目前有什么好下款的大额口子？12年老中介说点得罪人的实话

昨天凌晨2点的时候，我接到了一个老客户打来的电话，他的声音很颤抖，告诉我因为资金链断裂了，供应商堵在门口催债，问我能不能给他想出一条救急的办法来。这位做建材生意的朋友去年还可以向银行随时取款、随时还款五十万元人民币，但是今年就连信用卡都已经被降额了。这样的情况我已经见过很多次了，在每次信贷紧缩的时候都会有一大群平时并不关心融资成本的人四处寻找出路，结果往往只能是遍体鳞伤。

实事求是地说，在目前市场上大额口子现在有哪些好的可以使用这样的问题，在十个人当中会有九个人希望听到“不用看征信也能拿到几十万元”的说法。把话说清楚：要么做梦，要么在局中。但是并不代表没有出路，只是道路变窄了，门槛也提高了，你要知道哪些路可以走，哪些路又是陷阱。

不要让“大额口子”这几个字骗倒你

很多人的第一句话就是问：“老板，给我推一个大的吧，越大越好。”其实这样的心态很容易被收割。上个月有一个做餐饮的小哥急需用钱装修店面，在网上看到了“内部渠道、最高一百万”的信息，并且给了对方八千元作为“包装费”，但是对方却把小哥给拉黑了。这件事我都为他感到心疼。八千元可以支付他的店子两个月的租金。

所谓的大额口子其实就是银行以及持牌机构推出的产品，并没有那么多神秘渠道。朋友圈里天天晒“黑户可以贷款”、“逾期也可以审批”的人中，有9.5个是骗钱前期费的，剩下的一个可能是做高利贷的，你会去接触吗？

真正的放款渠道一直都存在，但是人们都不愿意去使用它。四大行的经营贷利率可以做到3.8%，但是你必须要有营业执照、流水和抵押物，缺少任何一个都会白费。于是有人问道：“我没有东西可以抵押，只是一个白户，想要借20-30万元的话有没有可能？”

可以说就是很难。很困难。

大额贷款的方式到底是什么样的，并不是在网上随便说的

我在工作中已经工作了十二年的时间，在这期间所办理过的案件数以万计，而所谓的“好下款”的口子也是一起又一起地出现、消失。2016年的时候，现金贷很猖獗，一张身份证就可以申请到贷款，真是非常野蛮。之后被监管部门打了一巴掌就死了。在2020年的疫情中，银行为了支持小企业的发展，给它们发放了大量经营贷款，但是这些钱都被用来买房子了，那么问题来了吗？今年抽贷抽得很惨。

目前的情况如下：

• 国有大行：利率较低，但是审核很严格，只有资质好的人才能通过，普通人的条件很难达到
• 股份制银行：利率适中、产品多样，但是最近风控很严格
• 城商行、农商行：尺度比较大，但是利率比较高，并且有地域性的限制
• 消费金融公司的贷款速度很快，但是额度一般都不大，而且利率很高

前几天有一个客户的疑问是：我的征信上出现了两次逾期的情况，可以购买哪些产品呢对于逾期的事情他是不知道的，关于逾期的时间、数额以及是否为信用卡或者贷款的问题他也是一无所知。怎样才能把这件事情说清楚呢？

征信并不是只有“有逾期”或者“没有逾期”的区别。逾期一天与逾期九十多天，性质完全不同。目前的逾期以及过去的逾期，并不等同于同一个概念。很多人都没有看过自己的征信报告，就开始四处询问了大额口子现在有哪些好的可以使用这是胡说八道吧？

内行人知道的一些门道

好的，不再吐槽了，来说点有用的吧。一般情况下我会只对付费用户提及这些内容，但是今天例外。

时间窗口要比你想的要大一些

这个很多人都不清楚的是：银行每月可以发放贷款的额度是有上限的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；到月底时，额度就变得紧张起来，各种理由都会被用来拒绝你的申请。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，他们支行每个月最后三天，除了优质的客户之外，其他的基本上都不批新的订单了。这件事情在网上查不到，但是它就是存在的潜规则。

因此如果急需资金的话，在月底之前不要去申请。这个小地方会影响到你的贷款是否能够成功。

申请的先后顺序很重要

另外一个是乱申请的问题。有的人急着要用钱，今天去一家银行办贷款手续，第二天又到另一家银行办理同样的事情，一个月之内就被查了十几次。我说，“这样‘撒网式’地申请的话，所有的机构都会觉得你缺钱，所以会一起拒绝你的。”

正确的方法是什么呢？首先要弄明白自己适合哪种类型的产品，然后进行针对性攻击。比如说你有公积金的话，优先选择公积金贷款；如果你有保险合同的话，可以看看这个保险合同能不能用来做抵押贷款；而如果你已经有房子了，在用房产作抵押的情况下获得的贷款金额以及利率都会比单纯的信用贷款要高一些。不要一开始就随便去申请，把你的征信都给弄坏了再后悔也不迟。

