什么网贷容易下款额度高的软件？别被广告忽悠了

上周五一个老顾客打来电话告诉我，在手机的应用商店里找到了我想要找的东西上周五的时候，一个老顾客急急忙忙地给我打了电话，他说在手机应用商店里找到了我要找的东西什么样的网贷可以快速放款、额度大一些的软件于是就下载了很多东西，但是额度却没有下来，手机都被推销电话打得快要崩溃了。说实话，这种事情我已经见过很多次了，很多人都认为在应用商店排名靠前的应用就是“容易借钱”的，实际上这些大多都是因为商家投放了大量广告而获得的位置，并不能决定你是否能借到钱。今天我就用大白话给大家解释一下，怎么选择网贷才能避免上当受骗。

网贷额度大不大，就跟“相亲”一样

首先我们要弄明白的一件事就是所谓的“秒批”、“必下”的软件又是怎么给用户放款的呢？比如说网贷平台就是一位挑剔的相亲对象，你只凭长得帅（手机号使用时间长）还不行，还要有一个稳定的就业（社保公积金），还有房子车子（资产证明），甚至还要看你的前一段感情有没有被坑过（征信记录）。其实并没有什么软件可以做到“容易下款”，只有和自己相匹配程度高的软件。那些打得很响的广告大多是广撒网，你点击进去填写一通信息之后得到的是五百元的贷款额度，能用来干什么呢？买两斤排骨也不够吃。

用户老周是一位做小本买卖的人，在去年底的时候遇到了资金周转的问题，也去寻找过一些可以提供贷款的渠道。当时他的征信上有担保代偿的一条记录，那么接下来会发生什么呢？声称“黑户也可以申请”的软件，并没有给他任何额度，而是在他常用的某个支付软件里找到一款借贷产品，并且给到了他2万元的额度。为什么呢？因为人家看了他三年的流水数据之后发现，尽管他的征信存在问题，但是还款能力还是存在的。这件事情又是什么意思呢？不要相信不知名的网站，要充分利用自己身边的老朋友、老同事等资源。

网贷审批速度快的软件，看重的是什么呢？

很多人的网贷审批主要依据的就是一个“风控”二字。风控模型在各个平台上差别很大。有的平台只做“白户”的生意，“白户”是指从来没有贷款记录的人群，这类人群的授信额度不大，但是通过率可以达到八成左右；而另外一些平台则会去挑选那些已经被银行淘汰掉的“次级客户”，虽然他们的利率非常高，但是只要你不处在当下的逾期状态之下就可以获得贷款。最坑的是所谓的“会员贷”，要你先付199元开通会员再申请贷款，但是开通了会员之后仍然被拒绝。这样的网站我是不推荐使用的，百分之百都是陷阱。

行业内幕：同一平台，在不同的时间点提交申请，通过的概率也是不一样的。月末、季末的时候很多平台都有放款的任务指标，所以这个时候审批比较宽松；另外每天早上十点左右，系统刚刚更新过一次数据，资金池里有钱多一些，也比较容易放款。该信息在网上无法查询到，是某位在消费金融公司担任风控总监的朋友告知我。但是不同的平台可能会有所不同，但是相差不大。

比较可靠的是哪些平台呢？

不提具体的名称，因为担心有广告嫌疑，但是可以告诉各位一种筛选的方法：第一、要看有没有消费金融或者网络小贷的牌照，在央行官网上可以查询到；第二、要看年化利率是否超过24%，如果超过的话就直接淘汰掉，不要相信他们说的日息万分之五，实际上换算成年化率就是18.25%，再加上各种手续费之后，总的成本会达到30%以上；第三、要看是否会有提前收取费用的情况出现，正规的平台放款之前一分钱都不会收取任何费用，“工本费”、“验证费”之类的都会被举报。

另外要提醒大家的是不要在一天之内多次申请不同的平台。每次点击“查看额度”，征信报告上就会增加一条关于“贷款审批”的查询记录，如果一个月内查七八次的话，那么即使再好的资质也会被弄脏。银行以及正规的网络借贷公司对于这样的“饥渴型”征信一般都会直接拒绝，认为你的资金链条快要断裂了，四处借钱来维持。这就是所谓的“硬查询”，对个人的影响要比逾期还要严重一些。

