哪个可以分期借款？银行经理酒后吐真言，这几个渠道才靠谱

上个星期五的时候，在望京附近的一家串吧里我和几位银行系统的朋友一起吃晚饭，老张是某股份制商业银行支行信贷部的负责人，在那次聚会中他喝得比较醉了，并且说了这样一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样挑选理财产品，但是老百姓们总是反复地询问同一个问题：到底该买什么？”我们每天都在学习如何选择商品，但是老百姓们却只关心一个问题：到底应该买什么上个星期五的时候，在望京附近的串吧里我和几个银行系统的朋友们聚餐，老张是某股份制商业银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝得比较醉了，并且说了这么一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样选购商品，可是老百姓们总是反反复复地问一个同样的问题：究竟要买什么呢？”我们每天都学着如何去挑选商品，但是老百姓们只有一个问题想要知道：到底该买什么上周五晚上我在望京一家串吧和几个银行系统的老朋友聚餐，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在这次聚会上他喝了很多酒，并且说了这样一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样购买商品，但是老百姓们总是不断地重复同一个问题：到底该买什么？”上周五晚上我和几个银行系统的同事在望京的一家串吧里吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝了不少酒，并且说了这样一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样选择商品，但是老百姓们总是反反复复地问同一个问题：到底该买什么？”上周五晚上我和几个银行系统的同事在望京的一家串吧里吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝了很多酒，并且说了这样一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样选择商品，但是老百姓们总是反反复复地问同一个问题：到底该买什么？”上周五晚上我和几个银行系统的同事在望京的一家串吧里吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝了很多酒，并且说了这样一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎样选择商品，但是老百姓们总是反反复复地问同一个问题：到底该买什么？”上周五晚上我和几个银行系统的同事在望京的一个串吧里吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝了很多酒，并且说了一句让我至今都记得的话：“你们记者整天写文章教人怎么选产品，其实老百姓问来问去无非就是想知道上周五晚上我和几个银行系统的同事在望京的一个串吧里吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在那次聚会上他喝了很多酒，并且说了一句话：“各位记者朋友们，天天写文章教人们怎么选择商品，但是老百姓们总是反反复复地问一个问题：到底应该买什么？”上个星期五晚上的时候，在望京的一个串吧里面我和一些银行系统的朋友一起吃晚饭、聊聊天。老张是某股份制商业银行支行信贷部的主管，在那天晚上聚会的时候他已经喝得比较多了，并且还说了这么一句话：“各位记者朋友们，天天给你们写文章教大家怎么挑选商品，可是老百姓们总是反反复复地问一个同样的问题：到底要买什么呢？”上周五晚上我在望京一家串吧和几位银行系统的同事一起吃饭聊天，老张是某股份制银行支行信贷部的负责人，在这次聚会上他喝了比较多的酒，并且说了一句到现在我还记得的话：“各位记者朋友们，天天给你们写文章教大家怎么选购商品，但是老百姓们总是哪一种是可以分批贷款的还可以避免上当受骗，这样的事情怎么会这么难呢？

当时我就笑了，拿录音笔的手收了起来，问道：“那你怎么不把它变得复杂一些呢？”老张把酒杯放在桌子上，那天晚上发生的事情让一个在金融行业工作了十几年的我听了都有些后怕。

不要被广告所骗，银行内部审核的标准是什么

老张说他们支行上个星期就拒绝了一位客户，那位朋友把手机递过来给我看，上面全是“秒批”、“无视黑白户”的宣传语，但是点击之后都是拒绝，并且征信也被查询了。说实话，这样的事情我一个月之内就能遇到八次。人们在网上查找可以分批贷款的网站当时的心态已经很混乱了，认为给钱最快的人就是自己，这也是最危险的时候。

银行内部的审批标准其实就是看“稳定”。老张透露一个很少对外公开的信息：他们的系统中有一个叫做“白名单”的东西，并不是什么VIP名单，而是一个给某些行业的客户以及那些通过代发工资来支付员工薪酬的人预留出来的额度。比如说你是公务员、医生、教师或者是大企业、上市公司的工作人员，在征信上有轻微的问题的话，系统也会相应地降低一些要求。

这件事情并不是所有人都知道。

但是个体户或者自由职业者的流水再大，在申请贷款时信贷员也会更加谨慎一些，因为这些收入具有很大的不确定性。去年有一个做餐饮的小老板，一个月流水有几百万，想要借三十万元用来装修，但是最终还是没有批准下来的原因就是流水虽然很多，但是起伏不定，系统认为这种不确定的风险无法控制。

