低利息借款有哪些新人优惠？我踩过坑才摸清的门道

2019年的我真的是受骗很深。为了尽快周转5万元钱，在看到某个平台上有一条“新人专享日息万分之二”的信息后，我没有多想便提交了申请。那么结果是什么呢？放款时才知道各种各样的费用加起来之后只剩下四万多三元了，并且还要用五万元本金来计算利息。后来经过计算得出的结果是综合年化利率达到了36%以上。也就是因为有了“新人优惠”这几个字的缘故。

近几年来我一直在尝试和研究，并且帮助身边的朋友们看过了很多种方案之后，我才逐渐明白低利率贷款新用户有什么优惠这是真的福利，而其他的都是钓饵。把上面的经验都拿出来讲一讲吧，能够帮助一个人就帮助一个人。

新人借款优惠到底有没有真正的福利

可靠的。真正的新人优惠只有三种方式，记住的话可以避免很多麻烦。

第一种就是利率折扣券。最实际的就是某银行给新客户发放一张“首期利率五折券”，原来年化率为6%，打完折之后就变成了3%。去年我为表弟申请过一次，他的条件不是很好，但是由于他是新用户，所以拿上这张券去借款三万元，一年下来可以少付几百块的利息。虽然不多，但是白白得到的钱为什么不收呢？

第二种就是免息期。真正的无息贷款，并不是所谓的“无息但是收取手续费”。有的银行的新客户首次借款可以享受7-30天的免息期。我的一个做小本生意的朋友，在去年底的时候因为进货出现了两万元左右的资金缺口，正好碰上某家银行推出的新客户优惠政策，于是向该银行申请了为期两个月的无息贷款来解决资金问题，等到把货物卖掉之后再归还款项，一分钱利息都没有付出。这样的优惠只适用于短期周转使用，用得当的话很划算。

第三种就是提额福利了。有的平台的新用户第一次借款就可以提高到原来的百分之十到二十，也可以降低审核的标准。这对于不同的个人来说有不同的意义，如果自己的额度已经足够的话就没有太大的作用；但是如果是经常被拒绝贷款的人，那么这个小小的额度就能起到临时应急的作用。

说实话，在这三种优惠中，我最推荐的是利率折扣券以及免息期。关于提额的事情呢，虽然你的额度很高但是也要按时还款哦，不能因为有额度就随便乱花。

“优惠”背后隐藏的风险我已经帮你查清楚了

坑人的方式有很多，“优惠”就是其中的一种，下面列举几种比较常见的。

最坑的是“低息高费”。广告上显示年利率为3.5%，但是当你点击去申请的时候就会发现要收取会员费、保险费和手续费等等。去年有一位读者向我咨询，在某个平台上借款两万元，合同上的利息并不高，但是每个月都要缴纳一千九百八十元的“会员费”，如果不交的话就无法拿到贷款。计算出来之后的实际年化率已经超过了二十个百分点。这样的方式就是针对新用户设计的，因为你第一次使用时没有经验。

另外一种就是“优惠陷阱”。是什么意思呢？平台给新人发一个红包或者优惠券，看上去很吸引人，但是使用条件却非常隐秘。例如“满一万减一百元利息”，但是当你借款五千时却发现不能享受这个优惠，而如果你借款一万元的话，则会发现该优惠券七日后就失效了。等到你满足了所有的条件之后，优惠券就已经过期了。这件事情我自己也亲身经历过了，拍大腿都没有用。

另外一种就是“砍头息”换个名字来骗人。现在的明目张胆收取砍头息的人已经很少了，但是变相收取的人还存在。比如说宣传的新人大额借款可以免除服务费，实际上却把服务费改成“风险准备金”、“保障金”，照样收费。碰到这样的情况就立刻转身离开，不要犹犹豫豫。

怎样来区分新员工福利是真是假

说了很多，但是怎样区分呢？把我的一些方法告诉给大家。

第一种方法就是用IRR来计算。不管广告里怎么说，要让客服提供一份完整的还款计划表，并且你自己去计算IRR。现在的手机上有许多计算器的小程序，输入借款金额、期限和每个月需要还的钱数之后就可以得到真实的利息率了。无论新人都如何打折促销，IRR都不会欺骗人。如果计算出的结果大于24%的话就直接pass掉。

