P2P借款需要具备哪些条件？我采访了30个借款人后发现了真相

2018年的冬天，在北京市通州区的一处老小区中遇见了李大姐。她坐到沙发上面去，手里拿着很多张催款单子，眼睛红彤彤的就像只小兔子一样。三年前她在某个P2P平台上借款了12万元用来周转生意，但是利息越滚越大最后变成28万元。问我当初为什么选择这个平台的时候，她说：“就是看广告打得好，也没有人告诉过我。”P2P借款要满足什么条件糊里糊涂地就签订了合同。

该事件使我很长时间内感到难过。

那时候还没有P2P爆雷的时候，大街上到处都是“普惠金融”的广告牌，在电视里、电梯间、手机弹窗中都能看到它，想避开都很难。李大姐是我在采访中遇到的一个借款人的例子之一，但是她也给我带来了新的认识：原来很多人在借到钱之前根本不知道自己签署的是什么合同。

后来我花了一年多的时间去采访了30多位借款者以及10多位从业者，并且想弄明白一件事情：到底是谁可以借到钱呢？在向别人借钱之前要了解些什么呢？

这些平台不会告诉你隐藏的门槛

关于P2P借款的要求，官方的说法都很美好：年龄在十八岁以上、有稳定的收入来源并且具有良好的个人信用记录。听上去门槛很低是吗？

别傻了。

我曾在2019年对一个头部平台的风控负责人进行过一次访谈，在那次谈话中，该负责人喝了一些酒，并且对我说了一句真话：“表面上看任何人都可以申请贷款，但是我们有一个叫做‘影子评分’的东西，就连借款人都不知道。”这套打分系统会考虑你所用的手机型号、经常光顾的地方以及你在朋友圈里有多少人有逾期记录。具体的权重是多少呢？没有过多解释，只是告诉我说“手机价格在两千以下的，通过率直接减半”。

这件事到目前为止我还记得很清楚。

另外一条不为人知的事实就是申请的时间也非常重要。风控主管说月底最后三天通过率最高，因为公司需要完成业绩指标。月初的时候审核最为严格，可以淘汰很多的人。该规律在各个城市之间可能会有所不同，但是总体上是一致的。

因此你看到的情况要比官网上的要复杂的多。

征信这一关要比你想的要难得多

我曾经采访过一个小周，他是做设计工作的，收入还可以。他向P2P平台申请贷款的时候，立刻就被拒绝了。他想不通为什么自己会逾期，但是又没有理由可以解释自己的行为。

后来他去查了自己大数据报告里的数据，才明白原来出了什么问题——他在过去六个月里一共点开了14个网贷平台的“查看额度”按钮。每次点击都会产生一个查询记录，在平台上被发现有如此多的查询之后，就默认认为他是“资金饥渴”，从而拒绝了他的申请。

也就是说，征信不只看你还欠多少钱，还会看你借了多少家的钱。

以下的数据我要提出来。经过我的观察发现，大约有六成的人没有通过审核的原因并不是因为逾期，而是由于“查询次数太多”。该数值是依据对受访者的调查得出的结果，并不能完全代表所有情况。

那么P2P借款申请时对于征信有什么要求呢？各个平台的标准不一，但是有一个大概的规律就是最近三个月内被查询次数不能超过六次，过去两年里出现过连续三次或者累计六次以上的逾期记录就不要了。连三是指连续三个月以上没有按时还款；累六则是指累计六个月以上没有按时还款。如果超过了这条线的话基本上就没有希望了。

收入证明中的一些小窍门

说实话，收入证明这个东西很复杂。

我曾经采访过一位做装修的老陈先生，他是以个人身份向别人借钱来购买装修材料。银行流水是什么意思呢？他基本上都是用现金交易，流水很少。工资单。给自己的钱没有人会承认。找到一个中介花了两千块钱办理了一张假的收入证明，但是当平台进行核实的时候发现公司的电话为空号，并且直接把该公司拉入黑名单。

之后我就问她：“你怎么不走正道呢？”

