盘点四个下款一万元的口子，做生意周转必看

去年冬天的时候，我的生意出了问题，需要一些资金来度过难关。也就是说进货的资金不足了，供应商那边催得很急，但是客户的回款要等到半个月之后。那天晚上我很着急地躺在床上辗转反侧，想不出办法从哪里筹到一万块钱。之前我也曾向别人借过钱，并且也踩了不少雷，被高额利息坑过、被假宣传骗过。这一次没有办法了，我又开始研究各种途径，在几个晚上里终于四千元以下可以考虑的选项解决了我目前遇到的问题。

什么样的正规借一万块钱的方式比较可靠

再说说我本人的情况。我是做五金生意的小本经营户，干了七八年了，一般情况下现金流都比较充足，但是有时候也会出现资金短缺的情况。过去我认为向亲朋好友借钱是最容易的方式，但是次数多了之后就会让人觉得麻烦，并且自己也很为难。于是我就去了解各种借贷途径了，其实网上信息很混乱，真假莫辨。

说实话，“秒下款”、“无门槛”的广告很多都是骗人的。有的收取“包装费”，有的利率很高，还有的是诈骗行为。上一次我就被一个叫作“内部渠道”的东西给骗了，花了五百块去交“资料费”，但是对方拿到钱之后就把我不理了。很不划算。

因此这一次我是吸取教训了，只看了正规的途径。经过几天的努力之后，我已经把注意力集中到了一些比较可信的选择上面。接下来给大家介绍一下这几种方式，都是我自己亲自使用或者是听别人介绍过的。

第一种就是某呗、某条这样的工具，用起来很方便

这个大家都知道，但是还是要说一下。我一般进货都会用到某呗，额度有上万，用来周转绰绰有余。好处就是利息公开，在什么时间还款、还多少钱都一目了然。那么缺点是什么呢？额度是固定的，并不是随便可以提升的，而且使用频率过高会增加个人信用风险。

我的一个做餐饮的朋友，在去年装修店面时向某平台借款了两万元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还一千多元。他说这样计算的话，利息要比信用卡分期少一些。但是这个东西有一个缺点就是逾期会打到征信上，而且催收人员很积极。所以在使用前一定要考虑好自己是否有还款的能力。

另外一件事情要提出来的是。很多人都不清楚某呗、某条的额度是会变化的，并不是固定不变的。我的初始额度为5000元，之后每个月都按期还清贷款，所以额度也逐渐提升到12000元左右。不同的人的情况各不相同，我身边有个人用两年的额度才几千块钱，不明白他们是怎么算出来的。

第二种是银行消费贷款，利率较低但是要求比较高

这是我现在使用频率最高的一个途径。我有一张张某商银行的储蓄卡，在日常交易中都是通过这张卡片进行的，在去年的时候我在手机银行里看到了一个“消费贷”的选项，点击之后发现竟然可以申请到五万元的预授信额度。那么利息又是多少呢？年利率在4.5%上下，要比很多网络借贷平台要低得多。

我贷了1万元，当天就到了账上。整个过程都是在手机上进行的，并且没有到任何网点去办理业务也没有提交其他的材料。后来我才得知，在该行有稳定资金流的人会被列入“白名单”，从而获得特殊待遇。这件事情银行是不会主动告诉你的，但是如果你经常使用某家银行的服务的话，可以在手机银行里查找是否有类似的功能。

但是银行消费贷款也存在风险。我的一个朋友因为有两次信用卡逾期记录而被拒绝了贷款申请。银行对于征信的要求要比网贷严格很多，即使你的收入很高，但是如果有不良记录的话基本上就不可能通过了。另外，在申请时要查询征信，如果查询次数过多就会使征信变成“花”，从而影响到之后办理其他的业务。

银行内部审批的一些小秘密

我的一个同学在银行做信贷工作，并且私下里向我透露了一些情况。他提到银行审批消费贷款时考虑的主要因素是收入稳定度、信用状况以及与该行的合作情况。前三者大家都很熟悉了，第四点则被人们所忽视。是什么意思呢？也就是说，在哪家银行有存款、理财、代发工资等业务的人，在申请贷款时通过率和额度都会比较高。因此想要办理银行贷款的话，就可以选择一家银行深入研究它的业务往来。

第三种方式就是用信用卡进行现金分期来解决资金短缺的问题

我有三张信用卡，总共有十几万元的额度。一般情况下我是用来进货的，并且可以享受到免息期的好处。但是有一次我需要紧急用钱的时候发现了信用卡上有一个“现金分期”的功能。也就是把信用卡上的额度转化为现金进行分期还款。

上个月我也使用过这项服务，向朋友借了1万元，并且分六次还款。手续费大约是每月0.75%，折合成年化率的话就是16%左右。比银行消费贷款要高一些，但是要比一些网络借贷要低很多。到账的速度很快，申请之后几分钟之内就可以把钱存入储蓄卡里。

