借呗怎么不上征信了？我扒出了三个没人告诉你的真相

上个月我去杭州采访了一位股份制银行信贷部门的负责人，在聊天到了下午三点的时候，他就把手机递给了我让我看看上面的东西。屏幕上的内容为一份被拒的房贷申请，申请人的身份是一名做电商的小老板，年收入大概四五十万元人民币的样子，按照常理来说应该可以批下来一笔房贷。问题出现在征信报告中，最近六个月来该小老板的征信查询次数非常多，并且都是小额贷款公司的查询记录。信贷主管指出了其中的一行：“你看这里，借呗的放款方已经不是原来的重庆蚂蚁商城了，而是某家信托公司。”当时我就知道有很多人正在询问为什么借呗不显示在征信报告上该问题后面有一个大坑。

其实这件事情并没有你想象中的那么简单。

借呗不计入到个人信用报告中吗？不要被表面的现象所迷惑

给点冷知识。借呗从没有过不上征信的说法，只是把上征信的方式变了一下而已，或者说你所见到的“不上”其实是一种假象。去年之前，借呗的放款主体比较单一，在征信报告中出现的是“重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司”或“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”。当时借钱的时候就会在你的征信里留下一条记录，并且非常清晰地显示出来。

但是今年的情况不同了。

蚂蚁整改之后，借呗的放款主体就变得非常分散了。有的时候是信托公司、有的时候是银行、还有的时候是消费金融公司。我采访过的从业者的说法中提到，“联合贷模式”这个概念，在他们的内部有流传。“联合贷模式”的意思是说你的贷款会被分成很多部分，并且是由多个资金提供者一起发放出去的。那么这又是什么意思呢？也就是说你借了钱之后，在征信报告里就会出现两到三条甚至是更多的记录。

其实并不是因为借呗不上传到征信系统里，而是上传之后会变得很混乱、很复杂。

南京的老周做装修生意，在去年十月份的时候向借呗借了八万元用来周转，因为数额不大所以没有在意。三月份申请经营贷款的时候，客户经理告诉他说自己的征信有问题，但是他一脸茫然。调出之后发现这笔八万元的借款在征信报告中有三条记录，分别是来自一家城市商业银行、一个信托公司以及一个消费金融公司。老周马上拍案而起：“我分明是借到一笔钱了！”但是征信系统不理会这些问题，它只会看放款方是谁。

为什么有的用户查不到借呗的征信信息呢？

我曾向中国人民银行征信中心的一位工作人员询问过这个问题。他的回答是：查不到并不代表不存在，可能是因为时间上的差异或者查询途径的不同。

第一点就是时间差的问题。大部分网贷平台的征信上报并不是即时进行的，有的是按月报送，有的则要更长时间才能完成。你今天借的钱，在下个月才会出现在你的征信报告里。曾经有一个案例被我采访到，当事人的借款是在一月份发生的，但是三月份办理了房贷的时候，在征信报告中并没有看到这笔钱的存在，因此他认为自己已经避开风险了。但是到了四月份的时候，这条记录就出现了——这件事到现在我还觉得有点儿坑人。

再来说一说查询的方式。人们通常会使用第三方应用程序来查询自己的信用报告，例如一些银行的手机银行软件或者是某家金融公司提供的服务。该类渠道所查询到的信息为简化版征信信息，并不能看到其中所有的内容。如果你要查看央行征信中心官网上的详细版本，或者到线下网点打印出纸质版的话，就会发现那些被隐藏起来的信息了。

另外一种情形是，在借呗品牌隔离之后，一部分用户所借的钱被归类为“信用贷”。这样的改变并不是所有人都能察觉到的。我采访过的那个银行主管表示，今年他们已经遇到了好几例类似的客户，认为自己使用的是借呗，但是放款方却换成了其他的公司，因此在征信报告上显示的名字也不同。

这件事情是不是很坑呢？

借呗的征信记录会对办理房贷产生什么影响呢？

这个问题是最受读者欢迎的一个，我的回答就是：影响要比你想的要大得多。

银行在审核房贷的时候，并不是只看借款人是否有逾期记录，还会根据借款人的“负债率”以及“多头借贷”的状况来决定是否发放贷款。什么是多头借贷呢？也就是说你向多家公司都申请过贷款。借呗这样的网络小贷，在银行看来就是典型的“小额多次”，也就是你借钱越多、次数越多，银行就越认为你是资金短缺、风险大的人。

我去采访了一位在四大行做信贷八年的客户经理，他说给我听：支行里有一个不成文的规定，如果客户的征信上有超过三笔没有还清的贷款的话，那么房贷利率就会被上调；而当客户有五笔以上的未偿还贷款时，则会被拒绝放款。该标准各地可能会有所不同，我对江浙地区比较了解，在其他地方就不好说了。

