一个月安全借款渠道有哪些？记者调查了30家平台后的发现

去年八月份的时候，在北京市郊一个老小区里面遇到了李姐。她是42岁的单身母亲，离婚之后自己一个人带读高中的孩子，主要依靠做家务、参加社区团购来赚取生活费。

那时候她的妈妈突然得了脑梗住进了医院，需要交四万元的押金以及医药费。李姐手头只有1万多块钱，亲戚朋友也都借遍了，还缺两千元。

她在手机里搜索“急需资金”，出现很多广告。什么是“无视征信秒下款”、“黑户也可以贷款”的说法，让她目不暇接。最后选择了叫做“速达金融”的一个平台，在填写完身份证以及银行卡号之后半个小时就收到了审核成功的消息。

高兴了五分钟左右，客服就发送了一个链接，并且要求我先支付500元“意外险”才可以放款。李姐在考虑要不要给对方打电话的时候，已经把这件事告诉了她。

我马上叫她不要继续做了。

后来我去查了一下那个平台的信息，发现它的注册地是在一个岛上的，而且在网上有很多关于它不能按时放款的投诉。李姐的事情使我想起了一个问题：普通人在需要资金的时候，可以一个月内无息借到的钱的渠道？

最近几个月来我已经去到十几家银行以及几十个消费金融公司的办公室里进行过访问，并且也见到了三四十位借款人的面，并且还有二三十位从业者的现身说法。以前没有人说过的某些事情现在可以公开讨论了。

第一种是信用卡现金分期，这是一个比较安全的地方

其实很多人都没有意识到手中握有一张可以用来申请贷款的安全“通行”证。

信用卡现金分期是我在调查之后发现的一个比较安全的、一个月内的短期贷款途径。那么是什么原因呢？因为它是属于银行管理的，并且受到银保监会的监督，在账单上明明白白地写着利率，不可能会出现“借三万元还五万元”的荒唐事情。

我的一个在股份制银行信用卡中心工作的朋友说，该行的现金分期的实际年化利率为12%-18%，低于其宣称的日息万分之五。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个银行会有所不同。

操作也很容易。打开银行APP，在“现金分期”或者“预借现金”的选项里填写要借款的数量以及期限，一般情况下几分钟之内就可以把钱打到你的账户上。借一万元按月还款的话，利息大约一百多元。

但是有一个需要注意的地方就是不能逾期。除了会影响个人信用之外，还会产生违约金，并且银行内部系统会给用户打上标签，在之后想要提升额度或者办理其他业务的时候就会比较困难。

什么样的人可以使用呢？有信用卡并且额度足够的情况下进行短期资金周转的人。李姐之后就用自己的五年卡去办理了现金分期来解决眼前的问题。

二、银行消费贷款：利率较低但是要求比较高

如果你的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么银行给你的消费贷款就是最划算的选择了。

上个月底的时候我去采访了一位在国企工作的年轻人，他的名字叫做小周。想要买一台二手越野车，缺五万元钱，准备借一个月等到年底奖金发放之后再还款。

他首先去了一家国有大银行，客户的经理查看了他的社保、公积金的情况之后就向他推荐了“融e借”这个产品，并且告诉他该产品的年化利率是4.35%。借出五万元人民币，一个月的时间内所产生的利息不会超过二百元。

利率很低，很能吸引人的眼球。

但是出现了这样的情况：并不是每个人都可以办理。近几年来，银行对于消费贷款的审核标准越来越严格了，并且从去年开始就更加严格了，而最近又刚刚调整过一次。目前大多数银行都要求借款人的工作、收入状况要好，并且在征信方面没有逾期的情况，负债比例也不能过高。

那时候我去询问了几位银行客户的经理们，他们私下里告诉我，公司有一个评分体系，按照单位性质、收入状况以及财产状况来给每个人打分。公务员、事业单位、国企员工是“优质客户”，通过率高、利率低；而私企员工和自由职业者的命运就不一样了。

另外就是银行消费贷款的放款速度不一样。有的银行当天就可以审批通过，而有些则需要等待3-5个工作日才能得到批复。急需用钱的时候要事先了解清楚。

持牌消费金融公司的速度与成本之间的关系

一个月内短期借款的安全途径之一就是持牌消费金融公司。

这样的公司都是正规持牌的金融机构，并且受到银保监会的监督管理，要比那些杂七杂八的网贷平台可靠很多。我国目前已经有三十多家持牌消费金融公司了，例如招联金融、中银消费金融、捷信消费金融等。

