人人一万起门槛低容易下款的口子，我踩过的坑你别再踩了

2019年的时候，我已经很着急了，因为做生意亏了很多钱，信用卡也被刷爆了，每天都得盯着还款日倒计时。当时我上网查了很多关于这个事情的信息人人可以一万元起门槛很低很容易申请到贷款的口子想到只要把钱拿到手就可以了，并且不管有没有利息。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是却被各种各样的“服务费”、“会员费”给骗光了，甚至还欠下了不少高利贷。想想当时的情况就是病急乱投医，被收割也是应该的。今天我来分享一下自己这几年来的血泪教训，希望能帮助到正在寻找突破口的朋友少走一些弯路。

号称“门槛低、容易下款”的贷款产品，里面有什么陷阱呢？

说实话，在市场上流传着很多天花乱下的广告，其中十有八九都是陷阱。看到“门槛低”、“秒下款”的时候，你的内心是不是很痒呢？但是要给它浇一盆凉水：正规金融机构从不会这样玩。声称不需要查征信、不需要查负债，只凭身份证就可以贷款的人，或者是利率超高、涉嫌诈骗的“钓鱼”网站。

记得很清楚的是，“速借宝”这个APP的名字我已经记不清楚了，但是它的广告声很大。填写了很多资料之后出现了一个窗口，上面写着要先付199元的“加速审核费”。交完之后怎么样？审核没有通过的话，钱是不能退还的。后来我才明白过来，这些人赚取利润的方式并不是放贷，而是收取这份所谓的审核费用来获利。你认为这是在胡说八道吗？

为什么你的申请总是被拒绝呢？

很多人都和我诉苦说自己的资质不错但是为什么申请了那么多次都被拒绝了呢？其中的道理，并非外人所能理解。我的一位朋友在风控部工作，他说很多平台的审核系统都有“白名单”功能。是什么意思呢？如果不是通过他们的合作渠道被推送过来的用户的话，那么系统的默认评分就会很低。

这就是为什么你自己的APP申请总是被拒绝，但是找中介的时候却可以成功放款的原因。中介手中掌握着渠道码，可以把人带到“白名单”里面去。但是中介费又是一回事了，这里面的水很深，我们后面再讲。

另外一点大家往往忽视的是申请时间的问题。没错，申请的时间也有所要求。根据我的观察，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），通过率比较高，因为在那个时候平台上会有放款的任务指标。月底和月初的时候，很多平台的额度都已经用完了，所以审核就会非常严格。虽然不能保证百分之百正确，但是我自己已经做过多次实验了，并且感觉有点儿道理。

真正可靠的低门槛借贷途径也就只有这几种了

说那么多坑的地方，到底有没有可以借钱的地方呢？有的，但是和你的想象不一样。第一点就是消费金融公司发行的产品要比各种杂牌网贷安全很多。比如马上金融、招联金融这样的持牌机构，尽管利率比较高，但是比较规范，并不会出现套路贷的情况。而他们设置的门槛其实并没有你想得那么高，只要你不处在当下的逾期状态之中的话基本上都可以申请到。

第二点是很多人都不清楚的一件事，就是支付宝、微信里的借款产品要比外面的网贷更容易通过审批。借呗、微粒贷以及度小满等平台的风险控制机制不同于传统的商业银行，更加重视个人日常生活中的消费记录以及信息积累情况。我的一个做生意的朋友征信很差，银行贷款没有可能了，但是借呗却可以拿到三万元的额度。那么问题来了：为什么呢？因为他的收入都是通过支付宝来结算的，所以流水很平稳。也就是说人们所关注的是你“行为数据”的时候，并不是冰冷的征信报告。

接下来就是关于银行消费贷款的事情了。人们认为银行门槛很高，但是现在许多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，年化利率只有4%左右，比外面的一些网络借贷要便宜得多。该类产品对于公积金缴纳记录很在意，如果您的工作稳定，并且单位给您缴纳了公积金的话，即使征信上有一点小小的瑕疵也有可能被批准通过。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以很多银行为了完成任务而放松了要求。

申请之前要弄明白的三件事情

在点击任何一个申请按钮之前，请先回答以下三个问题：第一、该平台是否有金融牌照？第二、总的年化收益率是多少呢？第三、提前还款会收取违约金吗？如果不能弄清楚这三件事情的话就不要去做了。以前我也吃过这样的亏，向别人借了1万元钱，分期付款一年半的时间来偿还，最后计算出来的年化利率竟然达到了36%左右，真是亏大了。

怎样查询车牌号呢？非常简单，在中国银保监会官网或者“国家企业信用信息公示系统”上输入机构名称就可以找到。查不到的就一律当作野鸡平台来对待。不要相信客服说的什么“正规合作”，牌照这种东西，有了就是有了，没有就是没有了，骗不得人。

关于人人一万起门槛低容易下款的口子，我有以下几点实在的意见

说实话，在这个时候你正到处寻找钱的时候，我能体会到你的焦急心情。但是越是这样，就越要保持冷静。见过很多急于借钱的人，越借越多，到最后窟窿越来越大，无法填补了。因此第一步就是把所有的债务都列出来，并且弄明白自己究竟欠了多少钱、哪些是急需偿还的、哪些是可以延后的。不要东挪西借来弥补缺口。

第二、主要选择的是银行以及持牌消费金融公司的产品。我知道很多人都觉得银行麻烦、审批慢，但是慢也有好处，起码是正规的。声称可以“秒下款”的人，请问你们是怎么做到的呢？不需要进行审核吗？那么他们又是如何来控制风险的呢？其实很简单，因为他们根本不care你还还不了钱，因为利率已经很高了可以抵消坏账的成本，或者是直接把你的钱当成收刮走。

第三、不要找那些“包装资料”的中介机构。有人会告诉你只要给点钱就可以让你的征信变好，也可以给你制造虚假流水。不轻信！这是诈骗的行为，在被查处之后除了要偿还贷款之外还会被列入黑名单，并且还要承担法律责任。差一点就上当了，有一个中介说我可以做一个假的工作证明给我看，然后收我五百块钱。幸好我当时多了一分小心，在网上搜索了一下，发现很多人都被骗过。这件事到今天我还记得很清楚，想起来都会觉得害怕。

最后一句话就是掏心窝子的话

借錢這件事兒，能不借就不借，一定要借的話也要借得明明白白。所谓捷径其实都是陷阱。现在我算是熬出来了，欠下的债已经还完了，征信也恢复好了。回想起以前的日子，真是步步为营、小心谨慎。如果要我说什么诀窍的话就是：不要贪小便宜、不要偷懒、走正规途径才是正确的做法。另外一点就是无论向谁借钱都要按期归还本金和利息，在其他的方面可以协商解决但是这一点不能够商量。如果你连这样都做不出来的话，那么神仙也无法拯救你了。