备用金借款条件有哪些？银行内部人告诉你真实标准

说句实话，备用金借款的要求是什么这个问题我已经在柜台前听到了不下800次了。答案就是这么简单：征信好、有稳定的收入来源、负债率不要太高，这三个条件就可以把90%的人都排除在外了。但是你真的认为按照官方宣传的材料来准备就可以了么？那么你就太幼稚了。银行内部的审批流程从来都是不公开的。

我在支行工作了七年的经历中，所办理的备用金申请数量应该不少于两千三百次。看了那么多审批系统后台打分的东西之后，有些事情还是忍不住要说了。把不应该说的话都讲出来。

备用金借款的要求是什么？官方说法与实际情况之间存在的差异

官方宣传册上写的要求我都能背下来：年龄在18到60岁之间、具有完全民事行为能力、信用好、有稳定的经济来源。听上去门槛很低是吗？

别傻了。

去年有一个客户的收入是1.2万元/月，没有不良信用记录，在我们银行申请了5万元备用金贷款，但是系统立刻拒绝了。当时他就很迷茫地问我是怎么知道的。我可以怎么说呢？只好让对方回去了等消息。

实际上，在银行里有一个综合评分系统，官方条件只是一张“入场券”，而是否能通过审批则要看你自己的分数是否达到要求。该评分标准从没有向外界公开过，我们公司内部员工都是靠自己去摸索出来的。

征信的要求是不能有逾期记录，但是这并不是最低标准

很多人都认为只有在征信报告中没有出现过逾期的情况才算是“信用良好”。这样的观点是不正确的。

审批系统的征信要求是五方面内容：逾期情况、负债总额、查询次数、账户数和信用年限。逾期只是一部分，并且并不是最重要的那部分。即使你的征信非常良好，在过去的三个月里已经被查了八次的话，仍然会被系统认定为“资金饥渴型客户”。

我见过很多人的征信上面没有一条逾期记录，但是仍然被拒绝了。是什么原因呢？查询次数过多。在三个月之内征信被查询了六次以上的人都会被认为是四处借钱的人，从而导致他们的信用等级被下调。这件事情很少有人知道，并且没有人会主动告诉别人。

另外就是信用卡使用的频率问题。你的信用卡有五万元的额度，但是每个月只消费四万八，那么系统就会认为你是资金周转不灵。即使你每一期都能按期还上款，也会被扣除分数。具体的扣几分呢？不同的银行标准不同，我知道我们行的规定是用率达到七成以上就扣分，达到九成就基本上不能批准了。

收入认定：不是你说多少就是多少

收入证明的内容很深奥。

我们行认的收入分为三个等级：第一级为打卡工资，有银行流水和社保公积金的，这是最稳定的一种，按照实际金额的百分之百来计算。第二档为现金收入，有流水但是没有社保的，打七折认定。第三种情况就是自雇人员了，持有营业执照但是流水不稳定的人群，在这里会受到更大的优惠力度，可能会只认可五成或者更低的比例。

一个做装修的小老板，一个月流水两三百万元，在申请备用金时我就告诉他：“你们公司流水这么大，我们只能接受三成。”心里有数。他最后批下来的钱是三万元，比我想的要少一些。具体的缘由我不太清楚，大概是因为系统的判断认为他的流水不够“干净”。

说实话，在收入认定方面各个城市的支行有不同的规定。只能说到我们这里的情况，其他的就不敢说了。

负债率就是个隐形杀手

负债率达到百分之七十以上基本上就没有批准的可能性了。大部分银行的标准都是一样的，但是很多人都不清楚自己负债率是如何计算的。

并不是说你觉得欠了多少就等于多少，而是在征信系统里所有的债务加在一起除以你认为自己的月收入。信用卡透支额度、网贷以及担保都属于负债范畴——也就是说，如果你为别人做担保的话也会被计算在内。很多人的陷阱就是这样的。

去年有一个客户没有申请到贷款的原因是他的信用卡使用量很小。之后查询得知，在两年之前为一个朋友提供过20万元的担保贷款，但是由于对方无法偿还而全部由本人承担。我当时的样子到现在我还记得很清楚，心里很不是滋味。

银行备用金审批的标准内部标准

说一些有关于内部的事情。

我们的审批系统有一个叫做“白名单”的功能。什么样的人才可以被纳入到白名单当中呢？公务员、事业单位人员、国有企业员工以及大企业中的中层管理人员，在我行有较长时间的资金往来并且资金量比较大的客户。白名单客户审批通过率要比一般客户高出30%左右，并且利率也会低一些。该白名单从不对外公开，即使询问柜员，柜员也不知道。只有审批后台可以查看到。

另外一种小技巧就是季度末、年底的时候，银行放贷的压力大，审批就比较容易了。这并不是明文规定的，而是我自己观察到的结果。上个月最后一个星期里，我所办理的备用金申请被批准的概率要比平常高出很多。但是今年已经调整过一次了，这样的规律还能不能成立呢？不敢肯定。

另外，申请的方式也很重要。用手机银行申请的话，就是完全按照系统的程序来办，并没有人为因素的影响。柜面上提交申请的，客户经理可以在上面加上备注，有时也能救活一个临界点上的客户。但是要看客户的经理愿不愿意为你说话了，说了错话还要负责任呢。

踩到的三个坑

第一种方式就是不断地去申请。很多被拒绝的人不服气，又去另一家银行申请贷款，但是每次申请都会增加一次征信查询次数，从而导致自己的信用分数不断下降。正确的做法是在被拒绝之后等待三个月的时间，“冷却”掉查询记录。

第二条陷阱就是材料作假。收入证明可以开得高一些吗？不用想那么多，银行是有途径去核实的。本行和税务系统是联网的，你报了多少税，我们就知道多少。造假一旦被揭穿就会受到严重的处罚：直接被列入黑名单，并且以后想要办理任何事情都会很难，甚至有可能会承担法律责任。

第三种方式就是忽略掉网贷的历史记录。人们认为网贷金额不大，不会影响到个人信用报告，所以可以随意借款。不正确。目前大多数网贷公司都已经接入了征信系统，并且网贷记录在审批系统中扣分非常严重。你有七八个小额贷，每一笔都是几百元到几千元之间，银行会觉得你连几千块钱都无法周转，风险很大。曾经有一个客户的征信上有十几条网贷记录，总共才两万多元钱，但是备用金申请却被系统秒拒了。

怎样才能提高通过率呢？

首先查看一下自己是否有不良记录。有逾期的，在五年之后会自动消除；查询次数过多的话，在三个月之后可以重新申请；负债率高的人，则要先把欠的钱还一部分。

选择银行也是有一定要求的。如果有打卡工资的话，就选择工资卡所在的银行；如果没有的话，则选择房贷银行；如果两者都没有的话，就选择流水最多的一个银行。存量客户的审批要比新客户容易很多，这是一个铁律。

额度不要设置太大。可以批准多少是由系统计算出来的，你的申请金额越大，被拒绝的可能性就越大。我的建议是：首先申请一个比较小的额度，在拿到结果后如果感觉不足的话可以在半年后再去申请提高额度。

没有写到纸上的打分标准，你现在已经心中有数了。官方的要求只是一道门槛而已，并不能决定是否能够批准的事情，在后台有一套看不到的规则来判断。