标榜“额度大”的平台其实都是陷阱

用户有一个小张的例子，他的工资是八千元，在一个网贷平台上贷了五万元，分24个月来还。他认为可以接受“月供2800”的还款方式，并且已经连续偿还了六个月之久，但是现在才知道原来本金一点都没有减少，全部都是利息以及各种“服务费”。计算下来的话，年化收益率为56%左右。这就是明抢吧？之后我帮她做债务重组，并与平台商讨减免了一些不符合规定的费用，这才把漏洞补上了。因此不能只看额度大小，还要考虑一下实际的成本到底有多高。

说到这儿的时候，很多人都会问到一个问题：有没有什么贷款产品可以做到利率低、额度大并且容易申请呢？其实这样的好事只有在梦中才会出现。金融业有一条不成文的规定就是收益要大于风险。给高额度就代表平台承担了较高的风险，所以利率自然也就不会太高；而给低利率，则是说该平台的风险控制做得很好，因此通过的概率也不会很高。鱼与熊掌不可兼得，你要么得到一个，要么得不到任何东西。宣称“三低一高”（即低门槛、低利率、低成本、高额度）的都是诈骗或者违规经营的平台，掉进去就别想出来了。

另外一件事情也要说明一下，“内部渠道”。网上的某些人声称自己认识银行里的工作人员，并且可以帮你们“包装材料”、“走特殊通道”，收取几百元到几千元不等的服务费。不要傻了，在银行系统的审批过程中是没有内部通道的。如果有这样的能力的话，人家自己不会去贷款发家致富，赚你的几百块吗？或者骗子收了钱之后就把你拉黑掉，或者是中介给你编造假资料来蒙混过关，如果被银行查出来的话就会被认定为骗贷行为，并且还会承担相应的法律责任。去年我就遇到过一个客户，听了中介的话后伪造了银行流水单据，最后被某股份制商业银行列入黑名单之中，在接下来的五年之内都无法办理任何信贷业务了，真是损失惨重。

想要提高下款的成功率，首先要对自己的情况进行整理

与其去寻找可以快速放款、额度大的贷款软件，倒不如先把自己的条件改善一下。第一点是社保和公积金不能中断，因为这两项是最有力的个人信用凭证之一，在有了这两个之后，许多银行系消费信贷产品的最高授信额度可以达到月收入的十到十五倍，并且利率也较低；第二点就是信用卡使用的频率不要超过七成，否则如果发现你的信用卡已经透支到极限的话，那么平台就会认为你是资金短缺的人群，并且存在较高的风险；第三点则是手机实名制时间要达到一年以上，在进行反欺诈的时候也会被当作重要的一个评判标准。做到这一点要比找到十个“必下口子”更加有效。

另外一件事情要讲的是“多头借贷”。人们在这个平台上借一点钱，在另一个平台上借一点钱，认为这样可以降低风险，但是风控系统的检查结果却是：你在五个以上的平台上有贷款记录，并且被认定为“以贷养贷”，根本无法通过审核。正规的平台对于“多头借贷”的容忍程度很低，如果超过三家就会很难放款。因此，在一个平台上解决的事情不要拆分成几个平台来处理，以免把自己的信用记录弄成“花脸猫”。

最后要提醒大家的是：网贷这种东西，能够不使用就不要去使用它，如果一定要用的话，那么最好选择银行系的消费贷款产品，因为这些产品的利率较低、额度稳定并且符合监管要求。没有知名度的小平台，不管它的广告多么天花乱坠，也不要随便接触。见过很多人的故事，原本只差几千元周转的资金就可以解决的问题，却因为借了高利贷而越滚越大，最终连房子都被卖掉用来偿还债务。这件事情一点也不夸张，到现在我还记得那位客户的模样，在办公室里哭泣。

真的没钱了，就去向亲朋好友借点钱用一下，实在没有其他办法的话就把房子和车子拿出来作抵押来申请贷款吧，这样子的利率要比网络借贷要低很多。不要认为借钱给别人会丢脸，在网贷还不上之后把你的电话号码公布出去的时候，才会知道什么叫真正的丢人。