信用卡借款方式有哪些？银行经理告诉你真实答案

昨天有一位老顾客来到我们网点，并且一进到里面就问我：使用信用卡进行借贷的情况渠道可以马上得到资金吗？他向我借了八万元，并且告诉我这是“快速通道”。当时我就笑了，这件事哪里有捷径可走呢，但是很多人不知道信用卡是怎么借到钱的。今天我要给大家介绍一下银行里面的一些规定以及一些门道，这些话一般在柜台里是不能随便说出来的。

信用卡借款的方式也就只有这四种

说实话，很多人都认为信用卡借款就是取现，实际上并不是这样的。信用卡借款的方式有四种：取现、账单分期、现金分期、专项分期。各种方法的成本以及门槛差别很大，选择错误就会浪费很多不必要的开支。

取出现金的部分。最简单的就是到ATM机上插入银行卡就可以提取出来了，额度一般为信用卡总额度的一半左右。但是坑爹的是手续费以及利息——手续费是取出现金金额的1%-3%，之后从取款当天起按日万分之五计算利息，一年下来差不多有18%。前两年有一个做装修的小老板，取出了五万元钱应急使用，三个月之后就归还了五万七千元，并且还有不少利息要补给银行，损失很大。

账单分期就是你在刷卡消费之后，把这个账单分成了几期来偿还。该利率低于取现率，大约为每年12%到15%之间。但是有一个条件：那就是要有消费记录。想要拿到现金的话？没有可能实现。

现金分期、专项分期哪一个更好呢？

现金分期其实是一个被人们所忽视的选择。也就是银行直接把钱打入你的储蓄账户中，并且按照每月还款的方式进行。利率要比取现要低很多，大约为10%-15%左右。申请也很简单，在手机银行上点击几下就可以完成了。

但是我要提醒大家的是，现金分期的审核标准与信用卡不同。银行会根据你的情况来判断是否可以办理信用卡，并不是只要有信用卡就可以办理成功的。上个月有一个客户的信用卡额度为3万元，申请了2万元的现金分期被拒绝了，之后查询发现该客户在征信系统中有一笔小贷逾期记录——这件事他根本就没有在意，没想到在这里等到了。

专项分期的额度最大。装修、购车、旅游等大额支出时，银行会给您分配一个单独的专项额度，并且不计入到信用卡的总授信中去。最低可以做到年化6%到8%，但是手续最为繁琐，需要提交消费合同和发票等相关文件。各个城市的政策都不一样，我就知道我们这里的情况。

银行内部审批的一些潜规则

关于审批方面的一些内部规定可以透露一些。现金分期是否能够被批准与你平时用卡的情况有关。如果每个月都把额度刷到上限，并且在最后一天之前再进行还款的话，那么系统就会认为你是资金紧张的人，从而降低你的通过率。而额度使用率为30%-70%，并且提前3-5天还款的话，通过率就比较高了。该数据为公司内部培训所提及，在外界传播较少。

时间上也存在问题。每个季度末银行为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。去年三月份有一个客户，以前申请过专项分期但是没有通过，我建议他四月初再试一次，没想到真的被批准了。这并不是有明确规定的，但是有的。

另外一件事情也要说明一下。人们普遍认为信用卡借款不会影响到个人信用记录，这是错误的认识。现金分期、专项分期都会被记入征信系统，并且会以“个人消费贷款”或“信用卡分期”的形式出现。如果最近有买房打算的话，那么就需要考虑到这一点了。

使用信用卡借款的时候要避免掉入以下陷阱

说到这儿，我还想补充一些容易上当受骗的地方。第一种就是最低还款额。人们认为最低还款额是银行给的一种优惠，实际上却是最昂贵的借债途径。剩下的没有还的部分按照日息万分之五来计算，并且下个月需要偿还的钱将会越来越多。曾经有一个人欠了两万元钱，连续六个月都是按最低额度还款，到最后竟然变成了三万多元——到现在我还记得他拿到账单之后的表情。

第二条陷阱就是分期付款的时候提前还款。你认为提前还款可以节省利息吗？多此一举。大多数银行的分期手续费都是固定不变的，即使用户选择提前结清也会被收取相应的手续费，并且有些银行还会收取违约金。在办理分期前要弄明白这件事。

第三种就是所谓的“信用卡代还”服务。市场上有一些中介机构声称可以为你代还信用卡，并且收费很低廉。这些人使用的是你的银行卡进行套现，所有的风险都由你自己承担。去年我行就发生过多起因代还而被银行冻结信用卡的情况，而且这些客户的名誉也受到了损害。

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？我的建议是：金额较小、时间较短的时候使用现金分期；金额较大并且有具体的消费用途时采用专项分期；取现只能作为临时之需，一旦用完就要及时归还。关于账单分期的事情就看你的实际情况了，但是不要因为要分期所以去分期。

最后要说的是：信用卡借款虽然很方便，但是也要按时还款。不管多低的价格都是费用。可以不使用的话就不用了，必须用的时候选择性价比最高的那个，不要被“方便”这两个字所迷惑。