保险借款条款有哪些规定？不想掉进坑里，这几个关键点你必须看懂！

老张最近由于资金周转不灵，需要一笔钱来解决眼前的问题，于是想到了自己几年前购买的大额保险，并且听说可以用这个保险来进行贷款。兴高采烈地去办手续，但是由于没有弄懂相关规定，不但贷款额度低于预期，而且差点因为逾期还款而使保单失效，搞得非常狼狈。老张的情况并不是个例，很多人都手中持有保单，但是对于其中涉及的借款规定并不了解，在真正需要用的时候才会发现处处都是障碍。

在生活中，谁没有过需要借钱的时候呢？在资金紧张的情况下，人们首先想到的是卖掉房子、车子等固定资产，并不会去动用家庭中的“压箱底”的东西来解决燃眉之急——也就是保险金。保单贷款很好，既可以解一时之困又能保持保障。但是问题在于，你是不是真的理解了保险借款合同中有什么规定怎么样？其实这并不是简单的“用保单换现金”的事情，里面有很多玄机，稍微不小心就会中招，到时候不但没有借到钱，反而把原有的保障也给毁掉了，这才叫做得不偿失。

人们常常说“隔行如隔山”，而金融领域中的条款就更加精妙了。对于一沓厚厚的合同来说，人们通常只注意到了其中的利率与金额部分，并没有注意到影响保险命运的一些重要条款。弄明白保险借款合同中有什么规定除了借债之外，还用来保护我们辛苦积攒下来的安全感。那么接下来我们就把那些条款中的硬性规定都拆开来谈谈吧。

第一点就是我们要弄明白的一个重要概念，并不是所有保险都可以用来借债的。一般情况下，只有具备现金价值长期险，例如终身寿险、年金险和长期重疾险等等才有贷款资格。一年期的消费型保险，如医疗险、意外险之类的都是不能进行的操作。条款中一般都会写明借款数额不能超过保单现金价值的80%。这很重要，人们认为可以贷款出全部保费，实际上只能贷到很小一部分，就是因为没有弄清楚“现金价值”与“已付保费”的不同之处。现金价值就是扣除掉保险公司的管理费用以及风险保障费之后所剩的钱，在开始的时候一般都比较少。

第二、利率以及期限也是人们最为关注的问题。有关保险借款合同中有什么规定中对利率的表述一般是“根据中国人民银行公布同期贷款基准利率以及公司自身的实际情况来确定”。这就意味着利率是可变的，在4%-6%之间波动，并且比信用卡透支、网络借贷等其他方式要低很多。但是要控制好时间，大部分保险公司的规定是一次借款最长期限不超过六个月。也就是说，在六个月之内没有还清的话，就会产生复利并计入到本金中去继续计算利息。尽管不用每个月都还钱给银行了，但是到了期限要一次把本金和利息一起还掉的压力还是挺大的，需要提前做好现金流安排。

其次是人们最为关心的一个问题，在借到钱之后，保险合同仍然有效吗？答案当然是肯定的。在借款期间内，保险保障仍然有效，一旦出现保险事故的话，保险公司还是会进行赔偿的。但是！理赔款将会从您的欠款中扣除。有一个致命的陷阱就是：如果借款人一直拖欠还款的话，那么本息之和一旦超过现金价值之后，该份保险就永久失效！就和房子被拍卖了以后一样，你的保障也就没有了。因此要弄清楚保险借款合同中有什么样的规定主要就是保持住这条“失效线”不要被利息侵蚀掉你的利益。

当然，如果您保单上的现金价值不大，或者是觉得保险借款金额不够解决眼前困难的话，在市场上也存在很多合法的借贷途径可以选择。比如说易鑫达、金洋小贷、湘捷现金、优税e卡、湘玖有钱等待平台，在审核的速度以及额度的灵活程度方面都做得很好。但是不管用什么方法，看清楚合同条款、量力而行才是最重要的原则，不能因为周转需要就背负起沉重的负债负担。

另外有一个很容易被人忽略的地方就是“自动垫交”与“保单贷款”的不同之处。有的条款中会包含自动垫交的功能，即如果忘记缴纳保险费的话，保险公司可以用保单的现金价值来为你垫付，这也可以看作一种借贷行为，但是性质大相径庭。保单贷款是由客户自己提出要求去取钱使用的，而自动垫交则是由保险公司按照规定从客户的账户上扣除用于续缴保费。查询保险借款合同中有什么样的规定当出现的时候要仔细辨别是否含有“自动垫交”这一项，在购买保险的时候如果没有需要的话应该提前选择去掉它以避免日后可能出现的问题。

最后就是还款流程这部分的内容也要仔细查看一下。目前大多数保险公司都允许网上还款，十分方便。但是有的条款要求在归还贷款的时候要先把利息给付出来，而另外一些条款却可以让本金和利息一同偿还。如果您的资金比较充裕的话，想要提前结清贷款的话，请务必核实是否会有违约金。大部分保险借款没有提前还款违约金这一说，这是很人性化的。但是为了安全起见，还是要像之前所说的那样，一字一句地把合同上的内容读一遍。

总之，保单贷款是一把双刃剑，用得好可以成为资金周转的工具，如果使用不当就会损害到保险保障的基础。在信息大爆炸的时代里，我们要静下心来把那些看上去很枯燥的条款读懂、读透。因为这是我们在面对未来的不确定性时所剩下的最后一条防线，守住它就等于给自己的生活带来一份安定感。今天的内容可以帮助大家消除疑惑，在遇到资金短缺的时候能够镇定自若地处理，并且不用再担心看不明白合同条款的问题。