，并且说这是“服务费”、“审核费”。7天之后要归还款项2500元。经过计算得知，这个利率简直是太高了，一年下来有好几百个点。那时候年纪小不懂事，想转几天再还清，但是生意不景气，所以过了七天还是没有还钱。

接着就出现了黑洞。又给我说了一个办法，“用贷款来偿还贷款”。一个接一个地把前面的人留下的坑填平。这样滚雪球一样，两千块的缺口最后变成了两万多元。催收电话打到了我的店里，也打到了我父母那里，在那个时期里我都快抑郁了。这就是所谓的“必须通过”吗？这是一定要被坑的地方。

把正规渠道与野口子之间的区别说清楚

目前市场上所说的“七天借款口子”分为两种类型。一种是正规的消费金融公司或者是银行系的产品，放款速度快、利率公开，并且审核很严苛，“必过”的可能性不大。还有一种就是野鸡平台了，门槛很低，但是背后付出的成本却是你无法想象的。

野鸡口子有业内的一种称呼叫做“714高炮”。借期为7天或者14天，砍头息很厉害，实际年化利率可以达到1500%以上。他们根本就不在乎你还得上不起来，因为他们的钱就是靠你的逾期之后产生的罚息、违约金来赚取的。有的平台会故意给你设置一些障碍导致你逾期，例如还款通道总是被“维护”，即使你有钱也无法存进去。

我有一个做物流的老朋友老周，去年因为疫情导致货车无法正常运行，急需资金周转，于是向一个叫野口的人借了5000元。拿到3500元之后，在第七天的时候需要归还款项为5500元。他还不能偿还债务，所以又向另外三个人借钱来填补空缺。三个月之后他就欠下了八万多元。最后卖掉一辆二手车才把窟窿补上了。到现在他还提这件事都会拍大腿。

真正可靠的周转方法也就只有这么几种了

吃过亏之后，我就花了很多时间来研究怎样才能有效地使用资金。其实并没有什么“必须通过”的说法，但是有些办法可以提高通过率。

第一，银行的经营贷款要比你想得好的多批下来。去年办理的一笔业务年化利率只有4%左右。即你的营业执照已经使用了1年以上，并且流水也一直很正常的前提下。当时我的客户经理私下里告诉我说，他们行内有一条不成文的规定：如果最近半年流水平稳、无连续逾期的话基本上就可以通过审核了。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

第二是支付宝、微信、京东等大的平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率并不高，但是很正规，并且放款速度很快。我现在借呗的额度是八万元，在需要的时候可以随时借用和归还，比起外面那些杂七杂八的小额贷款要好上很多倍。

第三种是信用卡。不要小看了信用卡的作用，在使用得当的情况下也可以起到资金周转的效果。我有一张招商银行的信用卡，额度为5万元，在账单日之后会有20天的免息期。如果实在没有钱的话，我就先刷出来把事情办好，等下个月领到工资后再还上。但是这种方法不能经常使用，否则就会形成一个恶性循环。

申请贷款之前要弄明白的三件事情

不管多么着急，在借出钱之前都要问问自己这三个问题：拿到的钱有多少？那么实际的利息是多少呢？逾期会有什么样的后果呢？

很多平台在宣传时都说的日息万三，听上去很便宜。但是你再一算的话，万三只是名义上的利息，再加上各种各样的费用之后，一年的实际利率就会达到百分之三十以上。见过最坑的一次是宣传日息万二，实际上加起来的服务费、担保费和咨询费等一共达到了八十多点几的年化率。这些人就是知道你会急需用钱，并且不会去细读合同条款。

另外一点就是不要随意给通讯录授权。在放款之前会要求用户进行通讯录、定位、相册等权限的授权。如果你不按时还款的话，他们就可以把信息发到你的亲朋好友那里。有一个小老板做装修，由于欠了别人2000元钱没有还上，结果他的电话号码和住址都被曝光了，所有的客户都知道了他的事情，所以他的生意一下子就垮掉了。为了两千块要不要呢？

号称“必过”的地方真的可以顺利通过吗？

返回到开始提出的问题。你在网上搜索七天借款口子一定不能超过出来的东西基本上都是两种情况之一：或者是广告，或者是让你掏钱的诈骗。

广告是花钱买来的流量，自然要被利用来赚钱。诈骗分子更加恶劣，说这是“内部渠道”、“包过服务”，要求先付几百元的“审核费”或者“会员费”。交完之后怎么样？或者是把你拉黑掉，或者是把一大堆根本不可能通过的产品推到你的面前。去年差一点就被骗了，好在留了一点小心思，在网上查询了一下这家公司的情况，结果发现它只存在了三个月左右的时间，并且是一个刚刚成立的新公司，于是没有被骗。

其实可靠的途径，并不需要打出“必过”的字样来吸引人。银行和消费金融公司都有正规的执照，也有固定的客户群，不会使用这么低级的宣传手段。敢于这样说的人，十之八九都是在等你掉进去。

本人所受的教育以及提出的建议

我现在的做法就是，平时要保证几个资金来源的安全。两张信用卡，总额度为十万元；借呗、微粒贷不使用，维持额度；和当地某家城商行客户的经理保持联系，有需求可以及时沟通。

做买卖的人手中总是要留有余地。我不管有多紧张，在账上都要留出两个月的生活费用。实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱或者向野口子借钱，但是一定要把利息算清楚了，要比向野口子借钱好很多。面子有什么用呢？比起被催收搞得臭名昭著来的好得多。

另外就是不能用贷款来偿还贷款了。这就是我所受到的惩罚。一开这个头，就很难收拾了。见过很多人的，开始只有几千块钱，后来越滚越大，变成几万元甚至几十万元。所谓的“以贷养贷”、“债务重组”的广告大都是骗人的，请不要相信。

另外一件事情没有提到。上个月我把一个老乡的借款合同给看了之后，在上面发现了“自动续期”的字样。就是到了还款的时候还不起钱的话，系统就会自动帮你把贷款延长，并且按照本金的百分之十来收取延期费用。根本就没有听说过有这样的规定，于是借了1万元，三个月之后变成2万3。因此合同要仔细阅读，如果看不懂可以请人帮忙解释一下，不要觉得麻烦。

最后一件事情就是讲一下。今年初的时候，我的供货商老赵又来向我要周转资金了。问他是怎么一回事，他说年前在某个平台上面借了三万元，现在已经归还了五万多，但是本金还有两万元没有偿还。拿到他的手机之后发现是野口子。陪同他报警，并不是为了钱能够要回多少，而是为了防止损失进一步扩大。

老赵目前仍然在还债，并且他的生意也受到了一定的影响。他说给我听最多的话就是：“如果当时问一下你就好了。”

因此，在下一次遇到“七天借款口子一定通过”的广告时，请先问问自己：世界上真的有免费的午餐吗？