征信逾期黑花了怎么办？12年老中介告诉你真实答案

上个月有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，把征信报告放在桌子上对我说：“征信逾期了就会被标记为黑名单吗？一看就知道是三累六、信用卡透支以及两笔网贷逾期的情况。问他是否有办法来洗白的时候，我说：“不要浪费时间了，已经不可能再挽回了。”他的脸色马上变得很难看，说，“我做中介那么多年了，这种事情都不能解决？”

说实话，这种事情每周都会发生好几件。人们对于征信存在很多错误的认识，认为一旦出现逾期就会天翻地覆、花钱就可以解决一切问题。两种观点都不正确。今天我要把这条裙子的内裤也拆下来，并且说出一些平常时候不能直接告诉客户的句子。

首先要知道的是自己的征信是“黑”还是“白”

很多人的理解都是错误的。黑色与白色之间没有联系，处理的方法也不同。

“黑”就是指严重的逾期情况，例如连续三个月没有还贷或者累计逾期六次以上。在银行系统中被称为“硬伤”的话，就很难获得正常的贷款了。见过一个客户，五年的里面出现了四十七次逾期的情况，这样的神仙也是没有办法救治的。

“花”就是指征信查询次数过多或者有几笔小贷记录的情况。这样要比“黑”容易解决得多，但是很多人都不知道怎么处理，结果就越闹越大。

去年有一个做电商的客户，征信不是特别差，但是花钱。他急需用钱，在一个月之内向十几家网贷公司申请贷款，都被拒绝了。越是被拒绝就越是去申请，而每一次申请都会遭到拒绝，形成一个恶性循环。之后他就来找我了，让我暂停三个月，并且什么也不许点。听完之后三个月后做了个抵押贷款，拿到了八十万。

征信逾期黑花了怎么解决呢？不要掉进这三道陷阱中

说到征信逾期黑花了怎么解决以下是一些容易上当受骗的地方。踩到这些雷的话，神仙也无法帮你了。

第一种方式就是相信“征信修复”的宣传。在网上找可以帮你清除逾期记录的人，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个也是来骗钱的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有中介机构有权去修改它。所谓的修复也就是帮您提交异议申请，是否通过就看运气了。收费几千到几万元就可以帮你填写表格，这样的收入比我的工作要容易得多。

第二条陷阱就是病急乱投医。有的人因为征信问题而开始借钱给高利贷或者民间借贷，利息不断累积到最后把人弄破产了。曾经有一个做装修的人，原本只有二十万元的债务，但是为了偿还高额利息和本金，最终负债八十万，并且把房子也卖掉了来还债。

第三种方式就是销卡销户。人们认为把逾期的一张信用卡注销了，就会没有这个记录了。非常错误。销户之后，这条逾期记录将会一直存在，在五年之后才会自动消失。应该做的就是继续使用这张卡片，并且用良好的新记录来掩盖之前的不良记录。

各种各样的处理方法

如果征信是“白”而没有“黑名单”的话就没有什么大不了的了。停止所有的贷款申请，在三个月之内不要使用信用卡。在这段时间里，信用卡可以正常使用，并且要按期还清欠款。我的一个客户的查询记录有四十几条之多，养了半年之后仍然可以办理房贷。

如果是“黑”的话，那就比较麻烦了。要看是因为什么原因引起的。

非恶意逾期也可以申诉

有的逾期并不是你的过错，例如银行系统的故障、扣款不成功或者是由于特殊情况造成的（如住院、服兵役等等）。此情况可以提出异议申请。上个月有一位病人在住院的时候没有按时还钱，已经迟到了两个月。给他准备好住院证和银行流水之后就去提交异议申请了，最后那条记录就被删除了。

但是这样的情况很难遇到。一般情况下，逾期的原因都是因为忘记或者是没有钱，并且这样的申诉通常都不会被批准。

恶意逾期只能等

如果是单纯的没有钱还款的话，那就只有等到五年之后了。从你把欠款还上那一天起计算，五年的期限到了之后就会自动消失。不要相信可以加快去除的方法，这些都是骗人的。

五年的期间应该怎样度过呢？以钱为主。不要寄希望于向银行贷款，要踏踏实实地工作、挣钱，把钱积攒起来。有一个做物流的老板，因为征信问题已经停业四年来开货车赚取收入，并且存下了30万元的资金，在最近他又重新开始了自己的事业。别人是不会走捷径的。

几个行业内幕

说一些网络上找不到的事情。

银行里有一个不成文的规定：如果之前你所欠的钱不多，比如说几百块钱，并且是偶尔发生的，那么一些银行审批经理可能会睁一只眼闭一只眼。前提就是你的其它条件要足够好。上个月我为一位客户的房贷做了担保，该客户有一次逾期了三百元，我向客户经理说明是因为出差忘记还款了，结果客户经理就批准通过了。

另外各个银行对于征信的态度也各不相同。四家大行最为严格，股份制银行稍宽松一些，而城商行和农商行则更加自由。哪些可以过哪些不可以过，这要根据当地的规定来定，不同的城市可能会有所不同。我知道的是这里的情况，其他的就不敢随便说了。

另外再提一个关于时间的问题。每年三四月的时候，银行放贷的压力大，审批也就比较宽松一些。年底的任务完成之后就挑肥拣瘦了。如果您的征信处在可以过也可以不过的临界点上的话，在选择合适的时间点方面就显得尤为重要了。这并不是所有的中介机构都会告诉你的。

最后的建议

说了很多，但是最重要的就是一句话：征信逾期了就会被标记为黑名单吗？没有捷径。

鲜花可以养活自己，黑色也可以等待。不要相信什么黑科技或者内部渠道的说法，这些都是没有根据的。我已经做了十二年了，见过很多想要走捷径的人，结果却越来越偏离正道。而那些老老实实认输、踏踏实实挣钱还债的人，在几年之后也都翻盘了。

如果你要问具体的步骤的话，就是把你的征信报告打印出来，在一家正规的贷款公司那里让工作人员帮忙看看，并且给你做一次详细的评估。应该养着、等着、申诉着。不要自己胡来，越是这样就越会变得混乱。

对了，在查询征信报告的时候要到中国人民银行征信中心官网或者是当地的网点进行查询，并且不要使用任何第三方的应用程序来查询，因为这样会留下很多条记录，得不偿失。