怎么用手机公积金贷款？银行经理透露的3个隐藏审批细节

上周三下午，在网点整理季度末信贷档案的时候接到老同学老周的一个电话，一开口就是关于如何使用手机公积金贷款的事情。他很着急，说自己看上了套二手房，房东要他在三天之内把首付款准备好，否则定金就不退了。让其不要慌张，并且打开手机银行给他做示范，之后提交申请之后两个小时左右钱就到了账户里。如果放在五年前的话，去公积金中心得跑好几趟才能办好这件事，在现在的时代只需要动一下手指就可以完成所有的手续了，但是其中的门道却很少有人知道。

公积金贷款手机申请的过程是怎样的

简而言之，目前各个城市公积金管理中心的APP功能都很齐全，但是不同的城市入口却不同。有些地方有独立的“公积金”APP，而有些地方则直接集成到支付宝、微信的城市服务中去。以我所在的大城市为例，在支付宝上搜索“公积金”，进行人脸识别之后就可以找到“贷款申请”的选项了。

说实话，这个入口比较隐蔽，并且有很多借款人都不知道。

点击进去之后，系统就会自动获取到你缴纳公积金的信息、账户里的金额以及连续缴纳了多少个月了。系统的“可贷额度”只是一种参考，并不能作为最终审批时使用的额度。老周开始的时候系统可以贷款35万元，但是最后只批了30万元，因为他的征信上有未还清的一笔网贷。后面再讲。

填写好个人信息之后把身份证、户口簿以及购房合同等资料上传上去，然后就等着审核结果吧。从头到尾做完这个过程需要十分钟左右的时间。

使用手机进行公积金贷款的时候，会出现以下三种容易出问题的情况

我做了八年的银行信贷工作，在这里办理过的公积金贷款有上千笔，也有几百笔左右。人们认为只要在手机上点击一下就可以完成所有的事情，但是提交上去之后就被拒绝了，并且不知道哪里出了问题。如果出现以下三种情形之一的话，就足够让你喝上一杯酒了。

缴纳的时间不满足条件的话，系统就会立刻拒绝

公积金贷款有一个硬性要求就是必须连续缴纳十二个月以上才可以申请。即为“连续”，中间不能有间断一个月的情况。上个季度有一位销售人员离职后换了一份新的工作，在这期间他的公积金停缴了两个月，并且他自己并不知情，于是就满怀希望地去提交了申请，但是系统却立刻拒绝了他。

补缴有用吗？

无效。系统只承认连续缴纳的记录，并且补缴的月份不计入其中。该规定在全国各地都是相同的，并没有可以商量的地方。

征信报告中所称的“隐形负债”会把人害死

大多数人都会被拒绝的原因是这样的。在公积金贷款审批的时候，银行会查看你的征信报告，并且计算出你的负债率。人们认为没有逾期就是安全的，实际上并不是这样。即使你不使用名下信用卡或者网贷授信额度，这些也会被当作潜在负债来计算。

老周就是一个很好的例子。

他的征信上有借呗一笔，额度是五万元，但是只用掉了八千元，但是在银行审核的时候会按照五万元的全额来计算负债。再加上他两张卡一共八万元的额度的话，负债率就很高了。之后我把借呗还清、销户，并且把信用卡降到三万元以下再重新申请才被批准。

具体的数字我已经记不清楚了，但是负债率达到月收入的五成以上就会被限制。

公积金账户的状态有问题

另外一种人想不起来的情况是：你的公积金账户处于“封存”状态。什么是封存呢？也就是说，在你离职之后，原来的公司停止为你缴纳社保和公积金，而新的公司还没有来得及给你转过来的时候，这个账户就会被封存。在封存的状态下是不能办理贷款的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，检查得很严格。

解决的办法就是让新的单位尽快为你打开账户，也可以用你的名字在公积金管理中心进行账户迁移。这个程序并不难，但是要花费一定的时间，如果急需用钱的话就要把这部分时间的成本考虑进去。