第二种方法就是弄明白“综合资金成本”是什么东西。这个词语很专业，也就是你要借钱所要承担的所有费用加起来。包括利息、手续费、担保费和保险费等等都计算在内。正规公司的新人优惠都会把这方面的内容说得很清楚；而藏着掖着不提的公司，则很有可能有问题。

第三种方式就是查看合同了。我知道很多人都觉得麻烦，但是合同里面有很多重要的内容。主要看的地方有以下几点：提前还贷是否有违约金？逾期罚息是如何计算的呢？是否存在强制捆绑销售的情况，比如保险或者其他的附加服务等。曾经看到过一份合同，新客户享受的利率是3%，但是如果提前还款的话就会被收取剩余本金五个百分点的违约金，这不是明明白白地把人给套牢了吗？

另外一件事情也要提一下。有的平台的新用户优惠只可以使用一次，用完了就没有了。因此不要一看到有优惠就冲动消费，要先想想自己到底要不要这个东西、什么时候要用。曾经有人因为想要使用优惠券而向别人借钱，但是没有用上就被收取了利息。为什么呢？

申请新人优惠的时间也很重要

这个很多人都没有注意到，但是申请的时间点也很关键。

季节性的特点是什么？每年的第一季度尤其是1月份和2月份的时候，许多银行都会为了完成“开门红”的任务而进行新的客户争夺活动，这时候的新客户优惠幅度要比平常的大一些。上个月二月份的时候为亲戚朋友办理了某股份制银行的消费贷款业务，并且获得了3.2%的新客户利率，一般情况下这个利率大约是4.5%左右。尽管差别不大，但是借出五万元一年就可以节省好几百块钱。

月底、季度末的情况又如何呢？银行客户的经理们也有业绩的压力，在月末或者季度末的时候会放松一些审批条件，并且可以争取到更好的价格。但是这要根据个人情况来定，不能一概而论，所以我只能讲出自己所见的现象，并不能保证一定有效果。

还有一个冷知识就是很多平台新用户的身份判断都是通过手机号或者身份证来完成的，并不是看你注册了多少个账号。因此不要想用注册小号的方式来薅羊毛，是没有效果的。没有一点希望。

另外需要注意的是，不同的途径去申请的话，优惠也会有所不同。比如说某家银行在自己APP上办理业务可以享受一个利率，而用支付宝或者京东金融等其他平台，则会得到另外一个优惠。具体的数字我已经记不清楚了，所以大家在申请的时候要多比较几家。

新人借款优惠活动在哪里可以找到

再说一下有关渠道的问题。新人优惠去哪里才能找到呢？

第一种选择就是银行。国有大行、股份制银行和城市商业银行都推出了自己的消费贷款业务。新的客人优惠比较正规，并且不会出现各种各样的收费问题。可以关注当地的银行公众号，也可以到银行网点询问。我自己的经验是，小银行的优惠力度有时会大于大的银行，因为它们缺少客户。

其次就是互联网银行以及持牌消费金融公司。例如微众银行、网商银行、招联金融等等。新客户的活动一般都比较公开，线上操作也很简单。去年我在一家互联网银行使用了他们的新人免息券，借了1万元用了15天，并没有收取任何利息。

对于一些小有名气但是知名度不高的一些小贷公司或者网贷超市，我觉得要小心一些比较好。并不是所有的都不可靠，但是坑很多，新人们很难分清。等到你的经验值足够多的时候再做吧。

另外要提醒的是，在申请前要看一下有没有什么征信上的要求。很多新人优惠上都标有“门槛低”，但是实际上审核的时候还是需要看征信情况的。不要一上来就操作得很厉害，结果因为征信的问题而被拒绝了，留下一条查询记录也是没有必要的。

写了那么多，其实就是一句话：新人优惠好，但是不要让“优惠”这两个字蒙蔽了你的双眼。计算出实际的成本之后再去查看合同上的条款，并且做出是否要借钱的决定。钱是自己挣来的，亏了也没有人替你难过。