去年有一个做电商的客户，月流水几百万，但是没有社保公积金，问我要不要贷款。先让对方打开支付宝上的网商贷、微信上的微粒贷查看一下额度，网商贷给的是18万元，微粒贷是12万元。那么原因是什么呢？由于他的经营流水都放在了这两个平台上面，所以平台有足够的数据支持，并且敢于给他放款。要比去申请一些小有名气的小额贷款公司要好很多。

一些比较容易下手的地方，我来给大家介绍一下

说了很多，但是有什么途径可以尝试呢？根据难易程度以及金额大小进行排序。

第一梯队为互联网银行的产品类业务。网商贷、微粒贷、京东金条等等都是依托于大的平台，数据风控做的很好。你在上面有经营行为或者消费记录的话，额度就会出来。不需要申请就可以打开查看一下。额度一般是几万元到几十万元之间，利率比较低，并且可以随时还清借款而不会产生违约费用。这是目前对普通人的帮助最大的一种方式。

第二梯队就是大行的消费贷款类产品。建行快贷、工行融e借、中行e贷等产品的利率很低，最低可以达到3%左右。但是门槛很高，通常要你本人是该银行的代发工资用户或者是房贷用户。如果符合上述条件的话，请不要犹豫，马上去申请吧。

第三梯队为城商行、农商行的信用贷款产品。因为要争抢客户的原因，所以有的时候尺度就会比较大。比如说我所了解的一些浙江的城市商业银行对于本地户口客户的审核比较宽松，可以拿到20-30万元的额度。但是利率方面一般都在6%到10%，比大行高出很多。

第四梯队为消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构比较正规。额度一般是几千到二十万元左右，利率大约是年化百分之十五到二十四。如果可以接受这个利息的话，那么放款的速度就会很快了。但是不推荐长时间使用，短期周转一下还可以。

在网上发布广告来吸引用户的“秒批口子”们，请大家远离它们。正规的金融机构为什么要天天在媒体上做广告来向人们借钱呢？

一些重要的防坑提示

到此为止，我还要给你提几点注意的事情。

不要相信所谓的“包装资料”服务。中介会告诉你可以帮你伪造流水和合同去申请贷款，但是千万不要相信。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，如果被查出是假的就会立刻被列入黑名单，之后想要正常借贷都会很难了。弄不好还会背上骗贷的罪名，得不偿失。

不可以使用有“验资”字样的网站。正规贷款的钱会直接打入你的账户里，而不能是你先把钱打给对方。所有的让步行为都属于诈骗行为，不论其名义是什么——验资费、保证金等等。这句话说了很多次了，但是仍然有人被骗，我真的佩服不过去。

另外就是不能把征信当成儿戏。现在的很多人都认为逾期了也就算了，反正以后不用银行的钱。我要告诉你的是，征信的影响并不仅仅局限于贷款方面。目前很多公司招聘时都会查询应聘者的征信情况，在租房子的时候房东也会查看征信记录，将来孩子上大学也可能受到征信的影响。为了这点钱而损害自己的名誉是不值得的。

关于征信方面的一个小知识是：征信查询记录会被保存2年时间。每次申请贷款或者使用信用卡的时候，在征信报告里都会有一条查询记录。如果查到的信息很多的话，银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。因此要控制好自己的申请次数，不要没事就点击那些“测一测你的额度”的链接。点一下就是一次查询，并不是说一定要借出去才叫借出去。

这件事情我已经见多了。有一个客户的资质还可以，但是一个月之内点开了二十几个网贷平台的申请，把征信都给弄成了筛子了。之后他就来找我说该怎么办，我就只能让他乖乖地养半年征信再说了。除此之外别无它法。

最后说两句

到这里为止，你大概已经知道了吧，并没有什么神秘的大额口子，有的只是适合你的商品。有良好资质的人，在任何地方都能顺利贷款；而资质不好的人，则会处处碰壁。与其走捷径，不如踏踏实实地把自身的信用以及收入状况搞好。

急需要钱的时候可以先做以下几件事情：到人行或者在网上查询一份自己的信用报告，并且要仔细查看自己目前的情况；把手中的资产、资质都列出来，有房子、车子、公积金保障合同的就属于加分项；之后按照自身实际情况来挑选适合自己的产品并进行精确申请。不要再到处打听有没有好的贷款渠道了，打听出来的基本上都是陷阱。

另外一件事情是：如果你的债务已经很多了的话，就不要想再借更多的钱来偿还之前的债务了。这是一个没有尽头的地方，越往里走就越黑暗。此时你该做的就是止损、和债权人沟通、想办法增加收入，并不是要继续借钱。这句话虽然不好听，但是却是事实。

好的，说完了。有问题的话带上自己的情况过来聊聊吧，我可不是算命的。