24年那款声称双黑用户百分百下款的口子可信吗？别做梦了

昨天凌晨2点的时候，我的手机还在振动着，一位来自河北保定的老客户给我打来了电话，并且用非常着急的声音告诉我，在朋友圈里流传很广的那个广告是真的吗？他所说的也就是2018年的时候，有说法称双黑用户的贷款申请可以百分之百通过，这个说法可靠吗胡说八道。我马上回复道：“如果你相信这样的话的话，那么我们之间的十二年的情谊也就到此为止了，我不希望看到你被别人出卖并且还要为他们打工。”

做我们这一行的人最害怕的就是遇到这样的“病急乱投医”。客户的征信情况非常糟糕，处处碰壁，忽然看到了这样一条广告，就仿佛一个快要淹死的人抓到了一根稻草一样。但是这根稻草很可能是毒蛇。

双黑户可以百分之百地放款吗？这件事情本身就没有存在的理由

首先给大家说一下，在这个领域里摸爬滚打了12年的我，并没有见过所谓的“百分百下款”的神水。银行以及正规金融机构的风险控制体系又是怎样的呢？它是以数据为食的怪兽，它依靠概率来存活下去，即使你是一个优质的客户，也只能有80%左右的成功率，而剩下的那些被拒绝的概率又会分给谁呢？留出不能控制的风险。

所谓“双黑”，就是指征信黑户加上传统上黑名单的人，或者是逾期次数太多无法统计清楚的情况。这样的客户，在系统中就是高危人群了，正规公司避之不及，还会主动向你发放贷款吗？双黑用户的贷款申请全部通过这样的说法其实就是用来引诱没有出路的人的一种手段。

说实话，这样的方式我已经感到厌烦了。每年都会有那么几个所谓“神口子”的人出现，他们的名字很花哨，“黑户贷”、“无视征信”，但是结果又是怎样的呢？跑路的是跑路，被抓到的是被抓到，留下的只有满地狼藉以及更加悲惨的出借人。

声称可以救人的方法是什么样的呢？

要问我的伤口是什么，我就这样来解释吧：大致上可以分为以下三种类型：

• 高利贷套壳：利息非常高，借一万只能拿到七千元，并且要扣除一部分利息，这是比较好的情况了。
• 纯诈骗：让你交工本费、解冻费、验证费，把钱给了之后就直接把你拉黑。
• AB贷陷阱：说可以放款，其实就是用你的名义去申请其他的合法贷款，并从中收取服务费。

上个月的时候，一个做建筑材料生意的老张找到了我。由于工程款没有及时支付，他的信用卡已经逾期六个月，并且征信也受到了影响，急需用钱来发放工人工资。在网上看到了一则广告，上面写着“黑户必下”，于是他就去询问了，但是对方要求他先付两千块作为“包装费”。

老张也是一时糊涂才这样做的。转过来之后，对方给他发送了一个二维码让他去扫描并申请贷款，但是当他一扫的时候，却发现那是一个大家都很熟悉的正规网贷平台，并且他的资质已经拒绝了八百次以上。再去找那个人的时候，他已经被人拉黑了。这就是典型的被卖掉还要帮忙数钱的情况。

那么人们总是会相信这样的谣言吗？

这个问题我也是想了很长时间才得出结论的。其实就是由于信息不对称和侥幸心理造成的。如果真有漏网之鱼的话怎么办？如果有特殊的途径可以到达那里的话又该如何呢？

不可以这样想。金融系统的基本原理就是风险控制，没有风险控制就不存在金融。哪个老板敢开出不查征信、百分之百放贷的口子的话，那么他就距离破产或者坐牢不远了。这件事情不符合商业逻辑。

见过很多这样的人，平时对征信不怎么在意，到需要用钱的时候才后悔莫及。于是就到处撞去，希望会有奇迹出现。这时骗子们就会出来骗人了。

内部人员透露一些真实的情况

在网上找不到答案的话。有的所谓“口子”是中介机构通过银行、消费金融公司系统的漏洞制造出来的。去年有一家银行的装修贷款，由于接入了一家第三方的数据源，在这段时间里该数据源的数据更新比较慢，因此一些信用记录不好的人就钻了空子下到了贷款。

“口子”的使用寿命很短，最快的是几天之内，最慢也是半个月左右。如果银行发现了坏账率不正常的情况，就会马上关闭并停止升级风控。因此市场上所谓的“强口子”基本上都是事后诸葛亮，等到你听到消息的时候，人家早已经堵住了漏洞。

并且这样的漏洞百出的钱，风险很大。据说有些银行在放贷之后还会做贷后检查，如果查出来你是用不正当手段或者伪造材料来获取贷款的话就会立刻让你还钱，并且还会报警。这件事情和各个银行的政策有关，但是你的风险你自己要承担。

如果是两个黑色的房间的话，应该朝向哪里呢？

说这么多，并不是要让这条路不通。如果自己的资质真的很差的话，甚至是“双黑”级别的人，那么也不要接触那些百分之百可以拿到贷款的骗子公司。给出一些实际的意见吧，虽然不喜欢但是不得不听：

第一，首先要弄明白自己到底是什么情况。人们认为自己变黑了，但是解决的办法却大不相同。去打一份详细的征信报告，并请专业人士帮忙查看一下，因为有的时候逾期记录是可以通过异议申诉来消除的，比如说不是故意逾期或者是由于银行的原因造成的。

第二，如果有资产的话，比如说车子、房子或者保险等，即使征信不好了，也还是有一些公司能够办理的。利率要比银行高一些，但是它是通过合法途径获得的，并不会欺骗消费者。所谓“抵质押贷”，就是把东西抵押在那里，所以机构就不会太在意你的品德分数了。

第三种情况是没有任何东西的话，那么就不要去借了。先把现有的债务还掉，改善一下自己的信用状况。此时再借出去的钱就是把自己往火坑里推，越陷越深。

去年有一位客户的生意做得很糟糕，欠下了很多债务，征信记录非常不好。没有去搞什么乱七八糟的口子，在这两年里一直很认真地工作着，并且一点一点地还清了小额度的逾期款项。今年再过来找我的话，虽然仍然很难办理，但是至少有几家消金公司可以试着进行申请了。这就是正确的做法。

不要让“百分之百”这三个字把你的眼睛给骗住了

回到最初提出的问题2018年的时候，有说法称双黑用户的贷款申请可以百分之百通过，这个说法可靠吗？我回答得很清楚：不能相信，一点希望也没有。

在这一行当中，凡是说得很满的人，十个人中有九个都是坑。可靠的中介会告诉您风险在哪里、通过率是多少以及如何提高材料的质量，并不会给您一个大饼让您跳进去。

信誓旦旦地说可以解决的人，或者是盯住你的钱袋子，或者是盯住你的个人信息的人。等到你反应过来的时候，可能会背上一笔不明不白的债务，或者身份证被人用来注册了很多莫名其妙的账号。

不要等上当受骗之后再拍桌子叫苦不迭。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

最后要提醒的是，如果此时你真的需要借钱的话，请先把手机上所有的乱七八糟的贷款软件都卸载掉，并且认认真真地去查一份自己的征信报告，在身边有经验的人或者正规的中介机构那里咨询一下情况。虽然走得比较慢，但是不至于摔跤跌入山谷中。