他苦笑道：“正常的途径所需要的物品我是拿不出来的。”

这就使得许多借款人的处境很尴尬，他们的实际收入并不低，但是无法提供相应的证据来证明这一点。P2P平台当初之所以能够兴起，就是因为它敢于向这些“无法证明自己的人”放贷。那么损失又是什么呢？利率非常高。

以下的数据我要说明一下，在2017-2018年间，大多数P2P平台实际年化收益率都在24%-36%之间，有的甚至更高。这个数字一般人很难计算出来，“月息1%”这样的说法让人以为只有利息，并且没有考虑到各种费用累加之后的结果。

收入核实的一些不成文的规定

我曾经采访过一个平台的审核人员，他说：“在该行业里有一个秘密是：收入证明只起个作用，但是银行流水才是最重要的。”流水正常的话，即使把收入证明写得低一些也没有关系。“但是流水如果很混乱的话，再怎么写收入证明都没有用了。”

他还表示，许多借款人都不清楚，平台会根据流水的“沉淀率”来判断——也就是你在账户上留下的余额有多少。一旦工资到了手就会全部取出，那么系统就会认为你缺乏抗风险的能力，并且通过率也会大大降低。

该信息在网上很难找到。

被忽视的“软环境”

除了征信、收入之外还有许多“软条件”没有告诉你们。

比如说工作的稳定性和可靠性等。我去采访了一个在互联网公司工作的女孩，她的月收入是2万元。按照常理来说应该很好吧？于是就拒绝了。因为她是新来的员工，只有三个月的试用期还没有结束。平台认为她的工作很不稳定，如果转正不成功会怎么样呢？

比如说居住稳定性等等。你在某地住了的时间越长，评价就会越好。租房子的成功率要比拥有自己房子的小很多，而且经常换地方的人成功率更小一些。该标准对于各个城市的居民来说是不一样的，在一线城市的租房者比较多，所以比较宽松；而在二三线城市则更加严格。

比如说联系人列表。你在填写紧急联系人信息时，平台就会暗中对这些人进行信用等级评定。如果紧急联系人中有逾期的情况的话，那么你的分数就会上升了。

坑爹吧？

更加荒唐的是，有的平台会看你的借款用途是什么。装修、买车这样的通过率比较高，“还债”、“炒股”则会被拒绝。但是实际上又是怎样的呢？借款人填写的内容与实际使用的目的完全不同。

担保、抵押的真实情况

一些借款人的想法是，只要有抵押品就可以借钱。我去采访了一个做餐饮生意的老板，用店面作担保，但是平台却以“商业地产变现困难”为由只批准了评估价值四成的部分。他想要借五百万，但是最后只能得到二十万，还不能用来填补缺口。

担保人也属于其中的一种。很多人都不清楚，担保人在签字之后就会与借款人一起承担同样的法律责任。曾经有一个这样的例子：儿子向别人借了钱，父亲作为保证人，在儿子不还钱的时候把父亲的钱全部拿走了。老人坐在我的对面，他的手一直都在发抖，并且一句话都说不出来。

这两年来，这样的事情我已经听过很多次了。

说到P2P借款要满足什么条件的话，我认为最重要的一点就是：你要明白自己能接受什么样的最差结果。借出去的钱很难要回来，并不是一句空话。

写在最后

从2020年开始，P2P平台基本上已经全部退出市场了，这个行业的历史也就到此为止了。但是借出去的钱和背上债务的人很多到现在还在偿还中。

李大姐之后的情况如何呢？卖掉房子后搬到女儿那里住了，欠下的债也还完了，但是那种精神状态却消失了。临走的时候她说：“早知道会这样子的话，当初说什么都不会借钱。”

写作的目的并不是要批评任何人，而是要把真实的事件、经历以及感悟记录下来。你如果在考虑借钱的话，不论是从哪里借来的钱都要先问问自己三个问题：为什么要借这笔钱呢？用什么去偿还呢？不还怎么办？

把这三件事弄明白之后，就比知道了上百条借款的要求还要好。