什么口子有额度能下款？被坑三万后我摸清的真相

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

生意上的资金链出现了问题，急需用到五万元来周转一下，我便在网上四处寻找什么样的信用卡可以申请到额度结果被一个叫作“内部渠道”的人骗走了三万元的手续费，并没有拿到借款，反而背上了一身的新债务。那时候我的心里很慌张，看到催收电话就会发抖，就连出去倒垃圾都会害怕遇到熟人。之后我又花去两年的时间把整个行业都翻了个底朝天才知道自己当初为什么会输掉。其实市场上根本没有所谓“必下款”的神口诀，那些向你保证的人中，十个人里有九个都是来割你的肉的。

为什么你会看到“有额度”的东西却不能使用呢？

很多人都和我当年一样，在看到APP上的“预授信额度5万元”时就认为这笔钱已经到手了。不要那么天真。这个数字就是一个陷阱，用来引诱急于借钱的人上当受骗。我的一个朋友在做信贷审核的时候私下里告诉我，很多平台的额度显示逻辑都是“往上报”，目的就是为了让你先提交申请，在你把通讯录、定位、身份证都上传之后，再给你来个“综合评分不够”。

这事儿特坑爹。

白白给了别人很多隐私数据，但是却没有得到任何回应。更加可恶的是，有的小平台通过出售用户的个人信息来牟利，并非真正的放贷行为。上个月我为一个粉丝查看了他的借款情况，结果发现他向十几家公司申请贷款，每一笔都有额度，但是没有一笔成功发放下来，征信也被查询过三次，在接下来的三个月里想要通过正规途径借贷基本上是不可能的事情。

什么样的贷款可以顺利通过呢？

说实话，现在回过头来看的话，能够下款的地方是有迹可寻的。之后我自己进行复盘，并且向身边的朋友们请教，得出了一些硬性的标准。可以下款的人从不把“无视征信”、“黑户也能做”的谎言挂在嘴边。正规平台的风控要比你想的严格得多，但是也更加合理。

第一就是看车牌号。不要觉得我说得太多，因为这很重要。持牌消费金融公司放款率要比各种各样的“贷款超市”高得多，并且不会收取任何前置费用。去年我为表弟申请了一款来自某消费金融公司的产品，尽管只有1.2万元的额度，但是钱还是到了账户里，并且利息也符合法律规定，并且没有出现什么乱收费的情况。

第二是查看申请的时间。在网上找不到答案的话，那就是我自己踩过的坑了：每个月25日到下个月5日这段时间内，通过率比较高。由于很多公司在该时期都在追求业绩增长，所以风控策略会有一定的放松。我的一个做中介的朋友也证实了这件事，并且虽然他不愿意直接说出，但是还是暗示我说“月底比较好办”。

什么样的口子可以下款并且是可靠的呢？

这个问题我已经回答了不下50次。每次我都要先问对方一个问题：“你的征信情况怎么样？”是否有逾期的情况呢？

大多数人都回答得很含糊。你自己都不知道自己是什么样的人，还到处去申请，这不是找死吗？当年我就吃到了这样的亏。之后我就变得聪明起来，在申请之前会先打印出一份征信报告来查看一下自己有多少个贷款、被查了多少次以及是否有过逾期的情况。心中有数就不会被那些虚假的额度所欺骗。

判断什么样的信用卡可以申请到额度最简单的方法就是看看申请门槛是怎么说的。凡是让你“什么都不用看就能下款”的都是要被拉黑的。可以放款的平台，在上面都会很明确地列出放款的要求：年龄范围、工作证明、征信情况等等，每一项都写得很清楚。而那些看上去比较麻烦的事情，则更可靠一些。

去年为一位做小本生意的朋友向某银行系公司申请了一笔消费贷款，为了办好手续，他花了三天时间去收集各种材料，包括营业执照、流水单据和经营场地的照片等等。但是批下来的就是真金白银，五万元当天就到了帐上，并且没有任何其他的附加费用。

不告诉别人行业里的秘密

做借款人的时候，我还认为所有的平台都是一样的，规则是固定的不能改变。之后又结识了一些行业内的人士，发现里面的东西很多。

比如说“白名单”。很多平台上都有内部白名单，在一些好的公司工作或者以前和这家银行有过交易的话，系统就会给你的评分很高。我的一个同学在国企工作，征信不是很好，但是申请了某家银行的产品却可以秒批八万元，因为他的单位被列入了白名单中。此信息不会出现在任何一则广告之中，但是它确实在这里。

还有一件事情我一直觉得不可思议。有的平台的风险控制机制可以获取到你手机使用的习惯，例如凌晨两点钟还在玩手机、经常打开什么软件、通讯录中有多少人的名字是以“贷”、“借”开头的。这都会对你的打分产生影响。一个粉丝告诉我他已经拒绝了三次，之后把通讯录里的电话都删掉了，并且删除了一些明显的催收电话号码，第四次申请终于通过了。具体的是否是因为这个原因我也不敢百分之百地肯定，但是感觉很奇怪。

申请的时候最容易掉进去的坑

坑很多，挑出其中比较严重的来说一说。第一种就是随便点击广告链接。你在刷短视频或者看小说时出现的“秒下款”广告，点击之后就会被要求授权查询个人信用报告，并且每次都会留下一条记录在上面。曾经有一个人一天之内就点了二十多条，征信查询记录密密麻麻地排列着，正规公司看到后直接拒绝了他。

第二条陷阱就是找人帮忙办理手续。当年我也曾被这样欺骗过，给中介五千元“包装费”，中介说我可以做一份假流水。那么结果是什么呢？把钱给了之后就把材料提交上去，马上就会被风控识别出来，账号会被封掉，并且还有可能要报案。不要认为别人不知道假资料，银行的风险控制系统要比你想的厉害很多倍。

什么样的贷款可以申请到呢？说实话

说了很多之后还是要给出一个确定的答案。如果您的征信良好，并且没有当下的逾期情况，在过去的三个月里被查询次数不超过六次的话，可以优先选择银行系的消费贷款产品。某招、某行、某商银行的线上产品，利率较低、放款稳定但是额度不会很高。

如果您的征信有轻微的问题但是没有出现过逾期的情况的话，那么就可以尝试着去使用一些持牌消费金融公司的服务了。马、某银、某捷这几家公司我都有所了解，下款率要比杂牌平台要高一些。利率比较高，年化利率大约为10%-24%，但是绝对不会亏本。

如果征信有问题或者有过逾期记录的话，那么任何贷款都会很难办到。此时不要再随便去申请了，越申请就越糟糕。先解决掉目前存在的债务问题，在过半年之后再看自己的信用报告是否有所改善，然后再决定要不要去借钱。虽然这样说不太好听，但是总是好过被欺骗啊。

现在看到“什么口子有额度可以放款”的搜索信息时，我心里还是会有种堵的感觉。当年如果有人告诉我这样的话，我也不会被骗得这么严重了。钱在着急的时候最容易出问题，在这个时候就越应该保持冷静。

下一次申请的时候，请你先问问自己一个问题：该平台是否收取前置费用？凡是需要收取的，都不要去碰它。