24期借款有哪些？小老板踩过坑后跟你掏心窝子说几句

上个月我们工厂里的那台二手注塑机又出现了故障，修理不了只好更换一台新的。手头上的现金正好被几家下游客户的账期拉长了二十几天才收到货款。那时候我很着急，在四处打听有没有人可以借到钱来用。一个朋友给我的链接是分期付款的方式，每期支付一定的金额比较容易承受。当时我心里一惊，因为这个东西我已经很熟悉了。当人们出现资金周转不灵的情况时，他们通常的第一反应就是上网搜索24期贷款是什么意思找到可以慢慢偿还的地方。但是我要说清楚的是，这里面的水很深，并不是你们想象中的那样浅。

我也是看到“分期”就会走神的人

三年前我刚刚接手这家小工厂的时候，年纪轻轻的很冲动，认为只要有好的机器就可以接到订单了吗？资金紧张的话就去某平台申请消费贷款，金额为15万元，分24个月还款，每个月只需要还几百元，并且感觉不到负担。说实话，在那个时候我觉得自己很聪明，用未来的钱赚现在的东西，多么合算啊。

结果呢？

第二年原材料价格上涨很快，原本还算可以的利润空间也被压缩殆尽了，“大客户”们也开始拖欠货款。每月的这个还款日期就是定时炸弹一样存在。曾经为了凑出几千元来还债，我把工厂里的一些废旧铜材以很低的价格卖给了一位收购废品的人。到现在我还记得他看着我的眼神，好像在看一个傻子一样。那时候我才懂得，24期贷款并不是救急良策，而是慢性毒药，它把你的未来现金流给锁死，在任何一点风吹草动的时候都会让你陷入绝境之中。

市场上比较流行的24期贷款途径大起底

既然你搜索到了这个关键词，那么我来把这些年我在各个地方了解到的信息整理出来给你。虽然广告做得很好，但是还是要看内容本身。

第一种就是银行系的装修贷款和消费贷款。这是其中比较可靠的一个了，利率较低一些，年化大约为4%-8%，但是要根据个人情况来定，并不能一概而论。但是问题在于这笔钱有特定的使用范围。比如说装修贷款的话，银行就会派工作人员到你的家里去拍照片来确认装修的情况。我的一个做餐饮的朋友想要用这些钱来周转店面的资金，但是因为资金用途不符合要求所以被抽回了贷款，并且需要马上全部归还。那是很不划算的。

第二类就是互联网大平台上的分期产品，比如借呗、白条等等。门槛很低，点击一下就可以看到额度了。但是利息很复杂，表面上的日息为万分之二或者万分之三点五，实际上再加上各种手续费和服务费之后，年化利率可以达到百分之十八以上。这是正规的大平台。

第三种是各种各样的小贷APP。这是坑人的东西。我看过的有些合同上写着借一万块钱，拿到手只有八千元，并且要分期还款二十四个月。这就是典型的砍头息，也就是高利贷的一种形式。如果你碰到它的话基本上就没有好下场了，催收电话可以问到你的祖先十八代。

为什么不建议小老板去借24期的钱呢？

做买卖的人最害怕的是什么呢？最担心的就是不确定的因素。24期贷款的意思就是说，在未来的两年内你必须每个月都固定下来要拿出一笔钱来。对于打工者而言，“强制储蓄”或“合理负债”可以被叫做这个事情，在商人那里，则是给自己的事业挖坑。

谁又能保证未来的两年里生意会一直很平稳呢？

上个月我的邻居老张因为办理了二十四期设备贷款，在环保部门进行严格检查的时候被停业整顿了三个月。没有收入还要继续还钱，最后资金链断裂了，机器也被用来抵债了，现在的老张正在给别人开车。这件事我是亲眼看到的，我心里很难过。

并且大部分平台的24期贷款都是等额本息的方式。开始的时候主要是还利息，本金要慢慢来。如果想早点把钱取出来少交一些利息的话，那么有的会收取违约金，有的则会按照剩余本金进行计算。打得很厉害，在对面都能听到声音。

到底该怎样选择才能避免掉进陷阱呢？

人到了绝境的时候，也没有什么好办法了。如果说一定要找到24期借款可以走的道路的话，那么就只有两条路可以选择：一是去当地的农商行、城商行咨询一下经营贷款；二是直接向银行申请抵押贷款。

目前国家对小微企业的扶持力度很大，各大银行都推出了相应的信贷产品。虽然都是分期付款的方式，但是有些是可以做到先息后本、随借随还的。那么灵活性也就大大的提高了。上个月办理的一笔周转金是当地某城商行的产品，尽管只有十万额度，但是按照每天计算利息的方式使用一天就会产生利息，不用的时候则不会产生任何收益。客户经理向我透露，在季末冲刺业绩时提出申请的话通过率比较高，并且能够得到较大的额度。此时你可以记录下来，不过各个城市的实际情况可能会有所不同，但是大概的趋势是一样的。

一定不要点击短信中所附带的链接。这些链接后面对应的平台，并不是所有的都会上征信系统，有的甚至会乱上征信系统。你借钱的时候如果能按时还款的话，在之后想要办理正常的房贷、车贷时就会出现征信上有各种各样的小贷记录的情况，到那时再后悔也来不及了。

有关24期贷款利息的问题

很多人的目光都集中在了“每个月要还多少钱”上面。这是最容易让人上当受骗的地方。比如说借了12000元，分成24期来还，每一期需要还款600元。计算下来一共是14400元，其中利息为2400元，年利率为百分之十？

错！大错特错！

因为每个月都要还本金，但是利息却按照全款本金来计算。实际年化收益率大约为名义年化收益率的一半左右。关于该算法的具体数学公式我就不展开了，太乏味了，你要知道的就是：把每一期的还款金额乘以1.8～2倍就可以得到真实的年化成本了。如果算出来的比例大于15%的话，那么你就要想想看自己的利润率是否能赶超这个数字了。如果追不上的话，那就是给平台打工了。

以前我也吃过这样的亏，认为利率低就可以省下不少钱，但是仔细一算下来，半年的时间白白给了银行作为利息。

最后一句话就是大实话

三个月之内可以解决的事情不要拖延到二十四期那么久；能够通过亲戚朋友帮忙解决的资金问题也不要因为面子而去向网贷公司借钱。在商界中，现金流就是生命线，不能为了所谓的“每月还款压力小”而让自己的未来道路被堵死。如果真的需要资金的话，拿上营业执照和流水单子到银行网点去找客户经理喝杯茶，要比在网上胡乱搜索好上一百分。