信用卡借款的口子：12年老中介告诉你哪些能碰哪些是坑

上个星期三下午的时候，一个做餐饮的小老板坐在我的对面，眼睛都是乌青色的了，手里拿着一叠征信报告。为了筹集资金，在半年之内他就点开了二十几个网贷平台，并且把自己的征信弄成了蜘蛛网一样。问我要不要找人使用信用卡进行借贷的方式还可以继续申请贷款。看了他糟糕透顶的查询记录之后，我就对他说：“你现在的状况，正规银行的大门基本上都是关闭的了，剩下的就是来偷你的东西。”

这行做了十二年，做过的一万单里有八千单是自己做的，见过很多人为了一点小利益而把自己弄垮的人。其实很多人都对信用卡借款这件事有着很大的错误认识，认为只要有一张信用卡就可以随意透支，或者是觉得所有的借贷方式都是一样的。差距很大。

信用卡现金分期与预借现金是完全不同的概念

最基本的两个概念很多人都不能区分清楚。信用卡预借现金就是拿着卡片到ATM机上取款或者是通过手机银行点击“预借现金”选项。这是一个实实在在的陷阱，在你取出款项的时候就开始计算利息了，并且没有任何免息期，每天按万分之五的标准收取利息之外还会另外收取手续费。按照年化率来计算的话，最低也要达到十八%，这是比较保守的说法。

信用卡现金分期就不同了。银行会主动给用户打来电话说，“你有优质的客户专属额度，可以分期取现”，或者在APP上出现“现金分期”的选项——这才是大多数人都想要找到的地方使用信用卡进行借贷的方式。利息要比预借现金要低很多，一般为每年百分之十到十八左右，所以还款的压力会小一点。

但别高兴太早。

现金分期有坑的地方就是很多银行都会收取手续费。比如说宣传的是“月息0.6%”，听起来不错吧？但是计算出的实际年化收益率，并不是0.6%×12＝7.2%，而是要复杂的多。因为你每个月都要还本金，但是利息却是按照全部本金来计算的。真实的年化率大概在13%-14%之间。这件事情我可以肯定地说，百分之九十以上的借款人都是不清楚的。

银行没有直接说出的信用卡贷款漏洞

除了信用卡自带的预借现金、现金分期之外，还有一种口子大家都不太清楚，那就是信用卡后面的“小额信贷”。不同的银行有不同的称呼，“e招贷”是招商银行的，“万用金”是浦发银行的，“财智金”是广发行的，“新快线”是中信银行的。

这个口子的特点就是不用占用到你的信用卡额度上，而是另外有一项贷款额度。也就是说，如果你的信用卡额度为五万元的话，在此之上还有十万元左右的“万用金”、“财智金”可以使用。这是个隐性的福利，银行是不会主动告诉你的，需要你自己去发现。

上一年有一个做电商的朋友，在双十一的时候因为资金不足而缺少库存，而且他的征信情况不是很好，所以无法通过正常的渠道获得贷款。叫他把手机上的几个银行应用都打开看看，结果发现一张已经使用了三年的浦发信用卡上有八万元“万用金”的额度。以前他根本不知道有这样的东西。最后拿出六万元来解燃眉之急。

这样的漏洞有一个优点就是审核比较宽松。因为你是该银行的信用卡用户，所以银行已经掌握了你的一些消费信息和还款情况，并且会继续收集这些信息来判断是否要发放贷款。缺点就是利率差别很大，有些银行很善良，可以把年利率降到8%以下，而有些银行却非常残忍，可以让你承受高达20%以上的利息。

什么样的信用卡借款渠道比较好呢

选择贷款的方式主要有三个方面的内容：利率、期限和还款方式。但是人们往往只关注“能否拿到钱”，而忽略了之后的事情，结果被坑得直拍脑袋。

关于利率的问题要弄明白是“费率”还是“利率”。费率是以全部本金为基数来计算的，而利率则是以剩余本金为基础进行计算的。同样是月息0.6%，如果说是“费率”的话，那么它的实际年化率就会达到14%左右；如果是说它是“利率”的话，则其实际年化率就只有7.2%了。相差一倍。银行客户的经理一般不会主动去解释这个问题，你要自己去询问。

时间上不要拖得太久。人们认为分期越长压力就越小，但是你计算过总的利息吗？借五万块钱分三十六个月来还的话，比一分十二个月来还的话要多出很多利息。只有在资金非常紧张的时候才需要这样做，并且最好控制在12-24个月之内。

