被坑了三万块利息后，我总算搞清24小时借款平台哪个好

2019年的时候，我是很着急的。

生意出现了问题需要八万元来周转，朋友向我推荐了一个叫做“秒批”的平台。广告声势浩大，说利率很低、放款很快，我当时头脑发热就点击了进去。那么结果是什么呢？钱已经打到了账户里，但是实际到账的只有六万八千元，另外一万二千元则被当作各种名目的费用扣除掉了。这件事到现在我还记得很清楚，每个月要还的钱让我喘不过气来，到最后把本金和利息一共还了十一万多元。从此之后我便发誓要将此行业钻研到底，24小时借款平台怎么样这个问题我是用了两年的时间才想出来的。

坑之一是到账金额与合同金额不一致

也就是说这是很典型的“砍头息”。

很多不可靠的平台就是用这样的方式来坑人的：合同上写的是你借了10万元，但是实际上到了你的银行卡里只有8万元，另外2万元则以各种名义被扣除掉了。等到你还款时，则需要按照10万元本金加上利息来进行偿还。两年前三四年间这种情况很普遍，在我的周围就有四五个人因为这个而吃瘪。去年有一个做餐饮的老哥，借了20万元周转资金，拿到手之后只剩下16万元了，之后他为了讨回这4万元的差价费足足闹了一年多的时间，到现在还没有结果。

怎么避？

正规的平台从不会这样做。你要申请多少就到账多少，一分也不会少。如果碰到“先扣利息”、“服务费前置”的话，就直接关闭页面离开。不要相信他们所说的“行业惯例”，正规的银行以及持牌机构是不会这样做的。

坑二：实际利率与宣传利率相差很大

这是最容易被人们踩到的一个坑。

广告上说的日息万分之二是什么意思呢？计算一下就会知道，借一万块钱一天只有两块钱的利息，很合算吧。但是当你真的去借的时候，并没有想象中的那样好。什么是“综合年化利率”、“实际执行利率”，这些词语让人感到非常混乱。我踩过的一个坑就是宣传年化收益率为7.2%，实际上计算出来的却是超过36%的年化收益率。这个数字到现在我还记得很清楚，那时候我的月利息已经接近三千元了。

有很多人并不知道的一个秘密就是：大部分平台上所显示的都是“费率”，而并不是“利率”。费率与利率是两个概念，费率计算出来的结果一般要比利率大很多。请问你们之间有什么不同呢？他们会支支吾吾地扯出一些专业的术语来，到最后你也就听不懂了。

我所知道的经验就是直接向客服询问“IRR年化利率”或“内部收益率”。这就是最真实的价格了，无论怎样美化宣传都无法改变事实。正规的平台会明确写出这个数据，如果你去问对方而得不到回答或者转弯抹角地回避问题的话，那么就不要迟疑了。

坑三：提前还贷的话还要多出一些费用

这件事听起来很荒诞，但是真的发生在我的身上。

当年我向别人借钱的时候，并没有考虑到三个月之后我会变得很富有可以早点把钱还给他们。于是客服说提前还款要付“违约金”，这样算来比按期还款还要多出一些。当时我就生气了，难道我还不是有钱的人吗？后来我才明白，许多小平台的盈利方式都是依靠利息，如果你提前还清贷款的话就会切断它们的资金来源，所以他们自然不会愿意这样做。

正规的平台是怎么样做的呢？提前还款的话没有收取任何费用或者只收取很小一部分的手续费。去年我给表弟出谋划策借了一笔钱，他选择了某家银行系产品，在使用了两个月之后想要提前偿还，但是并没有收到任何额外的费用，只是本金加上几天的利息就被全部结清了。这属于正常的程序。

什么样的借款平台是好的呢？我提出的三个原则

说了很多坑之后，最后24小时借款平台怎么样？不给具体的商品推荐了，因为人的实际情况不同，但是有三个硬性要求可以参考，按照这三个来筛选的话应该不会有太大问题。

第一种方式就是查看车牌号。不管平台说得天花乱坠，你都可以这样提问：你们的放款牌照是什么样的？正规的平台只有三种类型，分别是银行、持牌消费金融公司和小贷公司。官网底部可以查询到相关信息，如果查不到就直接pass掉。我在使用新的平台前总是会先通过天眼查或者企查查来了解下该公司的过往记录。

第二条就是看利率是否公开。好的平台会把所有的费用都摊开来说明白，借了多少钱、要还多少钱、利息是怎么计算的，一目了然。藏头露尾、问了半天才支支吾吾地说出来的，大都是有问题的。说实话，连利息都不愿意明说的平台，你会把钱借给他们吗？

第三条是关于提前还贷的规定。这方面的内容很容易被人们忽视掉，但是真正到了需要用的时候就会觉得它很重要。假如有一天你中了彩票或者得到了一笔奖金，并且想要尽快偿还债务的话，却发现需要支付更多的费用，那么将会多么令人烦恼呢？

网上的经验

做了一段时间的“受害者”和“研究者”的人，我认为有很多人并不知道的一些经验。

申请的时间也很重要。不要在月底或者季度末的时候去申请，那时候银行的额度比较紧张，审批也会很严苛。中旬比较宽松，通过率比较高。这是我自己总结出的一个规律，并不是百分之百准确的，但是经过多次尝试之后发现有些道理。

还有一处容易被忽视的地方就是，在申请时所填写的联系人要符合要求。如果填写的联系人是征信良好的并且有固定工作的人的话，那么系统的判断就会认为你的社交圈质量很高，评分就会提高。反之，如果把所有的联系人都列入黑名单或者逾期记录中去的话，那么你的分数就有可能受到影响了。经过长时间的观察之后我发现两者之间存在着一定的关系。

给出一个简单的检查清单

说了很多之后，你会感到有些头晕。把上面的内容整理成一份清单来查一查：

• 到账的钱一定要和申请的钱一样多，不能少于一分钱
• 必须可以给出IRR年化收益率，并且不超过24%
• 提前还贷不可以收取很高的违约费
• 平台要有合法的放贷资质，并且可以查询到公司的工商登记信息
• 合同条款要明了，不能有隐含收费的地方

缺少其中任何一条都不能成立。

花费了3万元“学费”得到的经验，请大家不要走弯路。借钱的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误。把整个平台都研究透彻之后再去维权，要比在平台上哭着维权好上很多倍。