2026严重逾期必下款的贷款？银行内部人告诉你真相

昨天下午3点左右的时候，我在整理这一周的信贷档案时接到一个电话。是一个陌生人的电话，接起之后对方直接问道：“你们那里有吗？”“没有”“不”“是的”“好的”“可以”“不可以”“不能”“不可以”“不可以”“不可以”“不可以”“不可以”不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不行昨天下午三点钟左右的时候，在整理本周的信贷档案的时候收到了一条陌生来电。陌生人的电话打过来后劈头盖脸地问：你们那里的东西有没有“没有”“不”对的好的可以不允许不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再再也不能不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不再能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能再也不能不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不能再不再可以昨天下午3点左右，我在整理本周的信贷档案时接到了一个陌生电话。陌生人的电话打进来了之后劈头盖脸地问道：“你们那里有吗？”“没有”“不”对的好的可以不允许不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以不可以2026年严重的逾期一定会被下款的贷款？我的信用不好，急需一笔资金。

说实话，一个月里我能接到二十个这样的电话。

每次听到“必下款”这三个字的时候，就说明对方很有可能已经被网上的各种广告所蒙蔽了。作为在银行支行工作了七年多的客户经理，有一些话一直藏在心里没有说出口，今天终于可以敞开心扉地谈谈了。这件事情并没有什么神秘的地方，并且也不存在什么特别的途径。

先浇一盆冷水：一定会成功吗？没有门缝可以钻进去

市场上有很多以“严重的逾期也可以贷款”、“黑户一定可以申请”的名义出现的产品，其中大部分都是骗局。或者是诈骗分子让你先支付一定的手续费或者押金，然后再告诉你需要还钱；或者是高利贷，利率非常高。

银行系统的风控模型是由一行行代码来实现的，并不是由某个客户经理拍着胸脯说出来的。把你的征信报告放到系统里面去，如果评分不够的话就只能是不够了，没有人能够改变它。

去年有一个叫老张的人来找我，他的征信上有连续三个月的逾期记录和累计六次的逾期记录。在网上找到了一个号称可以“百分之百放款”的中介机构，并且已经向其支付了五千块钱作为“包装费”，但是现在呢？

没有借到钱，五千块钱也就白费了。

这样的事情我已经见过很多次了。也就是说，正规金融机构不会保证一定能够拿到贷款，如果敢这么承诺的话，那就要小心了。

到2026年严重的逾期贷款到底是什么样子

那么征信逾期就会完全不能贷款了吗？不正确。

其中有一个很重要的地方就是逾期的程度以及逾期的原因。银行查看征信，并不是只看有没有逾期记录，还要看你是怎么逾期的、逾期多长时间、逾期金额是多少、目前处于什么状况。

我有一个客户是做建筑材料生意的，在去年由于疫情的原因导致他的资金链出现了问题，并且已经连续四个月没有按时偿还信用卡上的债务。之后生意慢慢好起来的时候，他就把欠的钱全部还上了，并且继续用了一段时间。

上个月底的时候，他来找我办理一笔经营贷款，并且把所有的逾期情况都列了出来，之后就顺利地拿到了贷款。利率比一般客户的要高一些，但是并不是完全没有希望。

不同的城市可能会有所不同，我们这里的规定为：逾期结清两年以上，并且能够提供合理的理由及相应的证据，则可以通过人工审批程序。

银行内部存在的“潜规则”，在网上找不到

实事求是地说。银行审批贷款的时候，系统的打分占到七成，而人为主观判断只占三成。30%是你可以控制的部分。

很多人的认识中，并不是这样，在每月25日到月底这段时间里，就是支行放款冲刺的时候。在这个时间段内提出申请的话，被批准的可能性要比中间月份高出五到十个百分点。是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩指标，所以能够帮助你解决的事情就会更加用心了。

另外有一件事情一般情况下我不会告诉别人：逾期金额小于五百元的时候，大部分银行系统的判断都会把这种情况归类为“非恶意逾期”，对于个人信用分数的影响较小。但是你如果逾期金额是几千或者几万元的话就不同了。

另外各个银行对于逾期的态度也各不相同。国有大行卡得很紧，股份制银行稍微宽松一些，城市商业银行、农村商业银行最为自由。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的顺序。

严重的逾期想要申请贷款的话，应该怎么办

不要随便找医生看病，按照我刚才说的做：

• 先打印出一份详细的征信报告来查看一下自己一共出现了多少次逾期记录、具体的数额是多少以及目前的状态怎么样
• 还没有还清的逾期款要先解决，否则基本上就没有希望了
• 准备好一份逾期的情况说明，并且要把原因写出来，最好是有一些证明材料
• 不要找中介了，在银行网点找到客户经理面对面交流
• 选择在月底冲刺的时候去申请，成功的几率会大一些

见过很多人的例子，本来有机会可以挽回，但是因为中介的操作，征信查询次数过多，已经无法回头了。

两种特殊情况下所采取的方式

第一种情况是由于担保人承担了还款责任而产生的逾期问题。虽然有些困难，但是并不是没有出路。要先跟被担保的人弄清债务的关系，并取得相关的证明材料之后再去和银行进行沟通。

第二种情况是由于银行系统的故障或者是不可抗力造成的逾期。例如在疫情期间很多人的还款时间不能正常进行，这时就可以提出征信异议来帮助银行删除掉你的逾期信息。

上个月十一号的时候有一个做物流生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，第一次是三百多元，第二次是五百多元。他认为这是由于银行扣款不成功造成的，于是去查询发现自己的银行卡余额不够。

这样的说法对不对呢？但是之后他提供了一份流水记录显示工资迟发了两天，于是我们就给他做了一个情况说明，并且贷款也被批准了。

不要上当受骗

网上的“内部渠道”、“特殊关系”、“不查征信”的信息，千万不要相信。如果有这样的途径的话，人家早就发大财了，还要在互联网上做广告来吸引顾客吗？

还有“背债人”项目，说是帮你把欠款还清之后再由你自己慢慢偿还给他们，这样的基本上都是骗人的或者是违法的操作，弄不好会被关进去的。

最荒唐的就是要你交“保证金”的，说是交了就可以拿到贷款。不要傻了，正规贷款怎么会先让你付钱呢？

说到这里的时候，我想到前段时间有个客户被网上中介骗去做“装修贷”，说利率很低，但是仔细一算下来，年化利率竟然达到了18%。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那个客户的投诉来到这里的时候，我能做些什么呢？只能帮着计算出真实的费用，并且让对方尽快还清这笔贷款。

对2026年的贷款政策做一个简单的预测

明年的政策又会有怎样的变化呢？其实我自己也不太清楚。但是有一点是可以肯定的，那就是监管部门对于信贷资金流向的检查力度越来越大了。

以前随便找一个借口就可以贷款的时代已经一去不复返了。现在的银行会查看资金流动情况，经营贷款需要有经营证明，消费贷款要有消费凭证。

因此如果真的需要资金的话，就早点做好计划，不要等急死了再去申请贷款。

征信这件事情，维护起来很难，破坏起来很容易。一个逾期就会造成五年的不良记录。

那些号称2026年严重的逾期一定会被下款的贷款广告的话就当作笑话来听吧。要想解决这个问题，最好的办法就是好好维护自己的信用记录了，“必下款”之类的说法都不如这个有效。

好的，说完了。已经把要说的话都说出来了，不合适的也没有透露出来多少。如果有问题可以到附近的网点找一个客户经理聊一聊，要比网上看到的各种各样的信息要好很多。