我曾经采访过招联金融公司的风控人员，他说他们审批一笔贷款的时间一般不超过十分钟，很多客户的资金都可以在当天到位。从利率的角度来看，实际年化利率为10%-24%，高于银行但是低于信用卡取款。

有一个细节大家可能不太清楚，就是持牌消费金融公司所发放的贷款也会被记入到个人的征信报告中去。那么这又是什么意思呢？按时还款的话，在征信里就会得到加分；而如果逾期不还，则会在征信上留下不良记录。

这件事情要从两个方面来考虑。一方面可以督促你按时还贷、培养良好的信用记录；另一方面如果本身就有不良的信用记录的话，那么申请此类产品基本上都会被拒绝。

什么样的人比较合适呢？征信良好、急需资金周转、银行审批速度较慢或授信额度不足的情况。

第四种是朋友之间的资金借贷，也就是“免费”渠道

其实最初我是没有打算要写这个渠道的。认为很老套，找亲戚朋友借的钱又不是秘密。

但是经过一番询问之后发现，人们宁愿向别人借钱也不愿向朋友或家人要钱。面子的问题、担心欠下人情、害怕遭到拒绝等各种各样的心理负担。

不能这样想。

找到一个合法途径借一个月的话，至少要付几百元的利息，最多可以达到几千元。向朋友借钱或者请客吃饭、送礼等行为的成本要比贷款产生的利息小很多。最重要的是安全性问题，并且不会受到诈骗和催债电话的困扰。

但是有一个条件就是：你要有一个可靠的朋友，并且你的为人不能出问题。

我曾经采访过一位做小本生意的老板，他的名字叫王。他在做买卖的时候已经有好几年了，资金周转也是家常便饭的事情。他说自己的原则就是：能够向亲朋好友借钱的话就不去向金融机构借贷，可以到银行贷款的话就不会选择网络借贷平台。他的手机上有一个群聊，里面都是认识十几年的老朋友，如果有人遇到困难可以发消息出来，大家一起想办法解决。

利息按照银行定期存款利率计算，比存入银行好，比借给别人也划算，两全其美他说这句话的时候脸上带着满意的笑容。

但是这种方法也存在一定的限制。如果你借钱太多或者不按时还款的话，人情账户就会被用光，下一次你就没有人会帮助你了。王老板最多只能借三次钱，每次都要提前归还，但是朋友们还是更加相信他。

第五个要避免的是五个陷阱

经过六个月的研究之后，我发现有很多人上当受骗的事情。总结起来就是三种容易让人栽跟头的陷阱。

第一种是“贷前收费”。

正规金融机构在放款前是不会收取任何费用的。如果有谁要你先付“保证金”、“服务费”或者“保险费”，那么十有八九就是诈骗分子了。李姐所遇到的情况就是一个典型的例子。

第二，“阴阳合同”。

约定的利率为百分之十，但是签订合同时才发现实际需要偿还的钱数非常高。这样的情况，在一些非法的小额贷款公司中比较普遍。他们会把各种各样的费用都写进合同里面去，比如服务费、管理费、咨询费等等，把这些费用加在一起之后，实际的利息就会被提高很多倍。

该怎么办呢？在签订合同时一条条地查看，并且计算出真正需要偿还的钱数之后才签字。

第三种方式就是“借债还债”。

最不容易发现的就是这个陷阱了。我去采访了一个90后的女生，开始是借了五千元买手机，之后还不了钱就再去其他平台上借钱来填补缺口。滚雪球一般地，一年之后就欠下了二十几万。

她说那段日子每天早上醒来都是为了筹措还款的钱，压力之大以至于晚上睡不着觉、掉头发严重，甚至有过轻生的想法。之后家里帮助偿还了一些，她自己打工慢慢还债，花了将近两年的时间才把欠款全部还清。

六、我的建议

最后我要说的是：借钱这件事，能不借就不要去借，一旦借出去了就要按期归还。

如果真要办的话，那么优先级为：亲友周转、银行消费贷款、信用卡现金分期、持牌消费金融机构。在网上打得很响的“无门槛秒下款”的平台，就不要靠近了。

另外还要把三件事想明白：利息是多少、什么时候归还以及如果还不上又该怎么办。三笔账算不清楚的话就不借钱了。

李姐之后告诉我，在她的手机上保存了几个银行客服的电话号码，遇到紧急情况可以拨打。她妈妈做的手术很好，恢复也挺好的。

这就是我为什么要写这篇东西的原因了——让更多的人都知道有哪些可以一个月之内进行合法借贷的方式，并且不要像李姐当年一样险些掉进陷阱里去。