360借款和网商贷哪个更划算?12年老中介掏心窝说真话
昨天有一位老顾客在晚上十点左右给我的手机发来一条信息,问我360借条、网商贷哪一个更加合适的回答就是:你做的是生意还是工作呢?他说自己开了个小餐馆。那么还有什么好犹豫的了,上网去申请贷款吧。

说实话,在过去的十二年里我已经听到了不下八百次这个问题了。每次我想问的时候都会说:“先告诉我你是干什么的、有没有不良记录、需要多少钱以及是否急需。”这样我才给你答复。不存在万能的贷款产品,只存在适合自己的贷款产品。
今天就直接把两个产品的优缺点都列举出来吧,看完之后你心中自然就会有数了。
360借条与网商贷的区别是什么,首先要弄明白它们各自的身份
360借貸這款產品是由360數科推出的一個純線上信貸平臺,和借呗、微粒贷一樣,點擊進入后只需要填寫資料、刷臉認證就可以拿到貸款額度,整個過程不需要見面。
网商贷的情况又是怎样的呢?这就是蚂蚁金服为做买卖的人设立的一个平台。开设一个淘宝店铺、拥有一个支付宝商家账户或者是营业执照已经使用了两年以上的话,基本上都可以看到额度了。
区别在哪?
第一点就是资金来源不同。360借条的资金方很复杂,既有银行也有信托和消费金融公司,每笔借款不一定都是同一个放款人。网商贷主要由网商银行自行发放贷款,资金渠道比较单一。
第二、利差很大。网商贷日利率一般是万分之二到万分之五之间,折合成年化率的话就是7.3%-18.25%左右。360借条又怎么样呢?我所见到过的客户的最低是万分之三,最高可以达到万分之九点五,年化收益率接近百分之二十。那么差别在哪里呢?
第三种就是额度上的不同了。网商贷看重的是你的经营流水,你支付宝收到的钱越多、时间越长,额度就越高。360借条是根据你的整体信用情况来决定的,并且和芝麻分相似但是又有区别。
360借条和网商贷分别适用于什么样的人群
该问题并没有固定的答案,但是有一个简单的方法来判定它。
用户你有营业执照并且有稳定的经营收入,使用了超过半年的支付宝商家账户呢?选择网络贷款的时候要闭上眼睛。利率低、额度稳定、还款方式多样,有的还可以随用随借。
你是上班族还是刚刚开始做生意还没有什么收入呢?那么360借条就比较适合你了。只根据你的信用状况来判断,并不会去查你的经营数据。
上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小老板王先生今年四十二岁了,他的征信很好但是没有固定的经营地点,并且不太使用支付宝。网商贷的额度是八千元,已经不能满足需求了。之后我又让其去试一试360借条,结果被批准了六万元,尽管它的利息要比网商贷稍高一些,但是也解决了我的燃眉之急。
反过来说,我的一个做电商的朋友,在淘宝上开了一家店铺已经五年了,年收入有好几百万元。网商贷给他的额度是30万元,日利率为万分之二点五;而360借条只给他提供了5万元的资金支持,并且每天要收取万分之六的利息费用。你认为他会怎么选择呢?
其实也就是这样子:产品好不好用,并不是最重要的,重要的是它适不适合用户使用。
审批通过率高的地方有什么门路
这个问题很多人都很在意,现在我就给大家揭开其中的秘密。
接下来来说一说网商贷的事情。该物品有一个特点就是很会“饲养”。是什么意思呢?也就是说你要经常使用支付宝来收款、转账以及购买一些理财产品。有一位客户的网商贷初始额度只有两万元,之后按照我的建议更换了店铺收款二维码为支付宝,并且让所有的交易都通过支付宝进行,三个月之后额度就提升到十五万元。
另外有一件事情一般人都不会告诉我的:网商贷提额有时间限制。在每年的双十一前和年底的时候,支付宝都会对商家进行大额度提升,因为你知道自己需要准备货物。此时去申请或者提高额度的话,成功的几率要比平常高出很多。这个规律是我在观察了三四年后才发现出来的,并且不能保证所有的店铺都是这样的。
再来说说360借条的事情。审批过程很“粗糙”,主要是从三个方面来判断:征信查询次数、负债比率以及是否有逾期情况。查得太多了吗?不接受。所有的卡都刷完了没有?不同意。目前还有未还清的贷款吗?那么基本上就没有希望了。
但是360借条的一个优点是其风控机制比较“简单”。是什么意思呢?也就是说它不怎么在意你的收入是否稳定,只要你有良好的信用记录和较低的负债水平就可以被批准。不像某些银行那样,不管你有多高的收入,如果没有社保公积金也会被拒绝。
去年有一个例子,一位做代购的女孩,一个月能赚两到三万元,但是没有固定的收入来源也没有参加社会保险。跑了很多家银行都没有批下来,最后是360借条给她提供了四万元的额度。尽管利率很高,但是对于她而言已经是最优的选择了。
两个产品的问题我已经踩过坑了
360借条存在的问题。
第一种情况就是提前还款会产生违约金。其实很多人都不清楚,在借款时页面上并不会很明显的提示出来。我的一个客户向我借了五万元,用了一个月之后想要提前归还,但是却收到了五百多元的违约金。气得他打给客服投诉,但是合同上面明明白白地写着。
第二条陷阱就是利率并不是固定不变的。第一次借款是万分之四,还清之后再借的话就变成了万分之五。按照你所还的钱数和用得次数来决定。有人认为按期还款就可以降低利息了,但是这并不一定正确,并且有时还会提高。
网商贷的坑呢?
最大的问题是:它会“抽贷”。什么是抽贷呢?也就是你明明可以借钱,但是某一天却被告知额度减少甚至被拒贷。一般出现在经营状况不佳的商家身上,当支付宝发现你的流水下降之后,就会认为你的风险很大。
我的一个做服装批发的朋友,在2022年的网商贷额度是二十万元,并且使用得非常好。但是到了2023年,生意就不那么好做了,流水也下降了五成左右,额度也被缩减到了三万元。当时他正好缺钱用,差一点就被这件事给打垮了。
另外一个坑就是网商贷的还款方式有时也会发生变化。以前有很多客户的还款方式为先息后本,即每月只需支付利息,到时再归还本金。之后有的人的贷款变成了等额本息的方式,每个月要还一部分本金和利息,负担就重了很多。该改变并不会事先告知你,在你察觉到的时候就已经改变了。
到底该怎样选择呢?给出一个简单的直接的意见
把上面的话归纳为一句话就是:
做买卖、有资金流、不需要马上使用的话,可以先养着网商贷。工作或者经营生意没有收入的时候急需用钱,那么360借条就比较实际了。
关于利率的问题,如果可以选择的话,最好选择网商贷而不使用360借条,因为节省下来的利息可以让你吃上一顿美味佳肴。但是你的网商贷额度很低或者是没有的话,那么360借款也可以用了,总归要比去高利贷要好一些。
另外一点是:两个都可以试一试。有人认为同时申请会损害到个人的信用记录,但是只要在一定的时间段内(例如一个星期之内),集中进行贷款申请的话,那么征信报告上的查询次数就只算作一次,并不会对个人造成太大的影响。不能隔三差五地去申请。
最后一句话就是:贷款这种事情,能够不借就不要去借。如果真的需要借钱的话,就要提前考虑好还款的事情。不能期望某一个产品可以拯救你于水火之中,它可以让你暂时脱离困境,但是并不能够解决你的根本问题。
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