征信花了还能分期手机吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天下午我一进到办公室里，小王就已经把一张手机店传单塞到了我的面前，并且还满脸为难的样子。看了他一眼就知道大概率是征信出了问题，所以这个小伙子。打听了一下才知道，去年点过十几家网贷公司都被拒绝了，现在想要分期买部手机过个年，来问我征信花完了还可以分期买手机吗。给对方倒了一杯水之后，我觉得这件事儿用三言两语是无法解释清楚的。

诚然，在这个行业工作了十二年的我，所经手的订单数以千计，像小王这样的人我也见过很多次。征信花心思想要分期购买一部手机，并不是不可能的事情，但是其中的风险要比你想象中的要多得多。今天我要给大家讲的就是行业内的事情了。

征信花了想要分期购买一部手机吗？首先要弄明白自己属于哪一种“花”

很多人的问题都是一样的，我的回答也总是这样：“先看一下详细的征信报告。”“花”与“花”的差别很大。

第一种叫做“查询多”。没有事的时候就去网贷平台申请贷款额度，并且每次都会查询自己的征信记录，半年内一共点了20多次。这样的“花”问题比较小，三个月左右就可以恢复了。

第二种叫做“逾期多”。信用卡或者贷款没有按期还款就会产生“1”、“2”、“3”这样的数字。连续逾期超过90天就属于“呆账”，基本上被判了死罪。

第三种就是“负债高”。没有逾期但是欠了很多债务，收入无法支付每月的贷款。看上去还可以，但是风险最大。

去年有一个做装修的老张客户，他的征信上查了八次，一看就知道他是被网贷平台骗瘸了。他也曾这样询问过征信花完了还可以分期买手机吗让我再等三个月之后再告诉他。之后老张听了我的话，三个月后又去申请贷款了，尽管利率比较高一些，但是总算被批准了。

手机分期的方式要比你想的多得多

目前市场上很多手机分期业务都存在很大的风险。把各种情况分成几类，以免大家踩到地雷。

正规军就是手机品牌的官方分期服务，比如苹果和华为自己提供的金融产品。这是查征信、上征信、利率公开，但是门槛很高。征信费是多少呢？基本上没有希望了。

第二种就是电商分期付款的方式，比如京东白条、花呗分期购买手机等。对于征信的要求比较宽松一些，但是也有一定的限制。现在的花呗已经全部接入到征信系统中去了，并不是不上传就可以的。

第三种就是线下的手机专卖店所采用的第三方分期付款方式。其实这水很脏。有的店铺和小额贷款公司有合作关系，利率非常高，年化可以达到36%，甚至更高。曾经有一个大学生把一部手机借给别人用，结果对方还不起钱来，最后只能用两部新手机来抵债了。

第四种就是运营商合约机了。移动、联通、电信等公司赠送话费换取手机的行为，在不同的情况下对于个人信用的影响程度也各不相同。有的地方宽松一些，有的地方严格一些，要看当地的政策。不同的城市可能会有所不同，我也不敢肯定地说。

行业内幕：手机店的“包装”手段

在网上找不到答案的话可以告诉我。有的线下手机店声称“黑户也可以办理”，这是怎么回事呢？和一些小贷公司进行合作，并对你的信息进行“美化”。比如说把工作单位填写为一个虚假的公司，收入填写得高一点。这样的事情我看得很生气，受骗的是没有经验的老百姓。除了利息很高之外，如果逾期还会被催收骚扰到你无法正常生活。不要傻了，这样占便宜是不行的。

征信花到什么地步就完全没有希望了呢？

我自己也给自己的工作设定了一个标准，从这些年的工作经验中得出的结果，并不是百分之百准确，但是相差不大。

最近半年内被查询了二十多次以上，正规途径基本上就不要想了。最近三个月有过逾期的情况的话，难度就会加倍。如果有呆账、代偿、法院执行记录的话，那就不用再想什么了，大门都是关着的。

去年有一位做餐饮行业的女老板，因为经营不善欠下了很多债务，在征信报告中出现了三次“连三累六”。什么是连三累六呢？三个月内出现过三次以上逾期的情况。问我要不要给孩子的手机分期付款，我说：“正规途径是不能办到的，但是有些非法手段可以尝试一下。”但是最后还是听从了我的意见，先去查征信了，直到今年初才缓过来。

说到这里的时候，一定会有人大概会这样想：那么征信花完了还可以分期买手机吗那么有没有什么好的办法呢？有的，但是要看情况而定。

三条路依次进行尝试

第一种方式就是养征信。查询次数过多的话，在过去的三个月之内不要进行任何新的贷款或者信用卡申请。硬查询记录保存两年，但是主要看最近六个月。养好之后再去申请正规途径，利率比较低，并且不会上当受骗。

第二种方式就是找一个保证人。父母和配偶如果征信良好的话也可以做为共同还款人。我已经把这种方法用在很多客户的身上了，效果还可以。但是人家凭什么为你担保呢？这件事情要弄明白，不能让亲戚朋友之间的关系出现裂痕。

第三种方式就是用押金来分期付款。有的平台可以让你先付一部分押金以减少风险暴露。比如说一部价值五千元的手机，你可以出两千块钱做抵押，然后分成十二个月去偿还。把押金退给你之后再把车开走。该种方式的利息比较公道，但是需要有一定的闲置资金作为保证金。

那么“黑户包过”的广告又是怎么回事呢？不信的话。或者是诈骗分子收取你的费用之后就消失不见，或者就是高利贷把你的本金骗走。这个行业里面坑人的事情很多，我都听腻了。

一些很容易被人忽视的地方

申请手机分期付款的时间也很重要。月底、季末和年末的时候，因为金融机构要完成业绩目标，所以审核会比较宽松一些。这是我在观察之后得出的一个规律，并不是所有的公司都是这样的，但是可以试一试。

另外要提醒的是不要经常更换电话号码。许多平台会把用户的手机使用时间长短当作风险控制的标准之一，用的时间越长、表现越好，得到的分数也就越高。刚刚换了新的手机号就可以进行分期付款吗？基本上都会被拒绝。

另外就是填写的工作信息要真实稳定。自由职业者和无业人员的审核难度本来就比较高。有社保、公积金的话，通过率可以提高很多。这件事情就不必我说了。

以上就是全部的内容了，主要的意思就是：征信花的钱想要分期买手机，并不是完全没有可能，但是路径越正规、费用就越少。野路子可以走，但是代价很大。去年还不至于如此，今年监管部门严格起来之后，很多灰色的道路都被堵上了。标榜“无视征信”的广告中，有90%都是陷阱。

小王听了我给他的建议之后，并没有去手机店办理“包过”的分期业务。目前只能按照规定来处理自己的事情了，在三个月之后再做打算吧。这个小伙子还比较清醒，没有因为一台手机而让自己陷入困境中。

手机属于消费类电子产品，两三年之后就会大幅度贬值。为了眼前的利益而背负上高利贷或者使自己的信用记录更加糟糕，这样做值得吗？自行思考。