不上征信的贷款该不该去还？别傻了，这事儿没那么简单

上个月晚上十一点的时候，一个朋友来敲我家的门，并且说：“没有上征信的贷款要不要还？这件事情倒是很有趣，当时我在家吃着西瓜的时候听到他说这句话我就差点控制不住自己了。这个哥们在网上向几个小贷公司借钱，总共两三千块左右，但是发现自己的借款信息没有出现在央行征信报告中，于是就产生了疑问：难道可以赖账吗？说实话，这样的想法我是能够理解的，谁都想节省一些开支吧？但是这笔钱到底能不能不还呢？我们得把其中的道理弄明白才行，否则哪一天被人家来要债的话，哭都没地方去了。

没有上征信的贷款是什么东西

那么什么是“不上征信”呢？人们通常认为征信就是指中国人民银行的那套系统，但是这个认识是错误的。市场上有很多小贷公司和网贷公司，并没有接入到央行征信系统中去，但是并不代表他们就没有办法对付你了。也就是说，这些平台掌握着你的身份证信息、手机通讯录以及银行卡号等个人信息，如果想要对付你的话，他们的手段要比银行厉害得多。见过不少抱有侥幸心理的人，认为不上征信就不需要还款了，那么结果又是怎样的呢？通讯录被爆光之后，所有的亲戚朋友都知道你拖欠债务而不归还，这样的感觉只有亲身经历的人才知道。

去年有一个姓周的小老板向某个网贷公司借款五万元，期限为三个月。到了还款的时候没有归还，想来想去就是不上征信记录，就一直拖欠着。于是就把他的手机通讯录里的二百多人全部打了过去，说是欠钱还不上所以是老赖。这个男的生意已经破产了，妻子也快和他离婚了。这样的损失有多大呢？

没有上征信的贷款不还会有怎样的结果

这件事情可以从以下几个角度来阐述。第一种方式就是催收手段很凶猛。这几年来我见过很多这样的例子，轻者打电话发信息骚扰，重者上门泼油漆、堵锁孔，有的还会到你的单位滋事。不要认为我是吓唬人，在2019年的时候有一个客户的债务已经达到了八千元还没有归还给某个平台，催收人员就直接把横幅挂到了这个客户的儿子学校的门口，并且把这件事搞得沸反盈天。

第二，和尚可以逃跑但是寺庙却不能。现在的数据时代下，你的个人信息已经被扒得一干二净了。很多平台上都有黑名单共享机制，在一个平台上欠债不还的话，在另一个平台上借钱也是不可能的事情。有的平台不上传到央行征信系统里去，但是会上传到一些第三方征信系统中去，例如百行征信、前海征信等等。以后想要办理信用卡或者申请贷款的时候，银行除了查询央行征信之外还会查看其他第三方的数据。

第三就是法律的风险了。认为不上传征信就可以合法地赖账是不对的，签订了借款合同之后把钱打入你的账户里，这就形成了合法有效的借贷关系。如果平台真的把你告上法庭的话，那么法院判决你败诉也是一定的事情。去年年底遇到一起案件，一个小伙子欠了某消费金融公司的两万元钱，因为不想上征信所以一直拖欠着不还，最后被对方告到了法院，并且除了要回本金和利息之外还要承担诉讼费以及违约金等费用共计三万多。

上不征信的平台是不是就不是正规的了

该问题比较复杂。有的平台并不正规，利率非常高，年化可以达到七八十甚至更高，这属于高利贷，超过法律规定保护范围的部分利息你可以不用承认。但是本金以及在合法范围内产生的利息，你还必须偿还。

怎样才能知道是不是正规的呢？比较一下利率大小。根据目前的规定，民间借贷利率如果超过了当年一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的话，超出的部分是不受法律保护的。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化百分之十五左右，超过这个数额的利息可以不用偿还。但是本金以及合法的利息还是要出的。

另外一种情形是，有的平台没有上征信系统，但是它属于正规持牌的消费金融公司。该类企业受到银保监会的监督管理，其利率符合规定，并且合同也是有效的。如果你欠了这样的平台的钱而不归还的话，那么结果就跟欠银行的钱一样，被起诉、强制执行、列入失信被执行人名单，一整套组合拳打下来之后，你就连高铁也坐不了了。

