芝麻分564能申请的网贷？别被广告忽悠，这几条路才走得通

上星期三下午两点左右的时候，我去接一个客户的电话，在店里面有一个二十来岁的年轻人。坐下来之后把手机放在桌子上，并且屏幕上还显示出之前被拒绝过的申请信息。

芝麻分564。

问我说：“老板，我的这种情况还可以在哪里赚到钱？”网上的这些广告都说黑户也可以贷款了，是真的吗

他看了一下自己的手机，上面显示过去的半个月里有二十几次网贷申请都被拒绝了。说实话，看到这样的查询量之后就知道这件事儿不好办了。来找上门的客户大多是这种情况，病情严重的时候才会去寻求帮助，结果把自己的征信都弄坏了才想起要找专业的人士。

关于芝麻分是564可以申请到的网贷市场上各种说法都有，今天我给大家整理一下，让大家少走弯路。

泼一盆冷水来降温：564分代表什么意思呢？

不要相信那些中介说的“分数无关紧要”。胡言乱语。

从正规金融机构的角度来看，芝麻分低于600的人基本上可以被看作是“高风险客户”。564分是多少呢？很有可能你是有逾期记录、有多头借贷的历史或者是完全没有使用过任何信贷产品的“信用白户”。

去年有一个做装修的老周客户，芝麻分只有580分，觉得还可以，但是去三家公司申请贷款都失败了。再一看，他的信用卡有一张欠了半年的年费还没有还上。

因此分数低是有原因的。

但是这是否就代表再也无法贷款了呢？不正确。道路还存在，只是变窄了一些，并且有很多坑洼。

芝麻分是564的人可以申请到哪些真实的贷款产品呢？

结论是这样的：可以申请到额度，但是不要抱太大希望，因为利率不会很低。这件事就只能这样了。

第一种是消费金融公司发行的“次级贷款”类产品

市场上有一些持牌的消费金融公司，主要是针对被银行筛选出来的那一部分人。他们所采用的风险控制方式不同于银行，银行重视的是资产以及流水情况，而这些机构则更加注重你“行为数据”。

什么意思呢？

比如说你的芝麻分很低，但是你的手机号已经用了五年的没有更换过，而且你在支付宝上进行实名认证也已经有三年的时间了，在他们看来这就是一个加分项。

具体的名称我不能直接说出，因为担心会被认为是打广告，但是大家可以到应用商店搜索“消费金融”，找到下载量一般，并且不是大公司开发的应用来试一试。该类产品年化收益率一般为24%-36%，其实并不便宜，但是比较规范，不会乱收费用。

有一个大家都不太清楚的情况是，在每个月底的时候，这些平台的通过率要比月中要高一些。因为他们放款的任务也是按照每月来考核的，月底冲刺的时候审核就会比较宽松一些。这就是我最近几年所发现的一些小规律。

第二种是小额分期平台

该类网站的主要特点是“小金额、高频率”。几百元到两千三百元左右的额度，分为三期或者六期还款。

去年有一位叫小张的大一学生来找我，他的芝麻分只有558分，并且马上要交房租押金1500元。他让对方去试试两个分期网站，其中一个给到了1200元的额度，尽管不是很多但是解决了燃眉之急。

这样的平台逻辑就是：额度不大，风险可以控制住，你又怎么会因为几百元而倾家荡产呢？

但是这里也有坑——利息计算下来让人害怕。借了1000元，三个月后归还，拿到手的钱大概只有九百左右，另外要偿还一千一百元。你自己算一下这个年化率是多少？

急需资金的时候可以用它来应急，但是不能长期使用，否则利息会越积越多，承受不了压力。

网上的“必下款”广告可信不？

说到这儿我就不高兴了。

你们是不是经常会看到这样的广告：“黑户必下”、“无视征信”、“秒批五万元”。别傻了，这种事情怎么会轮到你头上呢？

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人被骗走了八千元“服务费”。对方表示要先付款再放款，他就相信了，并把钱打过去了之后就联系不上对方了。

正规贷款，在放款之前不会向你收取任何费用。好的。

凡是要求你先支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，不要相信。我在这个领域工作了这么长时间，并且从没有见过任何一个正规的平台会先收取费用。

另外一种方式叫做“AB贷”。对方告诉你贷款已经批准了，并且要找一个有良好信用记录的朋友作为担保人，实际上就是让朋友在其他平台上为你借钱。坑爹的操作我已经见过了很多次，而朋友们因为这件事反目的也不少。

申请的时候容易出现的一些错误

说到申请芝麻分是564可以申请到的网贷有的人会想到广撒网，认为多投一些总会有一条能够钓到鱼的。

大错特错。

每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的查询痕迹。查询次数多的话，后面出现平台发现你四处借钱的情况时，就会认为你的资金链出现了问题而不再给你放款。

应该怎么做呢？选择两个到三个最有希望通过的网站进行注册，并且要仔细填写好相关信息，在等待结果的时候不要忘记。如果都拒绝的话就暂停一个月，不要再继续申请了。

另外一件事情就是关于资料的真实性的问题。

有的人认为填写虚假的信息可以增加通过的可能性，比如把收入夸大一些或者虚构一份工作经历。现在的数据风控已经到了什么地步呢？大数据风控查不到什么呢？你的公司工商注册信息不对的话就会被贴上“欺诈风险”的标签，之后再想办理其他业务就很难了。

老实填写真实的个人信息，多一些就更好了，这样通过的概率也就会更大一些。

那么如果网贷也拒绝的话又该怎么办呢？

实话实说，到这个时候为止，已经没有太多的选项可以选择。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这句话听上去有些多余，但是它也是成本最低的一种方法。借高利贷的钱要比从亲戚朋友那里借到的钱好很多。

第二条途径就是抵押贷款。你有一辆车吗？有价值的东西是什么样的呢？典当行以及一些小贷公司会接受抵押借款，尽管利率很高，但是不会去查征信分数。

第三条道路就是养征信。如果是不着急的话，可以花半年的时间来改善一下自己的征信情况。按期还贷、降低借贷次数、多多使用支付宝进行正常的购物行为，分数就会逐渐提高。

之前有一个客户的芝麻分由原来的540提升到了现在的620，并且用了8个月的时间来完成这个过程。之后去申请一个正规平台上的贷款，直接给到了两万元的额度，并且利率也下降了很多。

这事儿急不来。

几条实在的建议

到目前为止，给出一些具体的操作建议如下：

• 查询一下自己征信报告上的564分是由于什么原因导致的，并采取相应的措施
• 首先可以考虑使用有牌照的消费金融公司的产品，不要去接触那些连名字都没有的小平台
• 一个月之内不能申请三次以上，越申请就越不容易被批准
• 凡是放款之前收取费用的行为都予以封杀并报警
• 如果数额不大的话，可以向亲朋好友借钱来解决，不要去借网贷

另外要提醒的是，在不同的城市里政策可能会有所不同，我所说的主要是针对一、二线城市而言的，小地方的情况就不好说了，有的地方会比较宽松一些，也有可能更加严格，这一点我不敢保证。

最后再来说一个大实话：564分可以申请到网贷，但是条件一定不会很好。如果你还抱有“和普通人一样享受低利率高额度”的想法的话，那么就赶紧打消这个念头吧。把征信搞好才是最重要的事情。