贷款平台低额还款背后隐藏着什么不可言说的秘密？

去年冬天，在广州城中村里的一间出租屋内遇见了小周。当时他正对着手机屏幕发呆，桌上散落着几桶没吃完的泡面。小周说他在某个借贷APP上借了三万元钱，因为手头紧张，连续三个月都选择了系统推荐的"最低还款"选项，但是欠款不但没有减少反而增加了三千六百元。他问我说：“记者同志，你怎么看贷款平台小额还款功能是不是救命稻草还是陷阱呢？那一刻我竟然一时语塞。

为什么平台会推荐最低还款额度

其实并不难。你以为平台是想给你减负？别想了。他们盯着的是你以后要支付的利息。我采访过一位曾经在某头部网贷平台上担任产品经理的朋友，他跟我说：他们的考核指标里有一个很重要的内容就是用户选择最低还款的比例高不高比例越高KPI就越好

这件事情听起来就让人感到毛骨悚然。你想想，平台设计这个功能的本意，并不是为了帮助你在困境中求得喘息的空间，而是要将你的还款周期无限地延长下去。信用卡最低还款和网贷平台利息高低成正比关系的时候，复利滚雪球的速度简直令人吃惊。

小周就是其中的一个。他认为每个月还几百块钱就可以万事大吉了，殊不知剩下的本金是按日计息的，并且有些平台还会对未还款的部分收取额外费用。这不是还款而是给平台打工。

你不知道的关于还款方式的知识

在调查过程中我发现，很多借款人都对"低额还款"有着非常大的误解。有人认为只要还了最低额度就不算逾期，征信就没有问题。这个说法是对的一半，但是坑就藏在这另一半里边。

从征信报告上看，你的账户状态为"正常"。但是银行的风控系统中已经把你标记成了高风险用户。我的一个在银行支行做信贷审批的朋友私下里告诉我，在他们看来申请人长期使用最低还款的话，通过率就会直接减少三分之一左右的原因很简单就是说资金链出现了问题了

更可悲的是，有些平台的"低额还款"与信用卡最低还款无关。我见过一份借款合同，在条款中有一行小字：选择低额还款当月的话，剩余本金就不再享有免息期了，并且从消费之日起全额计息。简直就是抢劫行为。很多借款人根本不看合同，点个“确认”就算完了，等到账单出来的时候才拍大腿。

怎样合理的去面对还款的压力

那么问题来了，如果真的没钱了还不上的话该怎么办？

千万不要傻乎乎地直接点击最低还款的那个按钮。我的建议是先给客服打个电话问问。这听上去很废话，但是你可能不知道的是很多平台都有延期还款或者分期重组的服务，并且这些服务都是不主动告知你的。要问也要谈。

去年十一月的时候，老张做建材生意资金周转不灵了，眼看就要逾期。他按照我的建议和平台沟通之后达成了一个协议：暂停还款三个月，在此期间免收罚息只收取基础利息。这比粗心大意地选择最低还款要划算得多。当然要有一定的交流技巧、态度诚恳、理由充分。

协商中的一些重要话语

如果你打算和平台沟通的话，要注意以下几点：第一要具体说明困难的地方，并且不能只说"没钱"；第二提出方案的时候一定要清楚明白，比如"我想申请延期两个月"这样才不会让对方摸不着头脑；第三保留好录音证据，在将来万一出现纠纷时它就是你的保护伞。

另外还有一件事情要提醒你。各个平台的政策差别很大，有的比较容易沟通，有的根本无法商量。哪家可以谈成、哪家不能谈得动，并不是同一时期的问题，我也不太能给出保证。但是试一试总是没有坏处的，最差的情况也就是回到原点而已。

被忽略的隐性成本

除了利息、征信之外，选择贷款平台低额还款还存在一个很多人想不到的风险：心理陷阱。采访了几十个陷入债务困境的人之后发现有一个规律就是一旦养成了最低还款的习惯就会产生一种虚假的安全感。

反正每个月也就几百块，压力不大。这是我听过的最多的一句话结果怎样？债务越来越大了就像雪球一样越滚越大等到醒悟的时候已经还不起了温水煮青蛙的效果要比高利息更可怕

有个叫小敏的姑娘，一开始只欠了8000块钱，但是一年里一直选择最低还款的方式，并且一年之后她的债务变成了13000元。她说："那时候觉得每个月还两三百很容易，根本就没算过总数。"到现在我还能记得看到总欠款数字的时候那种头皮发麻的感觉。

到底要不要使用这个功能

说了这么多，这个功能是不是就完全不能用了？不是。如果只是偶尔一个月资金紧张下个月可以补上的话，那么选择一次最低还款救急也未尝不可。但是千万不要把它当作常态来对待。

我的判断标准很简单，就是连续三个月都必须用最低还款来维持的话就说明你的债务结构有问题了。这时候要做的不是拆东墙补西墙，而是认真考虑一下是否可以进行债务重组或者寻求正规渠道的帮助。

另外在网上有关于"以贷养贷"的帖子也很多，千万不要相信。把人往火坑里推的行为不要有。见过太多因为以贷养贷而被拖垮的家庭了，最后连房子都赔进去了。

给普通人的几点实际建议

如果你现在正受债务问题困扰的话，我就给你几条具体的行动建议。第一要列出所有的欠款清单，本金、利率、还款日一目了然；第二要把最高的利息的那笔先还上，不要在意金额大小；第三如果实在还不起钱就主动逾期比选择最低还款更好一些——至少你知道自己已经背负着多少债务，而不会被越来越高的利息吓到。

其实这有点反直觉。谁愿意延期付款呢？但是你要算一下账本子了。有些平台的综合年化利率可以达到24%甚至36%，选择最低还款的话，就相当于给这个利息续命了。而如果自己主动协商停息挂帐的话，虽然征信会受到影响，但是债务至少能有一个你可以看到的具体数额。

小周后来怎么样了？他把情况告诉家里人，父母帮他还了一部分钱，剩下的跟平台协商分期付款。现在他在一家快递公司工作着，每个月雷打不动地存3000元来还债。他说那段被债务追着跑的日子这辈子都不想再经历第二次。

债务拖得越久，付出的代价就越大。你打算什么时候去面对呢？