2026年无视黑白还能下款?银行经理跟你说句掏心窝的话
前几天有一个客户坐在我的对面,一开口就说:“经理,听说最近有一种…”前两天有一位顾客坐在我的对面,一开口就说:经理,听说最近有一种前两天的一个客户坐在了我的对面,一开口就说:“经理,听说最近有一种……”2026年不管黑的就是可以贷款了产品本身是真实的吗?当时我的手里拿着一个杯子,但是没有把握住它。说实话,在过去的两年里我已经听到了不下八百次这样的问题了,而每次我都会想反问道:如果有这样好的事情发生的话,那我们银行还干吗呢?那么征信系统还有什么用呢?排着队去取钱就可以了嘛!但是看到那位客户的着急样子之后,我就把要说出的抱怨又吞了下去。他真的非常着急,否则也不会相信网上流传很厉害的说法了。

弄明白什么是“黑白”之后再不要上当受骗了
很多人的“黑白”都没有弄清楚就开始四处询问是否可以申请到贷款了。其实这件事很荒唐。所谓的“黑”,就是指征信上有严重的逾期、呆账或者被列为失信被执行人的情况;而“白”则是指从来没有办理过贷款或者信用卡的人,征信报告上一片空白。对于这两者来说,在银行看来都属于“有问题”的客户。
去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老张来找我了,在他的征信报告里出现了三个月以上的逾期记录,但是数额并不大,也就是几千元的样子。他说在网上有人愿意帮助他解决这个问题,并且说这是“内部关系”。看到中介提供的资料后,我都快笑出来了——都是些小有名气的小额贷款公司,利率非常高,而所谓“无视黑白”的意思就是让你找一个担保人或者抵押品。
其实也就是没有分清是非对错的意思。
或者你有抵押品,或者有人为你做担保,或者你的利率太高了。银行也不是慈善组织,风险控制机制已经到位了,谁还敢随意发放贷款呢?
2026年的贷款审批实际需要达到的标准
今年的政策虽然有所改变,但是绝对不会出现“任何人都可以申请贷款”的情况。我们支行今年第一季度审批通过率为六十八%,略高于去年,但是并没有高出太多。所谓“宽松”,就是指对于征信查询次数的态度比较宽容了——过去查得太多就直接拒绝,现在还会看下你是怎么用这个东西的。
有一个网上的信息没有找到的地方:我们行内部有一条不成文的规定,在每个月底之前的一个月里(即20日到月底),审批就会比较宽松一些。因为分行也存在业绩的压力,在月底冲刺的时候,有些卡在边缘线上的案件可能会睁一只眼闭一只眼地放过。但是这件事我不可以讲得太清楚了,大家知道就可以了。
至于那些号称不管对错都可以贷款对广告要提高警惕。正规银行不会推出这样的理财产品,敢这样宣传的,或者是收取前期费用的中介机构,或者是利率超高让人觉得不可思议的高利贷。别傻了,世界上哪里会有不劳而获的事情呢?
征信出现问题了应该怎么办呢?
这个问题我已经回答了很多次了。我的回答是这样的:根据实际情况的不同来决定采取何种措施。
如果出现逾期的情况的话,要根据逾期时间、金额以及原因来判断。有一种逾期可以被解释的原因是,在疫情期间很多人的收入受到影响,所以银行系统的里面会有特殊的标识,在审核时也会酌情处理。去年我接手了一个案件,客户的两个年度都出现了逾期情况,但是客户提供了当时的公司停工通知,并且最终仍然获批通过,额度也没有受到太大影响。
如果查询次数很多的话就老老实实地养上几个月。那么要养多长时间呢?各个银行的标准不一,我行是以最近六个月内的查询记录为准的,而有些银行则以最近三个月内查询记录为准。不同的城市可能会有所不同,可以到当地的网点询问一下,不要在网路上胡乱猜测。
另外一种就是白户。白户要比轻度逾期更难办理,因为银行根本无法了解你之前的信用情况。此时可以先申请一张信用卡,并且使用一段时间之后再进行激活和使用。不要觉得麻烦,这是必须要走的一条路。
“特殊渠道”的事实
我已经从业九年了,在这期间遇到过很多因为中介而损失惨重的客户。一个做餐饮的小老板去年资金周转不灵,听了中介的话之后给了对方两万元“渠道费”,那么接下来会发生什么呢?没有得到任何回应。后来报警的时候才得知,那个中介其实并没有什么内部关系,只是拿着自己的资料去各个网贷平台上试了一遍又一遍,但是都被拒绝了,最后中介就消失了。
这件事到今天我仍然记忆犹新,在小老板坐在我的办公室里哭泣的时候。
银行内部其实是有一定的交流余地的,并不是中介所说的“什么都办得到”。比如说你的资质卡在了某一个地方,那么客户经理就可以帮助你补全资料来解释一下,也可以建议你在一段时间后再去申请。但是前提是你提出的问题要符合可接受的标准,并且不能触及到原则性的问题。
另外一种观点认为,找客户经理“走后门”就可以拿到贷款。不要抱有希望了。目前的审批系统大都为线上自动运行,并且人为主观干预的可能性很小。我所能做的就是把你的申请材料整理得更加完备一些,以防止由于缺少某些文件而被系统误判为不合格。
可靠的解决方法
说了很多之后,该怎么办呢?给出以下几点实际的意见:
- 先打印出一份征信报告来仔细查看一下自己的问题在哪里,不要盲目地四处乱撞
- 有抵押品的话可以优先选择抵押贷款,因为它的利率较低、额度较大,并且对于个人信用的要求也比较少
- 没有抵押品的话就去找一个担保人,最好是直系亲属或者是有良好信誉的朋友
- 实在不行的话就把征信给养好了,把逾期记录掩盖起来,把被查询的次数降低一些
去年有一个客户的征信里有一条五年前的呆账记录,已经结清但是仍然存在。他已经跑过很多家银行都拒绝了,之后我就建议他到原来的贷款机构开具一份结清证明,并附上一份书面说明。折腾了两个月之后,在我们银行批了一笔消费贷款,虽然利率比正常的要高一些,但是总算走的是合法途径了,总归要比向高利贷借钱强吧。
具体的数额我已经记不清楚了,大约是15万元,分36期偿还,利率比基准上浮了20%左右。这个客户的还款情况一直都很正常,到现在为止他已经还了一大半了,并且他的信用分数也在逐渐提高中。
不要再相信这些谣言了
我想到几天前看到的一条关于2026年的视频,它的标题是“2026年无视黑白也能拿到贷款,最后一次机会”。点击进去之后发现都是骗人的东西,在评论区还有很多人在询问“如何操作”。当时我就想,如果这些人大把时间用来研究征信和了解正规贷款产品的话,那么他们会被割韭菜吗?
银行并不是不会借给你钱,而是借钱要有条件。设立门槛的意义在于一方面保障银行资金的安全性,另一方面也起到一定的保护作用——即如果借款人无法偿还贷款的话,那么受损的一方又是谁呢?还是因为你的原因。
因此不要再到处询问有关“无视黑白”的事情了。如果有时间的话,还不如认认真真的把个人信用搞好、把需要准备的东西都准备好。等到可以放款的时候才发现,并不是很难。
最后一句话是:如果你的征信很差,差到连抵押贷款都无法办理的话,那么就不要去借款了,先把现有的债务解决掉再考虑其他的事情吧。借债越多就越容易陷入其中。这句话不好听,但是这是事实。
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