公积金贷款额度是怎么计算出来的呢？给出一个计算的方法

很多人的疑问是：如何使用手机公积金贷款来获得更多的额度呢？该问题并没有固定的答案，因为各个城市所采用的计算方式不同。但是你可以给我一个大致的估计的方法。

公积金贷款额度的主要依据有三方面：账户余额、缴存基数和房价。大部分城市使用的公式为：可贷额度＝账户余额×倍数（一般在10到20之间），并且不能超过缴存基数的一定比例，也不能超过房价的70%-80%。

比如你的账户里有三万元钱，在当地的倍数为15倍的话，那么就可以借到四十五万元。但是你缴纳的公积金基数只有五千元的话，按照当地的规定不能超过基数的十倍，所以只能贷款五十万元。最后取两者之中的较小者。

不能认为这是事实。

在实际审批过程中，银行会按照你个人的信用状况和负债情况进行下调。因此系统所显示出来的可以贷款的金额，打个八折就是比较合理的估计了。

审批通过之后，就会根据这些细节来决定放款的速度

提交申请到手机上只是一步，审批通过之后还要经过面签、抵押和放款三个步骤。人们认为只要审批通过就可以高枕无忧了，但是却卡在了面签这一关上，急得团团转。

现在的很多地方都实现了在线面签，在手机上就可以完成，只需要进行几项简单的核实即可。但是抵押登记必须要到不动产登记中心去办理，这是不能逃避的。有的城市的线上抵押可以由银行代为办理，你不需要亲自来；而有的城市则要求当事人本人到场，这就需要事先询问清楚。

放款的时间根据不同的城市有所不同。我们城市的公积金贷款从申请到发放最快需要两周时间，最慢则要一个月左右。上一年有一个客户，在年底的时候办理了业务，足足等待了两个月之久，原因是公积金管理中心年底的时候资金比较紧张。因此如果急需用钱的话，最好不要选择年底这段时间。

说到这儿，我还想加一句：公积金贷款的利率是浮动的，每年1月1日会进行一次调整。今年利率下降了，明年的月供也会随之减少；而如果今年利率上升的话，那么明年的月供也将会增加。在签订合同时要仔细查看，以免以后出现月供变化时手忙脚乱。

这几种情况最好不要用公积金贷款

并不是所有的人都可以使用公积金贷款。以下几种情况的人应该尽早放弃这个想法，不要浪费太多的时间。

第一种情况是公积金缴纳基数过低的情况。有的公司给员工缴纳公积金，基数按照最低工资标准来计算，一个月也就几百块钱。在这种情形下，你所能获得的贷款金额很少，不如直接进行商业贷款。

第二种情况是征信上有严重的逾期记录。连三累六的话基本上就是一票否决了。公积金贷款对于征信的要求要比商业贷款更加严格，所以不要存有侥幸的心理。

第三种情况是房子的房子年龄太大了。公积金贷款对于房屋的房龄有一定的限制，如果超过20年以上的房子的话，那么贷款期限就会大大减少，月供的压力也会增大，并且有可能无法获批。

见过很多不符合条件的人，仍然要尝试一下，最后发现征信查询费了时间，其他的贷款也无法办理。为什么呢？

其实，使用手机公积金贷款这件事情的操作并不难，但是要弄明白自己是否符合条件以及可以借到多少款就比较麻烦了。在提交申请前，请你到当地的公积金管理中心网站或微信公众号上把相关政策了解清楚，也可以直接拨打公积金热线12329询问。

老周之后顺利地买了房子，在上个月刚刚搬进去了，并且还请我去吃饭。如果不是当时我提醒他先把网贷还清的话，这件事大概率就会泡汤。我说，“以后如果有朋友想要申请公积金贷款的话，请他们把征信报告打印出来看一眼再决定要不要去。”