下款速度快的小口子，详细阐述5个靠谱借钱的网贷平台

上个星期三下午2点的时候，我去吃饭的时候被叫住了，原来有一个顾客想要和我说一下有关贷款的事情。

客户叫张三，是一名做装修生意的人，在当天的时候因为一个工程项目的预付款被卡住而满脸通红，并且表示自己需要马上购买原材料来应对即将到来的货物交付日期，但是目前只有十五万元的资金可以用来支付供应商。问我要不要小口子更新速度比较快最好是当天就可以到帐的。看下他身上的条件：本地有房子、征信查得比较多但是没有逾期记录、流水还可以。其实这样的情形，在我们正常的信贷程序中走一遍的话，至少也要花上三天的时间才能拿到贷款，根本不可能做到。但是我并没有马上拒绝他，而是给他提供了一条出路，并且建议他尝试一下某项消费贷款的产品，在那个下午四点钟的时候，他就收到了银行发来的放款通知短信。

换成一个外行的人来做这件事的话，基本上会是四处碰壁的结果，或者被高利贷骗了，或者是由于申请次数太多而弄脏了自己的信用记录。

为什么有的人总是选择小口子呢？

说实话，在银行工作了七八年的我见过很多像老张这样的急需用钱的人。人们有一个错误的认识，“小口子”就是门槛很低、随便就能下款，这种想法很幼稚。

所谓的小口子其实就是一些额度小、手续简单、放款速度块的贷款途径。其中包含有银行系的线上快贷、持牌消金公司的产品以及一些特定场景下分期的服务。但是不管是哪一种方式，人家也不是慈善组织，凭什么给你提供贷款呢？一定是有利可图的。

用户有一个客户的征信已经被用过了，在这里仍然疯狂地去申请各种网贷产品，并且认为总会有办法可以度过难关的。那么结果是什么呢？三个月内向二十多个人申请贷款，但是没有一个人通过审核，征信报告上留有大量查询痕迹，之后想要到我们银行办理正式贷款时，系统立刻就拒绝了。这就是所谓的病急乱投医，害人又害己。

什么样的小额度、快放款的方式比较可靠呢？

那么到底有哪些渠道可以快速放款呢？按照我的经验来给大家梳理一下，但是有一个条件：各地和不同时期的情况可能会有所不同，所以只能大概地说。

第一种就是银行系的线上快贷产品。目前各商业银行都推出了此类服务，“XX快贷”就是其中之一，只要持有本行储蓄卡、代发工资或房贷就可以通过系统自动获取相关信息，并且可以很快拿到贷款额度，签订合同后马上就能把钱打到账户里去。这类产品的利率比较低，年化利率大约为4%-8%，额度可以从几千元到几十万元不等。去年有一位客户，在我行已经代发工资五年的他从来没有申请过贷款，在那一次点击了“快贷”的时候竟然拿到了十八万元的授信额度，他自己都被吓到了。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。例如招联、马上、中银等，审批要比银行稍松一些，速度也比较快，但是利率比较高，一般都在10%-24%左右。该类产品适用于有轻微信用问题但是总体情况还可以的人。

第三种就是互联网公司所推出的贷款类产品。这里就不一一列举了，在各种各样的支付工具中都存在，优点在于快捷方便，可以随时借款，缺点则是利率高低不一，有的高达年化36%，所以在使用前一定要仔细查看一下利息率。

经过内部审核的标准，有些话我是不应该说的

这块内容其实不应该外泄，但是现在已经到了这里，还是说一下吧。

很多人的认识中，并没有意识到银行的线上快贷产品的审批流程和线下完全不同。线下贷款看重的是整体状况，客户经理会和你交流，考察你的实际情况是否能够按时还本付息；而线上产品则完全是依靠系统的算法来运作的，它只相信数据。哪一种数据最为重要呢？有一个大家容易忽视的地方就是，在我们银行里存钱。

是什么意思呢？也就是你在该行存了多少钱、是否购买过理财产品、你的工资是这家发放的吗、是否有住房贷款。这些数据银行里可以查看到，并且系统会给它打分。分数到了就可以拿到额度了，如果分数不够的话就没有办法去申请了。

