2026年无视黑白还能下款？银行经理跟你说句掏心窝的话

前几天有一个客户坐在我的对面，一开口就说：“经理，听说最近有一种…”前两天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说：经理，听说最近有一种前两天的一个客户坐在了我的对面，一开口就说：“经理，听说最近有一种……”2026年不管黑的就是可以贷款了产品本身是真实的吗？当时我的手里拿着一个杯子，但是没有把握住它。说实话，在过去的两年里我已经听到了不下八百次这样的问题了，而每次我都会想反问道：如果有这样好的事情发生的话，那我们银行还干吗呢？那么征信系统还有什么用呢？排着队去取钱就可以了嘛！但是看到那位客户的着急样子之后，我就把要说出的抱怨又吞了下去。他真的非常着急，否则也不会相信网上流传很厉害的说法了。

弄明白什么是“黑白”之后再不要上当受骗了

很多人的“黑白”都没有弄清楚就开始四处询问是否可以申请到贷款了。其实这件事很荒唐。所谓的“黑”，就是指征信上有严重的逾期、呆账或者被列为失信被执行人的情况；而“白”则是指从来没有办理过贷款或者信用卡的人，征信报告上一片空白。对于这两者来说，在银行看来都属于“有问题”的客户。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张来找我了，在他的征信报告里出现了三个月以上的逾期记录，但是数额并不大，也就是几千元的样子。他说在网上有人愿意帮助他解决这个问题，并且说这是“内部关系”。看到中介提供的资料后，我都快笑出来了——都是些小有名气的小额贷款公司，利率非常高，而所谓“无视黑白”的意思就是让你找一个担保人或者抵押品。

其实也就是没有分清是非对错的意思。

或者你有抵押品，或者有人为你做担保，或者你的利率太高了。银行也不是慈善组织，风险控制机制已经到位了，谁还敢随意发放贷款呢？

2026年的贷款审批实际需要达到的标准

今年的政策虽然有所改变，但是绝对不会出现“任何人都可以申请贷款”的情况。我们支行今年第一季度审批通过率为六十八%，略高于去年，但是并没有高出太多。所谓“宽松”，就是指对于征信查询次数的态度比较宽容了——过去查得太多就直接拒绝，现在还会看下你是怎么用这个东西的。

有一个网上的信息没有找到的地方：我们行内部有一条不成文的规定，在每个月底之前的一个月里（即20日到月底），审批就会比较宽松一些。因为分行也存在业绩的压力，在月底冲刺的时候，有些卡在边缘线上的案件可能会睁一只眼闭一只眼地放过。但是这件事我不可以讲得太清楚了，大家知道就可以了。

至于那些号称不管对错都可以贷款对广告要提高警惕。正规银行不会推出这样的理财产品，敢这样宣传的，或者是收取前期费用的中介机构，或者是利率超高让人觉得不可思议的高利贷。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

征信出现问题了应该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答是这样的：根据实际情况的不同来决定采取何种措施。

如果出现逾期的情况的话，要根据逾期时间、金额以及原因来判断。有一种逾期可以被解释的原因是，在疫情期间很多人的收入受到影响，所以银行系统的里面会有特殊的标识，在审核时也会酌情处理。去年我接手了一个案件，客户的两个年度都出现了逾期情况，但是客户提供了当时的公司停工通知，并且最终仍然获批通过，额度也没有受到太大影响。

如果查询次数很多的话就老老实实地养上几个月。那么要养多长时间呢？各个银行的标准不一，我行是以最近六个月内的查询记录为准的，而有些银行则以最近三个月内查询记录为准。不同的城市可能会有所不同，可以到当地的网点询问一下，不要在网路上胡乱猜测。

另外一种就是白户。白户要比轻度逾期更难办理，因为银行根本无法了解你之前的信用情况。此时可以先申请一张信用卡，并且使用一段时间之后再进行激活和使用。不要觉得麻烦，这是必须要走的一条路。

“特殊渠道”的事实

我已经从业九年了，在这期间遇到过很多因为中介而损失惨重的客户。一个做餐饮的小老板去年资金周转不灵，听了中介的话之后给了对方两万元“渠道费”，那么接下来会发生什么呢？没有得到任何回应。后来报警的时候才得知，那个中介其实并没有什么内部关系，只是拿着自己的资料去各个网贷平台上试了一遍又一遍，但是都被拒绝了，最后中介就消失了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在小老板坐在我的办公室里哭泣的时候。

银行内部其实是有一定的交流余地的，并不是中介所说的“什么都办得到”。比如说你的资质卡在了某一个地方，那么客户经理就可以帮助你补全资料来解释一下，也可以建议你在一段时间后再去申请。但是前提是你提出的问题要符合可接受的标准，并且不能触及到原则性的问题。

另外一种观点认为，找客户经理“走后门”就可以拿到贷款。不要抱有希望了。目前的审批系统大都为线上自动运行，并且人为主观干预的可能性很小。我所能做的就是把你的申请材料整理得更加完备一些，以防止由于缺少某些文件而被系统误判为不合格。

可靠的解决方法

说了很多之后，该怎么办呢？给出以下几点实际的意见：

• 先打印出一份征信报告来仔细查看一下自己的问题在哪里，不要盲目地四处乱撞
• 有抵押品的话可以优先选择抵押贷款，因为它的利率较低、额度较大，并且对于个人信用的要求也比较少
• 没有抵押品的话就去找一个担保人，最好是直系亲属或者是有良好信誉的朋友
• 实在不行的话就把征信给养好了，把逾期记录掩盖起来，把被查询的次数降低一些

去年有一个客户的征信里有一条五年前的呆账记录，已经结清但是仍然存在。他已经跑过很多家银行都拒绝了，之后我就建议他到原来的贷款机构开具一份结清证明，并附上一份书面说明。折腾了两个月之后，在我们银行批了一笔消费贷款，虽然利率比正常的要高一些，但是总算走的是合法途径了，总归要比向高利贷借钱强吧。

具体的数额我已经记不清楚了，大约是15万元，分36期偿还，利率比基准上浮了20%左右。这个客户的还款情况一直都很正常，到现在为止他已经还了一大半了，并且他的信用分数也在逐渐提高中。

不要再相信这些谣言了

我想到几天前看到的一条关于2026年的视频，它的标题是“2026年无视黑白也能拿到贷款，最后一次机会”。点击进去之后发现都是骗人的东西，在评论区还有很多人在询问“如何操作”。当时我就想，如果这些人大把时间用来研究征信和了解正规贷款产品的话，那么他们会被割韭菜吗？

银行并不是不会借给你钱，而是借钱要有条件。设立门槛的意义在于一方面保障银行资金的安全性，另一方面也起到一定的保护作用——即如果借款人无法偿还贷款的话，那么受损的一方又是谁呢？还是因为你的原因。

因此不要再到处询问有关“无视黑白”的事情了。如果有时间的话，还不如认认真真的把个人信用搞好、把需要准备的东西都准备好。等到可以放款的时候才发现，并不是很难。

最后一句话是：如果你的征信很差，差到连抵押贷款都无法办理的话，那么就不要去借款了，先把现有的债务解决掉再考虑其他的事情吧。借债越多就越容易陷入其中。这句话不好听，但是这是事实。