借款买房征信黑花了怎么办？我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，为了凑首付，我一时糊涂在三家网贷平台上点了借款，但是房贷却被银行秒拒了。站到银行门口抽了一半根烟之后，脑子里全是借的钱买房子，征信上留有痕迹了怎么办现在的我仍然能感受到当时的绝望。之后我又用两年的时间把我的信用记录慢慢修复好，在这个过程中我也了解到了一些银行内部的情况。

征信“黑”与“花”是两回事

很多人的想法和我当年的一样，认为只有没有逾期才算是好的信用记录。说实话，这样的想法很幼稚。从银行的角度来看，“黑”指的是连续三个月以上都没有按时还款的情况，“花”则是指你在短时间内多次向银行申请贷款或信用卡，并且这些申请都已经被批准了，在你的征信报告中留下了大量的查询痕迹。

那时候我是典型的“花”，三个月之内点过八次网贷查询，尽管每次都按期偿还了贷款，但是银行信贷经理却对我说：“你的还款能力我们不敢相信。”也就是说，银行认为你会四处借钱，所以肯定缺钱很多，因此给你的贷款存在很大的风险。

借的钱买房子对房贷有什么影响

这件事要看具体的情况，并不是所有的“花”都会被拒绝。之后我去问在银行工作的朋友，他们内部有一个不成文的规定：最近半年内查询次数不能超过六次，最近三个月内不能超过三次，基本上可以交流。但是你如果像我当年一样，一个月查四到五次的话，那就没有希望了。

网上很少有人提到的一个小细节是，各个银行对于“查询次数”的计算方法并不一样。有些银行只考虑贷款审批查询的情况，而不会把信用卡审批也包括进去；另外一些银行则会把所有的查询都计算在内。因此如果你的征信已经出现问题了，不要急于四处求医问药，首先要弄明白自己的情况到底到了什么地步。

已经花费了怎么办？三种实施的方法

第一种方法是最简单的也是最有效的：停止所有的申请。不管是什么样的贷款、信用卡或者是各种各样的测试额度的链接都不能点击。我当时并不知道这个道理，越是被拒绝就越是去申请，而每次申请都会遭到拒绝，陷入了恶性循环之中。征信查询记录保存两年之内，只要你忍耐着不去申请的话，在半年之后就会有明显的改善了。

第二种方法就是养流水。我当时因为被拒绝贷款而没有存款，所以我就把这半年的钱都存到了卡上，并且每个月固定的日子都会往里面存一些钱来制造出工资流水的效果。具体的数字我已经记不清楚了，应该是月供的一倍左右。半年之后再去申请的话，信贷经理看到我的流水比较平稳，尽管征信还有些瑕疵，但是最终还是批准了我的贷款请求，并且利率稍微偏高一些。

第三种方法就是去小银行了。四大行的门槛最高，股份制银行其次，城商行和农商行的门槛最低。最后我在一家城商行办理成功的，在年底的时候该行有放款的任务，所以政策比较宽松。但是不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

不能相信的一些“偏方”

在网上看到可以“洗白征信”的广告要小心，因为这些都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？我当时差一点就给了对方八千元的服务费，好在被朋友阻止了。而异议申诉可以删除查询记录的说法也是没有根据的。异议申诉只可以修改错误的信息，你自己授权的查询记录怎么会是错误的呢？

有人提出可以办理一个虚假的离婚手续来使用配偶的身份购买房产。现在的办法也不管用了，有的银行检查很严格，即使离婚不到一年也会查询你的以前信用记录。另外为了买房子而进行假离婚的话，万一真的假成了真又该怎么办呢？这样的事情我已经见过很多次了。

买房子的时候如果出现征信问题还可以申请到贷款吗？主要是以下三个方面

我之后对自身的情况进行总结后得知，银行在审核房贷时会从三个方面来考虑问题：还款能力、还款意愿和负债状况。征信花主要是用来判断第一种情况，即银行认为你的资金链出现了问题。但是只要在其它方面有所弥补，例如提高首付比例、增加共还人或者提供更多的财产证明等，也是有可能的。

我的一个做装修的朋友，征信比我还要糟糕，但是他的首付是五成，最终还是批下来了。银行也会担心客户流失的问题，只要你的风险可以控制住的话，他们仍然会给你贷款。其实就是一种利弊取舍，并不是一条死板的规定。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多银行的额度都比较充足，门槛也相应降低了。但是各个城市的执行标准不一样，有的地方和别的地方差别很大。你可以直接向当地的银行网点询问，不要在网路上胡乱猜测。

我所受到的血泪教训总结

现在的我看来，我当年最大的问题是征信不好，并不是因为着急。被拒绝贷款之后就慌了手脚，开始四处申请各种贷款，把自己的征信弄得很糟。其实如果当时停一下，老老实实地养半年征信的话，也不会这么被动。

另外一种风险就是相信了中介机构。那时候我去找了一个贷款中介，给了他3%的服务费，但是什么事情都没有做成。之后我自己去银行办理，事情也就解决了。并不是所有的中介都不可靠，但是这个行业的鱼龙混杂，你要先弄明白一些基本的知识，否则就会成为别人的盘中餐。

另外一件事情要提一下的是。有的网贷平台表面上看已经注销了，但是并没有真正地把账号给关掉，在征信系统里仍然会有“授信额度”的字样。我当时也犯过同样的错误，之后一个接一个地给客服打电话，才把那些休眠账户清理干净。银行会把这部分额度计算为你的潜在债务，并且会影响到贷款申请的结果。

征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它有多大的作用，但是到了要买房子的时候才明白它的分量有多重。

如果为此事烦恼的话，可以到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告来查看自己的情况到底是“黑户”还是“白户”，然后再采取相应的措施。不要像我当年那样，在没有弄清楚原因的情况下就随便找医生看病。