还有一件事情大家都不知道的是，在线提交时间也会对审核的结果产生影响。我行系统的每天凌晨都会有一批数据更新运行，如果前天你刚刚把一笔钱存入账户里的话，今天早上去申请贷款的话，通过的概率要比昨天刚存了钱再去申请要稍微高一点。这不是明文规定的，而是经过我观察很多案例之后得出的一个结论，并且对于其中的原因我也无法解释清楚，大概和系统的数据同步有关吧。

申请这些贷款最容易掉进去的陷阱是什么呢？

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。

第一种情况就是没有查看到利率的情况下就签订了合同。有的产品的宣传中提到的日息万分之五，并不是很多吧？计算一下年化的话，万分之五乘以365天就是年化18.25%了，并且还要加上各种费用。曾经有一个客户向我借钱五万元，分期还款二十四个月之后一共偿还了七万多元，他自己都觉得非常合算。当时我就问他说：“你的利息都已经接近本金的一半了吧？那么哪里划算呢？”他呆住了好一会儿都没有说话。

第二条陷阱就是经常去申请贷款，导致自己的信用报告出现很多不良记录。每当你向银行申请贷款的时候，在你的征信报告里就会留下一条“贷款审批”的信息。如果短时间内查询次数过多的话，银行系统的反应会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险而拒绝放款。我的一个客户，在一个月之内就向八家网贷公司提出了借款请求，但是都被拒绝了，之后他又想要在我行办理一笔正常的个人消费贷款业务时，系统发现他的征信报告显示有多个负面记录后便立刻拒绝了他的申请。他问我该怎么办，我说只能如实回答：等待六个月之后不要再申请新的贷款了，这样查询记录就会逐渐消失。

第三种陷阱就是相信所谓的“内部渠道”。网上的很多人都说自己可以帮你办贷款，并且声称自己有内部关系或者特殊的途径，收取几百元到几千元不等的“手续费”。不要傻了，银行审批都是由系统自动完成的，谁会去手动修改数据呢？那就是犯罪行为。我见过好几个人被诈骗了，把钱给了他们之后就没有下文了，人也不见了。这件事说出来就很气愤，骗子总是盯上急需用钱的人下手，很不道德。

想要尽快拿到贷款的话，以下几件事情你要在之前做好

如果预测到自己最近可能会借到钱的话，在此之前做好相应的准备工作，那么通过的概率就会大大提高。

第一点就是把大部分的钱都放在一个银行里。不要在各个地方各取所需地存放着，而是要选择和自己有最多交易记录的那家银行来存储这些闲置的资金，并且给它留出一段时间去观察自己的财务状况。此方法对于申请本行快贷产品的客户非常有效。

第二步就是查看自己的信用报告。现在的网络上可以查询到是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。如果出现错误的信息要及时申诉改正，当查询次数过多的时候要忍耐一段时间不再去申请了。

第三，在申请贷款之前不要进行大额消费或者频繁使用信用卡。银行系统会对你的消费情况进行监控，如果最近你刷了很多卡的话，那么系统就会认为你是资金紧张、风险增加的人。具体的数值我也不太清楚，各家银行不同，但是为了保险起见，在申请之前的一个月里要保持低调一些。

说点实在的

最后说一下。下款速度很快的小口子是有，但是你要有一定的资格才行。征信这么差，负债这么多，还有人会借钱给你的吗？换作你是怎么想的呢？

另外，能够向银行借贷的时候就不要去接触高利贷，可以借到较低利率的钱时就不要选择较高的利率。同样是借了十万元钱，年利率是百分之五还是百分之二十，三年之后产生的利息差距很大，可以用来做很多事情。

老张之后的那笔贷款也按期还清了，并且还介绍给我两个客户。如果不是我给他指了一条出路的话，那么他就只能去借钱了。你要把钱用在刀刃上，不能总是等到最后才使用。他笑眯眯地点了下头，但是我知道下一次的时候他可能会很着急。

人们都是这样，没有事情发生的时候，怎么会想到这些问题呢？