不借款不签字会怎么样？老实说，后果没你想得那么简单

上周有一位老顾客很着急地来到我的面前，把手机放在桌子上，并且指给我看一条短信问道：“老师，请问一下这条信息上说的长期不借款不签字会有怎样的后果呢？征信会不会因此而变得很差？”我看了一下，就是一般的营销恐吓短信。现在为了让人家贷款，各种手段都被用上了。但是这件事情我觉得应该好好谈一谈——很多人都有一种莫名的焦虑感，“不借钱、不签字”这件事，在他们看来似乎如果不和金融机构产生任何联系的话就会被时代淘汰掉一样。也就是说这是本末倒置。

有关于不借钱、不签字将会怎么样这样的传言，你相信了多少呢？

第一件要做的事情就是。去年有一个叫小林的设计人员，收入比较固定，并且还有一定的积蓄。找我来做家庭财务规划的人中有一部分人是查了他的征信报告之后发现里面没有不良记录。除了几张按期还清账单的信用卡之外，并无其他任何贷款的历史。小林有些担忧地问我说：“我没有借过钱也没有给过别人担保签字，将来要是想要买房子的话银行会认为我没有信用所以不会批准吗？”

当时的我笑得很开心。这样的误会很普遍。人们认为信用就是“借来的”，如果不借钱就没有信用。但是恰恰相反，不乱借债才是最好的信用积累方式。银行审批房贷的时候只看你的还款能力、还款意愿，并不会因为你和多少个网贷平台有过联系而影响到你。小林这样的“白户”在银行看来反而是一个优质的客户，因为他的负债压力很小，也没有什么看不见摸不的隐形债务。

说实话，在营销短信中提到的“长时间不借款会降低信用分数”是胡言乱语。征信系统并不会因为你是老实人而对你进行处罚。你的信用分好与坏，并不是看你是否借过钱，而是看你还欠不欠钱。

不做担保人的后果是什么？

签字这件事要比借钱的风险大得多。我在工作中已经遇到过很多次因为随意签名而导致的问题了。有一个例子到现在我还记忆犹新。

2019年的时候有一个做餐饮的老张，他的生意很红火。他的一个朋友想要开设分店，并且缺少资金，所以来找银行贷款的时候需要有人作为担保人。发小软磨硬泡地求着老张，在担保合同上签字。那么最后的结果是什么呢？2020年的新冠疫情到来之后，发小的店铺全部都关门了，人都跑了。银行直接找到老张，让他归还本金和利息共计八十七万元。老张当时也很迷茫：“我只是签个名帮忙一下而已，钱我没有动过！”

法律法规是不会这样规定的。担保签字就是表示你要对别人欠下的债务负连带责任的意思。也就是说，你签字之后这笔钱和你自己借钱没有两样。最后老张只好卖掉自己的房子来偿还债务，妻子都快要把他赶出家门了。这件事对我影响很大，从此以后见到人都会说：“担保签字的时候能推就推，推不开的话也不要害怕得罪人。”

哪些字可以签字，哪些字是绝对不可以签字的呢？

我为客户整理了一个简单的方法来判断哪些合同是需要特别注意的：和自己的利益直接相关的一些合同，例如房贷、车贷、消费贷款等，在签订之前要仔细阅读条款；而与他人利益有关的担保或者连带责任保证，则应该尽量避免签署。很多人都认为“都是朋友，不签字会不好意思”——其实不然，一旦出了问题，朋友是不会帮你还钱的。

不借也不签的话又会怎样呢？真正起作用的就是这几点

以上就是全部的内容了，那么接下来要讲的就是主要的问题了：假如一个人长时间没有借钱也没有签合同的话又会怎么样呢？一条一条地给你解释清楚。

第一，你的征信报告会很“干净”。这件事情好与不好呢？我认为这是件好事。良好的征信状况表示你没有债务负担，在申请贷款的时候会被银行批准的概率更大一些。但是有一个小问题就是如果一个人从没有产生过任何信贷记录的话，在银行判断其还款意愿的时候就会缺少可以参照的数据。但是影响大不大呢？不大的意思。办理一张信用卡，并且使用一段时间后按期还本付息，就可以解决这个问题了。