但是有一个很大的陷阱，并且很多人都没有注意到。信用卡现金分期会占用你信用卡的可用额度，并且即使你选择提前还款也会被收取相应的手续费。我的一个朋友曾经向我借过3万元进行分期付款，分十二期偿还，到了第三期的时候想要提前结清贷款，但是银行却告诉他说：“剩下的手续费一分钱也不能免。”于是他就拍着自己的大腿说，“早知如此，何必分期呢？”

另外，各个银行的现金分期手续费率也相差很大。有的银行月费率是0.5%，而有的则达到1%以上。在申请前要先做好计算工作，不能随便点一下。我会用计算器来计算出真实的年化收益率，因为名义费率与实际利率是有区别的，在这里存在陷阱。

第四种情况是需要紧急变现的时候可以考虑购买的东金条

这是今年我才发现的一个新的途径。我在东方购物网上买东西很多次了，金条的额度给我八千元。利率高于银行，每天四分之一厘左右，借一万元的话一天要付四块钱的利息。优点就是方便，在APP上点击几下就可以把钱打到对方账户里，并且出款的速度也很快，一般几分钟之内就能完成。

上个冬天我就这样做的。当时的供应商催着要钱，手里缺一万元，银行贷款还要等两天，某呗额度也已经用完了，于是只好动用金条。借一个月的话，本金加利息一共要还一万二左右。虽然利息比较高，但是解决了燃眉之急，并没有影响到生意。

该渠道存在的问题是很容易让人上瘾。由于很方便，点击几次就可以拿到钱，所以很多人为之沉迷，借出去之后又取回来，再借出去……就这样越陷越深。我自己规定了一条不成文的规定：没有必要的东西不能使用，如果用了的话，在一个月之内一定要归还。到目前为止我只用了一次。

另外一件事情就是金条可以被纳入到征信系统中去。每次借款都会留下一条征信记录，在数量多的情况下就会出现“花”的情况。以后想要办理房贷、车贷的话，银行查到你的征信上有好多网贷记录之后，在审批时就会给你打折了。因此能够不使用就尽量不要用。

下一款产品的几种常见的错误观念

以上就是我要说的内容了，接下来讲一讲我在实践中发现的一些问题。人们普遍认为额度越大越好，并不是这样的。额度大的话就会有更大的诱惑力，如果不能很好地加以约束的话很容易出现超前消费的情况。见过很多人的信用卡额度在十几万元左右，但是最后还是被刷爆了没有还清，形成了以贷养贷、越欠越多的局面。额度能用就可以不用过多追求。

也有人认为网贷很方便就可以随便申请，这是不对的。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行就会觉得你缺少资金，在给你办理贷款时也会更加慎重。我的一个客户，在一个月之内在七八个平台上申请了贷款，并且最后到银行去办理房贷也被拒绝了。银行的理由就是“多头借贷的风险很大”。

另外，很多人都不清楚下一款一万块钱的渠道但是大额贷款比较容易找到。一万块钱是小金额，大多数平台的要求并不高。但是由于门槛很低，所以很多人都没有把它当回事儿，借出去的钱也不按时归还，最后导致自己的征信受损，在之后想要申请大额借款的时候就会遇到困难。

我的建议

以上就是我所要说的内容了，接下来给出一些具体的建议。第一种方式是通过银行进行交易，这样可以节省一定的费用并且比较安全。经常去银行转钱，在需要的时候就可以帮助到自己。第二点是网贷如果可以不使用就不必使用，一旦使用就要按期归还本金和利息，并且不能随便毁约。第三点是借钱前要理清自己的财务状况，不要随意借贷，利息、手续费以及还款期限等都应当弄清楚。

这几年来我踩了不少雷，并且也总结出一些经验来。做生意嘛，资金周转是很平常的事情，但是要量力而为。借债是为了解决事情的，不能因此造成更多的麻烦。目前我手上有两张信用卡、一个银行消费贷款额度以及某呗某条开通了，但是使用频率不高。到万不得已的时候，这几个途径就可以用来周转了。

另外一件事情也忘记了。去年我在整理出四个一万块钱以下的小口子时，也曾去研究过其他的途径，“借呗”、“微粒贷”等等。我没有使用过这些东西，所以不能做出评价。但是原则是相同的：要看清利息，弄懂规则，量力而为。不要相信那些虚假的宣传，天上是不会掉馅饼的。

这几年做买卖的经验告诉我，现金流就是生命线。平时应该留出一定的应急资金，不能到需要用钱的时候才去想办法。现在我每个月都会留出一部分钱来当作应急基金，尽管数额不大，但是在紧急情况下可以派上用场。要比借的钱好很多。

下一次如果还有人问起我如何借到钱的时候，我会告诉他先去银行查一下自己是否有预授信额度，如果没有的话就不用再想别的办法了。不要一开始就去找网贷，用了之后就会上瘾。