什么样的分期借款平台比较好呢？不能只看收益不看风险

那天晚上老张又提到了一个很有趣的事情，他说现在的借款人都有一个毛病就是只关心日息万分之几而不关心总的费用。有一位客户的投诉是这样的：该客户反映某个网贷平台宣称的日息为“万二”，即借一万元一天只需支付两元利息，感觉非常实惠，但是签订合同时却发现其中包含了各种服务费、担保费和咨询费等项目，把这些费用加在一起之后，实际年化利率已经接近或者超过24%了。

这是故意坑人的吧？

所以当你纠结分期贷款好的平台有哪些当需要的时候，你可以向信贷经理索要一份IRR计算书，也可以自行使用Excel中的IRR函数来计算。不要相信业务员说的“手续费低”，那是障眼法。真正意义上的资金成本就藏在最后得出的那个年化数字里面。

老张当时喝得很高兴，指着我骂道：“你们这些记者一定要把这件事写出来，凡是让别人先付款后放贷的都是骗子！”正规银行、持牌消费金融公司等等都没有先收取款项的理由。

这句话我很赞同。去年我去采访了一个刚毕业的大学生，急需用钱，在网上找到了一个自称可以“包过”的中介，结果被骗了2000元作为“包装费”，但是钱没有要到，反而被拉黑了。这个孩子当时哭着对我说，2000元是他的半个月生活费。

除了银行之外，其他的正规途径也可以考虑一下

当然，我知道有很多人因为怕被银行拒绝而不敢去银行。那么该怎么办呢？除了传统的商业银行之外，现在很多互联网巨头旗下的信贷类产品也可以选择。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等产品，其背后的机构都是有牌照的消费金融公司或者是银行，并且利率比较公开，不会有各种各样的隐形收费问题出现。

但是其中有一个陷阱就是额度的问题。老张说很多人都不清楚，这些互联网信贷产品额度是可以变化的，并且还会经常去查征信。点击“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的信息。短时间内查询次数太多的话，再向银行申请贷款的话，很有可能会遭到拒绝，因为银行认为你是“非常急需资金”，所以才会出现这样的情况，“征信花掉”。

所以我认为没有需要去点击那些“测测你有多少额度”的链接，因为这样只会带来更多的麻烦。

另外一类就是消费金融公司的产品了，例如招联金融、马上消费等，虽然它的门槛低于银行，但是利率却高于银行。如果征信没有大的问题的话，只是一些收入证明不好开具的话，那么这样的公司可以作为一种妥协的选择。但是我要告诉你的是，一旦出现逾期的情况之后，他们催收的力度要比银行要厉害得多。

申请之前要弄明白的三件事情

以上就是我所知道的所有途径了，现在我要给大家提一个建议。不管你怎么选择，在签订合同之前都要弄明白以下三点事情，不然的话后悔莫及。

• 还款的方式是等额本金还是先息后本，这就决定着你的每月还款的压力有多大。
• 是否会有提前还贷而产生的违约金呢？有的银行要求借款人至少等一年之后才可以申请提前还款，否则就会收取几个月的利息作为罚款。
• 逾期罚息是如何计算出来的，在合同的某个地方藏着，但是真正到逾期的时候就成了压垮骆驼的最后一根稻草。

我记得很清楚，在2019年有一个被采访的人，向某个平台申请了分期贷款来经营自己的生意，但是因为生意不景气而无法偿还债务，原本的借款金额是五万元左右，但是由于利息和滞纳金不断累积起来，两年之后就变成九万多。他拿着合同找我时，我看了一下，哎呀妈呀，逾期罚息利率太高了，但是合同上面明明白白地写着名字和日期，能怪谁呢？

其实借钱这件事儿，从一开始就是一件不容易的事情。无论是银行还是平台，他们向你借钱的目的都是为了盈利，并非是来做慈善的。老张那天晚上最后说的话我感觉很合理：“好的借款，是能够带来收益或者是解决困难的，并不是要你背上更多的负担。”

还有人在四处打听哪一种是可以分批贷款的朋友，我的一个实际建议就是：首先打印出一份自己的征信报告来了解下自己到底有多大的实力，然后再带着这份报告到附近的银行网点找一位客户经理聊一聊，不要在互联网上随便搜索，因为网上很多信息都是为了吸引你的注意力而设下的陷阱。

等催债的人打来电话的时候，再想想当初为什么不仔细看看合同。