还款的方式上最容易出现陷阱。有些口子标榜的是“等额本息”，实际上却是“等本等费”，每月偿还的本金是一样的，但是手续费也是按照全额本金来收取的。有的口子提前还款会有违约金，剩下的几期手续费也要继续缴纳。这些条款都被隐藏在借款合同的小字中，又有谁能认真去阅读呢？

我遇到过一个非常糟糕的例子，客户从某家银行申请了现金分期服务，并且在还未到期的情况下就全额偿还了贷款，但是银行却收取了剩余部分3%的违约金，这样算下来比正常的还款还要多出不少钱。到现在那个男的还在骂娘。

什么时候使用信用卡借款额度比较好

短期周转，三个月之内可以归还的可以使用。虽然利率比房贷高一些，但是要比网贷和民间借贷低很多。而且正规银行的口子，至少不会有暴力催收、套路贷等事情发生。

有明确的资金回收计划可以使用。例如做买卖的人，货物两个月之后才到手，其间要先垫付一部分钱，这时就可以通过信用卡借款来周转一下了，费用比较低。

但是如果你把钱用来消费、购买奢侈品或者进行股票和数字货币的投资的话，那么我还是建议你不要这样做。借钱去消费就是个无底洞，越陷越深。炒股、炒币那就更不用说了，亏了连本金都没有了，怎么还呢？

不要去使用这些信用卡借款口子

市场上存在很多以“信用卡借款”为名的平台，并不是真的和信用卡有关。他们只把“信用卡借款”当作一个吸引人的口号，实际上放款的是小贷公司或者个人。该类口子具有以下特点：

第一种说法是“不查征信”、“黑户也可以贷款”。其实正规金融机构是不会不管征信情况的。敢于这样宣传的人，或者是利率太高了，或者是诈骗行为。你要的是对方的钱，而对方要的是你的利息、手续费，到最后吃亏的就是你自己。

第二、放款之前收取费用。所谓的“服务费”、“手续费”、“保证金”，钱还没有到达你的账户里，就已经被要求转账几百甚至上千元了。这是百分之百的诈骗行为，正规公司是不会这样做的。

第三、合同金额与实际到帐金额不符。合同上写着借了五万元，但是实际上只收到了四万元，并且有一千元被当作“服务费”扣除掉了。这就是所谓的砍头息，在法律上是不允许的，但是很多不正规的平台就是这样做的。按照五万元还款的话，实际上只能收到四万元，利息计算下来让人害怕。

去年有一个客户急需资金周转，在网上找到了一个“信用卡快速贷款”的网站。对方表示可以贷出十万元，但是要先支付两千块钱作为“验资费”。他已经把钱给出去了。之后又有人告诉他，“银行卡输入错误，请缴纳五千元解冻金。”他又去交了。最后对方还要他付款，这时他才意识到自己上当受骗了。七千元打水漂了，并且没有借到一分钱。

什么样的信用卡借款渠道才是可靠的

诚实地讲。找一个可靠的突破口有两种途径：

第一种方式就是直接联系已经拥有信用卡的发卡机构。打开手机银行APP，在所有的菜单里查找是否有“现金分期”、“消费贷款”、“专属额度”的选项。也可以拨打客服热线询问是否有关于“备用金”、“万能金”等产品。这是最安全、花费最少的一种途径。

第二条是找到国有大行以及股份制银行的信用卡专项分期业务。建行、工商银行、招商银行、浦发银行、广发银行等五家银行的产品比较规范，利率也很公开。城商行、农商行发行的信用卡产品的利率都比较高，并且政策变化很大，今年有的产品到了明年就会被取消。

具体的哪家银行利率更低，在不同的时期政策不同，只能给出一个大致的答案。去年招商银行的“e招贷”的年化利率可以做到6%以下，但是今年好像提高了一些。建行的“分期通”一直以来都比较稳定，年化率在10%上下。浦发“万用金”的利率变化比较大，要看你使用信用卡的情况以及个人资质的不同，有的人可以拿到8%，有的人大概是18%，差别很大。

另外，在申请这些口子的时间上也是有讲究的。月底、季度末和年末时分，银行为了完成业绩指标而放宽审批条件，并且提供更多的利率优惠。月初去申请的话，额度比较紧张，审核也很严格。这件事情银行是不会直接告诉你的，但是圈子里的人都是心照不宣的。

最后一句话就是：能不用钱的地方就不用钱，用了之后要算好账本子，不能糊里糊涂地成了冤大头。借錢的時候很容易，還錢的時候卻很困難。