第二，不会有太多的推销电话打来。这样的好处，经历过的人自然会明白其中的好处。我的一个客户几年前资金紧张的时候在网上点过几个贷款平台的额度计算，那么结果怎么样呢？现在每天都会接到五六通骚扰电话。他的妻子认为他在外面欠了很多债务，差点要和他离婚。从不胡乱点击、从不随便借钱的人，他们的手机也十分干净。

第三、你的财务状况将会更加公开和可控。不借钱又代表什么呢？也就是说你所花费的钱都是自己挣来的，并且不用为下个月还款的事儿而发愁。按照我所说的，“睡得踏实”就是这样的一个状态。不要小看了这一点，很多人的外表光鲜亮丽，但是背后却因为欠债而无法呼吸，生活品质也受到了很大的影响。

什么时候借款的时候签字才是正确的呢？

我并不是说借债就是一件不好的事情。如果使用得当的话，金融工具可以解决许多问题。即：你是借的钱用来干什么的？

如果是为了买房子、投资自己（如学习、考证）或者是做生意需要资金周转，并且有一定的还款来源的话，那么借钱就是合理的杠杆。在这种情况下，不借就会失去机会。我的一个做电商的朋友，在2018年的时候想要囤积一些货物，但是缺了三十万元。他来找我商量这件事，我把账算了一下：货物利润率为35%，贷款利息一年五万多元，还是可以考虑一下贷款的。按照我的意见去做了之后，当年就净赚了二十多万元。

但是如果是为了消费——换一部新的手机、买一个包包、去旅行一次——并且用分期付款的方式呢？对于这样的借款，我会尽量劝阻。消费贷款的名义上利息并不高，但是它的年化利率通常都在15%以上，有的甚至超过了24%。购买一台手机进行分期付款的话，就相当于多出了20%的资金。值得不值得呢？

关于签字的问题，在没有特殊情况的情况下，我一般会给出这样的建议：能够不签就不要签。实在推脱不了的话，最好把合同仔仔细细地看过一遍，弄明白自己该负什么样的责任。不要有羞愧感，如果真的出问题了也没有地方可以哭泣。

一些很容易被人忽视的地方

另外还要补充的是，在网络上很难找到的相关信息。

一个是有关“授信额度”的。其实，在银行APP里点击“查看额度”按钮的时候，在你的征信报告中就会多出一条查询记录。查得越多，银行就认为你缺少资金了，在申请贷款的时候也会更加小心。因此不要随便去点额度测算的功能，看也罢玩也罢都不合适。

另外一个是有关于网贷平台的问题。有的平台在用户注册的时候就会默认勾选“同意查询征信”，还没有借到钱就已经留下了征信上的痕迹。这样的陷阱我已经见多了。在进行注册前要先看清选项再做选择。

另外一件事情的具体数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：去年有一个客户的征信上有十几笔的小额贷款，都是几百元到几千元不等的网贷。他说这些都是用来消遣的，并且借来之后就会马上归还。那么最后的结果是什么呢？银行在审核房贷时直接拒绝了申请，并且给出的理由就是“多头借贷的风险太大”。当时他就拍着大腿后悔不已，说自己不应该占小便宜。

那么如果不借钱、不签字又会怎样呢？那就是：基本上会好很多。金融工具是用来使用的，并不是用来摆设的。你没有负债也没有提供担保的话，银行就不会因为你而轻视你，在你需要资金的时候也会更加乐意向你发放贷款。

下一次遇到“长期不借款会损害你的信用”的信息时，请直接删除它，因为这并不是一条提示信息，而是一种诈骗手段。