P2P的借款人都有哪些特点？揭秘借贷背后的真实面孔，你真的了解吗？

小张开了一家设计公司，在年底的时候回款很慢，但是员工们的工资已经到了发放的时间。对于小微企业主来说，银行的大门是关闭的，繁复的流水审核以及漫长等待的过程使他们望而生畏。在焦头烂额之时，他试着在网上平台上面递交了申请，不到一个小时的时间，一笔救命的钱就已经打到他的账户上了。这不是孤例，在城市的不同地方都有像小张一样依靠传统金融机构缝隙生存的人存在，他们组成了一个庞大的、复杂的社会群体，而他们的行为也反映出了目前融资环境下的一种无奈和真实的状况。

这样的事情也许就在我们的周围发生着，甚至是我们的自己。当人们讨论网络借贷的时候，通常只关心平台的收益或者安全问题，并很少有人去思考资金另一方的情况——也就是出借人。不平等的信息交换正是很多风险产生的土壤。那么到底是谁用这种方法来借钱呢？他们还清债务的能力和意愿怎么样？要想弄明白市场底下的规律的话，就必须对它进行深层次的研究了P2P借款人的特点是什么这是对出借人的负责，也是对整个互联网金融生态系统的一种认识。只有看清楚借款人的本来面貌之后，在各种各样的金融产品面前才能够保持清醒和理智。

在信用体系越来越健全但是又充满不确定性的时代里，借款人的形象并不是固定的，而是在经济环境变化的过程中形成了多种多样的特点。进一步研究这些特性的话，我们就会发现，P2P借款人的特点是什么该问题的答案要比人们所想的多得多。第一部分的人群当中很大一部分就是被传统的商业银行信贷门槛拒之门外的人。他们并不是没有还款的能力，只是缺少了银行认可的良好信用记录或者抵押品。例如个体工商户、初创企业的老板或者收入不稳定的职业自由人等。他们资金的需求一般都比较急迫，并且金额不大但是次数很多，所以银行复杂的手续不能够满足他们对于效率的要求高，因此他们会接受较高的融资费用来获得资金迅速到位的机会。

其次，有瑕疵并且需要进行修复的信用记录这是该群体的一个明显的特点。当我们研究P2P借款人的特点的时候就会发现，很多借款人有多次贷款的历史。这不一定是恶意拖欠的原因，在资金链出现短期困难的情况下也会发生“拆东墙补西墙”的情况。这部分人对于利率比较不敏感，但是对审批的速度以及通过的概率要求很高。他们的信用评分处在灰色区域，并不属于银行所认为的好客户也不属于完全不守信的人。因为被边缘化了的身份使他们成为网络借贷平台的主要用户群体。对于出借人来说，要判断出这些借款人的风险级别，则要依靠平台的大数据风控系统来完成，就像诚诚借该类平台在上述方面进行了深入的数据挖掘，并且试图通过多种行为数据来复原借款人的实际信用情况。

另外借款用途多样化和不可控性也都是不能忽略的特点。不同于房贷、车贷这样的目的很明确的贷款类型，网络借贷的目的则多种多样。包括资金周转、装修旅游、教育培训、医疗急救以及一些消费性的开支。由于用途多变的原因，所以资金回收也就变得不确定起来。在讨论P2P借款人具有哪些特征的时候要明白没有对资金使用进行严格限制的风险来源之一就是缺少明确的资金用途规定。这就需要平台有很强的贷后管理能力，就像翼蝶普惠和利猫花卡等待平台利用技术手段来监督资金流动情况，并且尽量保证资金不会被非法使用，以此来维护出借人利益。

另外该群体的风险意识和契约精神出现了两种截然不同的情况。一部分借款人和小张一样，尽管资质一般但是很珍视自己的信用记录，并且具有很强的还款意愿；另外一部分人则可能有恶意骗贷的行为。复杂的本质就是P2P借款人的特点是什么这个命题中最大的难题。缺少强有力的担保品时，借款人的道德风险就会被无限扩大。所以一个成熟了的借贷环境要靠的是像民信有钱、牛融花具有严密的风险控制机制的平台去挑选优质的资产。该类平台利用了人脸识别、反欺诈模型等手段来过滤掉一部分高危用户，并且剩下的借款人群体从总体上看具有较好的还款意愿和履约能力。

最后我们要考虑的就是借款人的方面了金融服务业最理想的状态。传统的金融机构总是居高临下的态度使需要借钱的人感觉很无助。网络借贷的借款人主要是互联网的老百姓，他们习惯了在网上解决问题。用户的使用习惯使得P2P借款人的特征是：主要依靠移动设备进行操作、喜欢碎片化的时长管理、对于体验要求很高。这样的特性促使平台不断地改进自己的工作方式来提高工作效率。但是方便性本身也是一把双刃剑，在降低门槛的同时也会造成借款人忽略掉借贷所涉及的责任和还款的压力，进而产生逾期的风险。

经过上面的分析可以知道，在网络借贷的世界里，并不是所有的借款人都是一样的，他们都有各自的时代特征：他们是传统金融中的“漏网之鱼”，是需要资金的“赶路人”，也是信用体系中的“边缘行者”。对P2P借款人的特点进行深入了解之后，对于认识金融风险、挑选可靠平台来说都大有裨益。在充满机会和挑战的地方，不论是出借人还是借款人，都应该有一份敬畏心，理性地对待借贷的行为，在资金流动的大潮里为自己找到一个安全的避风处。