信用卡下款的网贷有哪些软件？我潜伏三个月挖出的真相

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

小陈发来了一条信息，里面只有一张图片，那就是某网贷平台发出的一条催收短信，内容非常恶劣，并且还扬言要把对方的联系方式公布出去。小陈是我上个月采访过的外卖员，为了急需用钱，在一款标榜可以“信用卡秒到账”的应用中贷出了八千元。

他认为这是正规银行的一种延伸业务，但是实际上却是年利率为36%的现金贷。

这件事情让我的心里很不舒服。作为跑过五年的金融行业的记者，我见过很多像小陈这样的人——他们手中握有几张信用卡，认为只要跟“信用卡”有关的网贷都是可以相信的，于是掉入了陷阱之中。

近来我被问到最多的问题是：可以申请到哪些贷款的网贷软件可靠不？问题的背后有很多错误的理解以及各种各样的陷阱。

今天我给大家展示的是过去三个月里所做的调研成果，并且不会说一些没有根据的话。

号称“信用卡专属”的软件又是怎么一回事

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上有90%以上打着“信用卡下款”名义的应用程序，并没有和银行有任何的关系。

其实就是一个营销噱头。

去年我到应用商店里找了一遍，下载了二十多个和它有关的应用程序，名称也各不相同，“信用卡钱包”、“信用卡极速贷”、“信用卡备用金”。进去之后发现都是套路。

它们的逻辑就是这样的：“信用卡”这个词语可以建立起一种信任的感觉，使你觉得这是个银行的产品。填写好身份证号、银行卡号和联系人信息之后发现，原来是第三方小贷公司进行放款。

利率是多少呢？远远大于信用卡分期付款。

催收。比银行要严厉得多。

小陈踩到的是一个地雷。他曾看过一张推荐榜上有“信用卡专享贷款”的信息，于是没有多想便去申请了，并且也没有注意对方是哪家公司。

和信用卡绑定的网贷软件也就那么几种

那么问题来了，可以申请到哪些贷款的网贷软件和银行信用卡有关的是什么？把可靠的东西分成三类：

第一种类型为银行自己推出的“消费贷”类产品。招行的“e招贷”，浦发的“万用金”，广发的“财智金”。尽管名称不一样，但是本质都是信用卡现金分期的一种形式，放款人就是银行。

申请入口在哪里呢？到相应的银行信用卡应用程序中去寻找。

不要在第三方网站上随便搜索。

第二种就是银行信用卡中心推出的一种“专项分期”。买车、装修、购买家用电器的时候，商家就会向消费者推荐使用信用卡进行分期付款。线下场景的分期利率有时甚至比线上现金贷还要低一些，但是人们并不清楚这一点。

第三种情况就是持牌消费金融公司与银行进行合作所推出的理财产品。这是最复杂的，我之后会详细说明。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：那么怎样才能知道某个APP是否是正规的渠道呢？

找到好软件的方法

我有一个土方法，虽然不高明，但是有效。

第一种方法就是查看放款方的名字。在申请的过程中，“放款机构”或者“资金方”的字样会出现在页面上。如果是“XX银行”，那么就是银行的消费贷款了；如果是“XX小额贷款公司”、“XX消费金融公司”，那么就属于持牌金融机构了，利率可能会比银行高一些。

第二种方法就是查看申请入口。正规的信用卡相关的贷款，在银行官方APP上是可以找到入口的。你从应用商店搜索到一个名字很花哨的应用程序，并且声称与某家银行有合作关系，请不要急于去申请它，在这家银行官方网站上查找一下是否有该产品的存在。

没有吗？那就是假的了。

第三种方式就是查看利率显示。正规的产品都会明明白白地告诉消费者年化利率是多少，并不会含糊其辞。只有用“日息万分之几”、“月息几分”的是文字游戏的人才会被吓到——你自己算一下年化率吧。

被忽视的一个小地方是预审批额度和实际放款金额不一样

被踩到的人很多。

去年我去采访了一位做自媒体的女孩，在她的某银行APP上看到了自己的“预审批额度”是五万元，兴奋地去申请了，但是却被拒绝了。我当时很不明白的是：难道我没有额度了吗？