高利贷与合法的借贷有什么不同

简单的方法是，在签订合同时要看清是否有明确标明年化利率的地方。正规的平台会说明白，而那些藏而不宣、不肯告知你的东西，一般都存在问题。另外，到账金额与合同金额是否相符的问题也很严重，有些平台声称借款一万元，但是实际上只给到八千元，并且把剩下的两千元当作“服务费”扣除掉，这样的情况属于典型的砍头息行为，也是违法行为。遇到这种情况的话，你就按照实际到账的金额来还款就可以。

不记入个人信用记录的贷款是否应该偿还呢？我提出的建议

答案就是：应该归还。但是如何偿还，还剩多少钱，这里面就有门道了。

第一种方法就是把所有的借条都找出来，一条一条地去核实。本金是多少？利率是多少？是否有砍头息的行为？是否存在乱收费的情况？去掉非法收取的部分之后，计算出你需要偿还的实际金额。之后再和平台取得联系，并告知他们自己的状况，商量好还款计划。很多平台都愿意谈，因为它们也不希望你完全赖账，能够收回来一些就收回来一些。

第二、不要被催收吓到。有的催收员说话很不好听，还威胁恐吓你，这时候你就应该把他们说的话录下来作为证据。如果对方存在暴力催收的行为的话就直接报警。近几年来国家对于暴力催债的打击力度很大，你有理有据，并不需要害怕。

最后就是量力而为了。如果真的还不起的话，就和平台说清楚，申请延期或者分期。不能玩失踪，否则会使得情况更加糟糕。见过很多人的例子，原本欠的钱并不多，但是由于逃避沟通、违约金不断累积，最终欠下的债务翻了几番。

讲一件我自己发生的事情。去年我的资金比较紧张的时候曾经向小贷公司借款2万元，期限为6个月。之后生意不景气，到了还款日期没有还清，我就和平台取得了联系，并把事情的情况告诉了他们，在经过商量后决定延期三个月，并且降低了一半的利息。尽管花费多了些，但是信誉还是保住了，人也就安心了。如果让我回答这个问题的话没有上征信的贷款要不要还我总是这样回答：应该还，但是不要做冤大头。

另外一件事情要告诉你的是。网上有人写的文章说“不经过征信的贷款不需要还款”，千万不要相信。这样的文章或者是不懂装懂，或者是有意引流，按照他们的说法去做的话，受损失的就是自己。我在这个行业中已经工作了很多年，并且见过很多因为相信了网络上所谓的“攻略”而把钱全部亏掉的人。

怎样才能避免掉进贷款的各种陷阱

那么就给它几个建议吧。在借出钱之前要了解清楚这个平台的情况。查询一下公司的资质情况以及是否有金融许可证等信息。没有牌照或者利率过高的话就不要考虑了。不偷懒，把时间花在上面去研究，可以少很多麻烦。

另外，在可以使用的情况下不要用小贷公司。银行利率低一些，但是手续比较麻烦，但是很安全。实在没有办法的话，向亲戚朋友借钱要比向高利贷借钱好得多。我的一个客户的生意周转不灵，向某网贷平台借款十万元，年化利率为36%，结果利息越积越多，半年后变成了二十万元。最后还是靠家里人来偿还了，这次教训非常深刻。

总而言之，借钱的事情要三思而行。有怎样的能力就做什么样的事情，不要为了面子而勉强去做。这几年来我见到了很多人的故事，原本生活很幸福的人因为借了钱，结果家破人亡。问我的是没有上征信的贷款要不要还反过来说就是：当初借的钱，难道就没有想过要还吗？

算了，不说啦，说了也是伤心事。如果你真的遇到这样的情况的话，就先把合同拿出来认真的看一遍，算一算自己究竟欠了多少钱的合法债务，然后再去和平台进行沟通。拖延只会使事情更加糟糕。

欠债还钱是人之常情。老祖宗留下的东西不能出错。