360哪个产品借款合算？踩过坑的人告诉你这4个陷阱

2019年的时候，由于生意上的资金周转不灵，在360借条上贷了款。那时候年纪小，并没有去研究过360借条怎么样看到有额度了就点进去看，但是利率却比朋友高很多。之后我又花了一年的时间去了解360旗下的各种借贷产品，并且发现其中的秘密要比我想象中的要多得多。今天的血泪教训一定要记下来，帮助一个人就是帮助很多人。

坑之一就是只看额度而不看利率，那么360借条哪一个更划算就无法计算了

第一种错误是只关注额度不考虑其他因素。当时的360借条给我的授信额度为五万元，我很兴奋地想这次资金周转应该没有问题了。那么最后的结果是什么呢？年利率为18%，借出一万块钱的话，一年之后需要归还款项为十一千八百元。说实话，在那会儿我根本不懂这个数字的意思，“能借到钱就不错了”。

后来我才得知，360借条的利率是根据个人的不同来确定的。有的人的年化利率可以达到7.2%，而有的人则只能得到24%左右的优惠利率。哪里不一样呢？主要是看你自己的信用状况、消费习惯以及你在360体系中所表现出来的活跃度。也就是说，你使用360卫士和360浏览器的次数越多，就会被系统画出越详细的“画像”。

我的一个朋友在做电商，他的征信比我还好，在360借条上贷款同样额度的钱，年化利率才十点几。这件事到今天我还记得很清楚，那时候我是拍着桌子说要问清楚的。

正确的做法是什么呢？在申请前要查看一下利率范围，并不是来了之后马上取出来。360借条会给出你大概的利率范围，在这个范围内借款的话，不要着急去借，先把信用记录养好再考虑吧。

坑二：没有比较360借贷新旧产品的利率差异，就被“日息”给骗了

这个坑比较难发现。许多借款产品的宣传中都使用了“日息万分之几”的方式来吸引用户，你觉得怎么样？万分之五，听上去就是0.05%，好像挺便宜的。但是你要计算出过年的金额是多少吗？把0.05%乘以365天得到的结果是年化利率为18.25%。如果是万分之六的话又会怎样呢？年化直接做到21.9%。

当初就是因为“日息”才掉入了陷阱。360借条上的日利率为万分之四点五，我觉得这个利息不算高。用计算器计算出来的是年化利率为16.4%，比银行信用贷款要高出很多。这件事情说出来都会很丢脸，但是那也是我当时的真实认识水平。

360借条的利率在还钱的时候会有所变化，并且这个事情并不是所有人都知道。我的一个做装修的朋友去年借款时年化率为12%，而今年续借之后就变成了15%。具体的缘由我不太清楚，可能是他这段时间内被查征信的次数多了点。

所以做360借条和360借条的利率比较当计算出日利息之后，要把它转换为年化利率来比较。不能只看到表面上的数据而忽视了最基本的工作。

坑三：提前还贷会更加吃亏吗？这是我自己踩过的最深的一个坑

这是我自己踩到的一道坑。到了年底的时候，我的资金比较充裕，于是打算把360借条上剩余的部分提前结清，以减少一些利息支出。结果一操作就会产生一个“提前还款违约金”。当时我就蒙了，提前还款还会被罚款吗？

经过仔细阅读之后发现，在360借条的相关规定中提到的是：借款达到一定期限之后如果要提前还掉的话，则会收取剩余本金一定比例的违约金。具体的百分比我已经记不清楚了，大概在1%-3%左右，不同的用户可能会有所不同。所以我的这笔钱计算下来，提前还掉可以节省下来的利息差不多能抵消一半以上的违约金。

这件事情之后我去询问了客服，客服说“系统按照您签订的借款合同来计算”。就是白问。因此我现在养成了一个习惯，在借到钱之前就先看看有没有提前还款的规定，以免到时候想要提前还款时发现自己已经被套住了。

正确的做法是，在签订合同时要查找合同中是否有“提前还款”的条款，并且要看清其中是否有关于违约金的规定以及什么时候可以免除违约金。如果觉得合同过长不愿意去看的话可以直接向客服询问，弄明白之后再借。

坑四：认为360旗下的所有产品都是一样的，所以选择了错误的入口

该漏洞不为大众所知。360旗下的借款入口有很多，比如360借条、360分期、360小微贷等。不同的入口对应的都是不同的产品以及不同的利率，并且适合的人群也不一样。

去年有一位做小本生意的朋友，本来要申请360小微贷的，但是通过了360借条这个入口进去之后，利率就比小微贷高出了三个百分点。后来才知道小微贷是给有营业执照的小微企业主用的，额度、利率都比普通的消费贷款好很多。

还有一个容易被人忽视的地方是：360分期的利率有时会比360借条低一些，但是额度却不高。如果要的钱不多的话，比如说一万以下的话，用分期入口可能会比较合算。不同的城市情况不一样，我就知道我们这里的情况。

到此为止，人们往往会提出这样的问题：那么我应该怎样做呢？其实很简单的，就是先看看自己是属于哪种人，然后去找对应的入口产品。上班族用360借条、商人用小微贷、消费者购买大件商品时使用分期付款服务，不要都集中在一个渠道上。

给出一个简单的检查清单

写了这么多，可能会有人大概会觉得太复杂了。那么我就把要点列出来，按照这些去做就可以：

• 在申请之前要看看预估的利率范围是多少，如果太高的话就不应该去借款
• 日息要换成年化利率之后再进行比较
• 在借之前要确定好提前还贷是否会产生违约金
• 选择正确的入口：上班族用借条，做买卖用小微贷
• 利率并不是固定不变的，只有良好的信用才可以得到较低的利率

我现在的做法是，在借之前先花半个小时来解决这些问题。半小时可以赚到几千元的利息差吗？自己计算一下。

另外一件事情也要提一提。去年360借条的政策跟今年不一样，去年的新用户第一次借款时有可能会得到免息券，而今年就没有这个情况了。具体的我没有太在意，你们在申请的时候可以看一下是否有活动。所以要记得一个原则：不要因为有额度就兴奋起来，一定要先计算好自己的花费再做决定。

我所借得18%的钱到现在想来都感到后悔。如果再多问问几个问题，再做一些研究工作的话，就可以少交两千三百元左右的利息了。虽然不多，但是不值得花冤枉钱去浪费掉一分钱。