360借款和网商贷哪个更划算？12年老中介掏心窝说真话

昨天有一位老顾客在晚上十点左右给我的手机发来一条信息，问我360借条、网商贷哪一个更加合适的回答就是：你做的是生意还是工作呢？他说自己开了个小餐馆。那么还有什么好犹豫的了，上网去申请贷款吧。

说实话，在过去的十二年里我已经听到了不下八百次这个问题了。每次我想问的时候都会说：“先告诉我你是干什么的、有没有不良记录、需要多少钱以及是否急需。”这样我才给你答复。不存在万能的贷款产品，只存在适合自己的贷款产品。

今天就直接把两个产品的优缺点都列举出来吧，看完之后你心中自然就会有数了。

360借条与网商贷的区别是什么，首先要弄明白它们各自的身份

360借貸這款產品是由360數科推出的一個純線上信貸平臺，和借呗、微粒贷一樣，點擊進入后只需要填寫資料、刷臉認證就可以拿到貸款額度，整個過程不需要見面。

网商贷的情况又是怎样的呢？这就是蚂蚁金服为做买卖的人设立的一个平台。开设一个淘宝店铺、拥有一个支付宝商家账户或者是营业执照已经使用了两年以上的话，基本上都可以看到额度了。

区别在哪？

第一点就是资金来源不同。360借条的资金方很复杂，既有银行也有信托和消费金融公司，每笔借款不一定都是同一个放款人。网商贷主要由网商银行自行发放贷款，资金渠道比较单一。

第二、利差很大。网商贷日利率一般是万分之二到万分之五之间，折合成年化率的话就是7.3%-18.25%左右。360借条又怎么样呢？我所见到过的客户的最低是万分之三，最高可以达到万分之九点五，年化收益率接近百分之二十。那么差别在哪里呢？

第三种就是额度上的不同了。网商贷看重的是你的经营流水，你支付宝收到的钱越多、时间越长，额度就越高。360借条是根据你的整体信用情况来决定的，并且和芝麻分相似但是又有区别。

360借条和网商贷分别适用于什么样的人群

该问题并没有固定的答案，但是有一个简单的方法来判定它。

用户你有营业执照并且有稳定的经营收入，使用了超过半年的支付宝商家账户呢？选择网络贷款的时候要闭上眼睛。利率低、额度稳定、还款方式多样，有的还可以随用随借。

你是上班族还是刚刚开始做生意还没有什么收入呢？那么360借条就比较适合你了。只根据你的信用状况来判断，并不会去查你的经营数据。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小老板王先生今年四十二岁了，他的征信很好但是没有固定的经营地点，并且不太使用支付宝。网商贷的额度是八千元，已经不能满足需求了。之后我又让其去试一试360借条，结果被批准了六万元，尽管它的利息要比网商贷稍高一些，但是也解决了我的燃眉之急。

反过来说，我的一个做电商的朋友，在淘宝上开了一家店铺已经五年了，年收入有好几百万元。网商贷给他的额度是30万元，日利率为万分之二点五；而360借条只给他提供了5万元的资金支持，并且每天要收取万分之六的利息费用。你认为他会怎么选择呢？

其实也就是这样子：产品好不好用，并不是最重要的，重要的是它适不适合用户使用。

审批通过率高的地方有什么门路

这个问题很多人都很在意，现在我就给大家揭开其中的秘密。

接下来来说一说网商贷的事情。该物品有一个特点就是很会“饲养”。是什么意思呢？也就是说你要经常使用支付宝来收款、转账以及购买一些理财产品。有一位客户的网商贷初始额度只有两万元，之后按照我的建议更换了店铺收款二维码为支付宝，并且让所有的交易都通过支付宝进行，三个月之后额度就提升到十五万元。

另外有一件事情一般人都不会告诉我的：网商贷提额有时间限制。在每年的双十一前和年底的时候，支付宝都会对商家进行大额度提升，因为你知道自己需要准备货物。此时去申请或者提高额度的话，成功的几率要比平常高出很多。这个规律是我在观察了三四年后才发现出来的，并且不能保证所有的店铺都是这样的。

再来说说360借条的事情。审批过程很“粗糙”，主要是从三个方面来判断：征信查询次数、负债比率以及是否有逾期情况。查得太多了吗？不接受。所有的卡都刷完了没有？不同意。目前还有未还清的贷款吗？那么基本上就没有希望了。

但是360借条的一个优点是其风控机制比较“简单”。是什么意思呢？也就是说它不怎么在意你的收入是否稳定，只要你有良好的信用记录和较低的负债水平就可以被批准。不像某些银行那样，不管你有多高的收入，如果没有社保公积金也会被拒绝。

去年有一个例子，一位做代购的女孩，一个月能赚两到三万元，但是没有固定的收入来源也没有参加社会保险。跑了很多家银行都没有批下来，最后是360借条给她提供了四万元的额度。尽管利率很高，但是对于她而言已经是最优的选择了。

两个产品的问题我已经踩过坑了

360借条存在的问题。

第一种情况就是提前还款会产生违约金。其实很多人都不清楚，在借款时页面上并不会很明显的提示出来。我的一个客户向我借了五万元，用了一个月之后想要提前归还，但是却收到了五百多元的违约金。气得他打给客服投诉，但是合同上面明明白白地写着。

第二条陷阱就是利率并不是固定不变的。第一次借款是万分之四，还清之后再借的话就变成了万分之五。按照你所还的钱数和用得次数来决定。有人认为按期还款就可以降低利息了，但是这并不一定正确，并且有时还会提高。

网商贷的坑呢？

最大的问题是：它会“抽贷”。什么是抽贷呢？也就是你明明可以借钱，但是某一天却被告知额度减少甚至被拒贷。一般出现在经营状况不佳的商家身上，当支付宝发现你的流水下降之后，就会认为你的风险很大。

我的一个做服装批发的朋友，在2022年的网商贷额度是二十万元，并且使用得非常好。但是到了2023年，生意就不那么好做了，流水也下降了五成左右，额度也被缩减到了三万元。当时他正好缺钱用，差一点就被这件事给打垮了。

另外一个坑就是网商贷的还款方式有时也会发生变化。以前有很多客户的还款方式为先息后本，即每月只需支付利息，到时再归还本金。之后有的人的贷款变成了等额本息的方式，每个月要还一部分本金和利息，负担就重了很多。该改变并不会事先告知你，在你察觉到的时候就已经改变了。

到底该怎样选择呢？给出一个简单的直接的意见

把上面的话归纳为一句话就是：

做买卖、有资金流、不需要马上使用的话，可以先养着网商贷。工作或者经营生意没有收入的时候急需用钱，那么360借条就比较实际了。

关于利率的问题，如果可以选择的话，最好选择网商贷而不使用360借条，因为节省下来的利息可以让你吃上一顿美味佳肴。但是你的网商贷额度很低或者是没有的话，那么360借款也可以用了，总归要比去高利贷要好一些。

另外一点是：两个都可以试一试。有人认为同时申请会损害到个人的信用记录，但是只要在一定的时间段内（例如一个星期之内），集中进行贷款申请的话，那么征信报告上的查询次数就只算作一次，并不会对个人造成太大的影响。不能隔三差五地去申请。

最后一句话就是：贷款这种事情，能够不借就不要去借。如果真的需要借钱的话，就要提前考虑好还款的事情。不能期望某一个产品可以拯救你于水火之中，它可以让你暂时脱离困境，但是并不能够解决你的根本问题。