最让人感到不舒服的事情是什么？

即使你已经把借呗还清了，在征信报告里仍然会有“已结清”的字样存在五年时间。银行审核的时候要看你最近两年的贷款情况。如果经常借钱给别人或者借钱给自己的话，那么银行就会认为你的现金流存在问题，也就是依靠借款来维持生活。

被拒绝贷款的一个真实例子

今年二月份的时候，有一个叫做小林的读者找到了我，并且告诉我他因为房贷被拒绝了，希望我能帮他分析一下原因。他在杭州余杭区买了一套房，首付是120万元，贷款了280万元。收入证明和银行流水都没有问题，但是却被卡在了征信上面。小林觉得很冤枉：“我没有逾期过！”

把详细的征信报告给他看。哎呀，去年一年下来，他一共用了17次借呗，金额从几百元到几万元都有，但是每次都只用十几天就还款了。他认为这是“灵活周转”，而银行则认为是“资金链紧张”。

那么问题是如何解决呢？

我建议他在六个月之后再去申请，并且在这段时间里不要接触任何网络贷款产品。并且降低信用卡使用的频率，因为他的信用卡已经透支了，这也是一个扣分项。六个月之后他又去申请了，尽管利率比基准上浮了百分之十，但是终于被批准了。这件事情已经闹得差不多一年半载了，房东都快违约不交房租了。

怎样查询借呗是否已经上传到征信系统中呢？

说了很多之后，你应该很着急想知道自己现在的状况吧。不要着急，给你一个可以信赖的方法。

第一种方式就是到中国人民银行征信中心网站上进行注册并获取自己的信用报告。注意这是官方网站，并非任何第三方平台。第二步是选择“个人征信明细版”，不能选择简版。第三步是下载好报告之后，在里面查找有关“蚂蚁”、“借呗”和“重庆”的内容是否存在。如果没有找到的话，可以再搜索一下“小额贷款”、“消费金融”、“信托”这几个词语，因为目前借呗的放款方比较多样。

还可以用的方法就是打开借呗，在“借款记录”中查看每一条借款的“放款机构”。之后在征信报告中查找该公司的名字。去年我曾经帮助一位朋友查询过，他所使用的借呗放款机构为“某某银行”，但是征信报告上却出现了该银行的相关信息，并且只有一点点不同之处，差点被忽略掉。

注意一个容易被忽视的地方。借呗有“额度”与“借款”的不同，在征信中体现出来的就是实际借款额，并非额度。开通了借呗但是从来没有使用过的人，征信上面一般不会留有痕迹。但是只要借了一次，即使只借了一元钱明天就还掉的话，这条记录也会存在。

已经使用了借呗，怎样才能减少对它的负面影响呢？

如果你在借呗上已经有借款记录的话，不要着急，下面我会给出一些建议。

第一、不要经常借用和归还。人们常常把借呗当作自己的钱包来使用，今天借了明天就还上去了，并且认为这样做对个人信用有好处。错啦，那样的话会让人感觉你的资金运转不顺畅。如果真的需要借款的话，一次性的把钱借足之后再分期还款，不要搞来搞去的。

第二、控制负债率。所有的网贷余额不能超过你的月收入的百分之五十。这是我所采访到的那位信贷经理说的比例，如果超过了这条线的话，银行就会提高警觉。

第三，在办理房贷之前的一段时间内要把所有的网贷全部还清，并且不能再申请新的贷款。最近几个月不要用信用卡过度消费，保持在三成左右为宜。我的读者小林也是这样做的，尽管利率有所提高，但是还是被批准了。

第四、不要相信网上的“洗白征信”的广告，都是骗人的。征信记录一形成之后就无法更改了，只能等到五年后自然消失。如果有人告诉你可以帮你删除记录的话，请立刻报警。

另外要注意的是，如果借呗出现逾期的话，其影响要比正常的贷款严重很多。一次逾期就会使你在接下来的两年内无法申请到任何贷款。我曾经采访过一个借款人，他的借呗已经逾期三天了，但是只欠了八百块钱，后来在办理汽车贷款的时候却被要求出具“非恶意逾期证明”，为此他花了整整一个月的时间来解决这个问题。你怎么看呢？

到此为止，我想到那位信贷主管曾经对我说过的话：“人们认为网贷很方便，实际上就是用别人的信用来满足自己的需求。”等到真的要干大事的时候才发觉自己的征信已经搞砸了。"

如果你最近有办理房贷或者车贷的想法的话，那么我现在就可以帮你查询你的详细版征信报告，看是否有遗漏的信息。不要等银行拒绝贷款的时候再后悔。