简单来说，预审批是银行对你的基本信息进行的一个初步判断，在正式申请时还需要查询你的征信记录、查看你是否有负债以及核对你的收入情况。

如果最近你申请了多次贷款或者信用卡使用的频率很高的话，那么预审批额度就会失效。

这件事情很多人都不清楚，白白地被查询了一次征信。

持有消费金融牌照的软件可以使用吗

有人会提出疑问，即持有牌照的消费金融公司APP，如马上消费、招联金融、中银消费等是否属于信用卡下的贷款类网络借贷呢？

该问题比较难回答。

从严格意义上讲，并不完全属于信用卡系统，但是有一些产品是由银行信用卡中心进行的合作。有的银行信用卡APP上也会有持牌消费金融公司的产品被当作“补充”。

利率高于银行自营贷款，但是低于非法放贷机构。

可以使用吗？根据实际情况来定。

如果资质好，可以去银行申请消费贷款的话，就不需要考虑消金的产品了。你的征信有小问题的话，银行消费贷款可能无法通过审批，但是持牌消金公司可以作为替代方案之一——毕竟它们都是经过监管机构批准并颁发牌照的正规金融机构，并不会胡作非为。

上一年有一个小餐饮老板来找我咨询，他的征信上出现了好几处逾期记录，银行贷款申请都未通过，急得团团转。让招联金融试一试，结果是批准了三万元，年利率在百分之十八上下。虽然价格比较高昂，但是比起民间借贷来要安全得多。

申请信用卡贷款的时候容易掉入的几个陷阱

经过大量的实践之后，我发现了一些容易导致翻车的地方：

• 不看合同直接点击确定，就会被绑定意外险或者会员服务，并且莫名其妙多了好几千元费用
• 认为“信用卡代还”软件是合法的产品，实际上却是非法套现的行为，如果处理不当还会受到法律制裁
• 同时在各个平台上进行申请，导致征信被查询了多次，之后再想办理正常的贷款就无法通过审核了
• 相信“内部渠道”、“包过”的广告，付了钱之后发现被骗了

第三种情况也很普遍。

今年有一个刚毕业的年轻人，在一个月之内向八个不同的平台申请了贷款，并且把征信查询次数提高到二十几次。当他想要办理一张正常的信用卡时，却被拒绝了——因为银行的风险控制系统发现他的征信记录中有如此多的查询记录，所以认为他的资金链存在问题。

这件事情已经无法挽回了，只能等到两年之后再查证记录越来越少。

什么样的人应该被选择

以上就是所有的缺点了，请提出一些具体的建议。

如果您的信用记录好，并且有固定的工作的话，那么就选择银行信用卡APP里面的消费贷款产品。招商银行e招贷、浦发万用金、平安普惠（注意，这是持牌消金公司，并非银行直营），可以对比一下利率，选择最低的那个。

如果您的征信有小问题的话，那么银行的产品就无法通过审批了，这时候持牌消金就可以作为替代方案了。招联、马上、中行等都是正规军，利率比较高但是不会乱收手续费。

如果您的征信已经被用过了，或者是负债比较高的话，那么就不要急于去申请贷款了。把目前存在的债务整理好，并且改善一下自己的信用状况，要比随便找家银行去借钱要好的多。

不常有人提起的一个申请时间

这是从一个银行内部人员那里得到的信息，并不是所有的人都适用，但是可以作为参考。

每个季度结束的时候，银行就会有放贷的压力，所以审批会比较宽松。特别是3月份、6月份、9月份和12月份最后两周内，如果您的资质处于临界状态的话，在这个时候去申请贷款，被批准的可能性会大一些。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据那位内部人士的说法，该支行每个月底都会进行冲量。

但是这只是一个概率的问题，并不代表你的资质再差也可以蒙混过去。

再说一些实在的话

经过多年的调查之后，我总结出一个规律就是：急于求成的人最容易上当受骗。

因为着急，所以没有时间去看合同；因为着急，所以不敢过多地去比较；因为着急，所以见到“秒批”、“极速到账”的字样就会冲动下单。

结果呢？

本来只需要借一万元，但是最后却要归还两万元本金和利息。

那些号称可以申请到哪些贷款的网贷软件被推荐上来的名单里有很多是接受了广告费用的人，谁出的钱多就排在前面。可靠的资讯要到银行官方网站或者持牌机构官网上去寻找，并不是随便什么“攻略”都可以相信的。

小陈之后的情况如何呢？

我找了一个可以提供法律援助的人，并且和该平台进行沟通之后，把利率降到合法范围之内。但是他的损失已经很大了——通讯录被泄露、几个朋友也疏远了他，到现在还在解决后遗症。

借钱这件事儿，慢慢来比较好，不要急急忙忙的。