2024年还有没有能下的口子？我扒开了三十家机构的底裤

上个星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理着采访录音的时候，我的手机忽然响了起来。是叫阿强的人打来的，听上去好像刚刚哭了。他说自己有四个网贷逾期，并且信用卡也被刷爆了，目前需要拿出三万元来给妈妈做手术，请问有没有可以下口的地方？这不是他第一次问我同样的问题了，在上一次来找我的时候他还能够拆东墙补西墙，现在已经快要把墙都拆完了。拿起电话之后过了好一会儿才想好怎么跟他说出这个难堪的事实。

被问爆了的问题：现在还有没有可以下口的地方？

说实话，在过去的几年里从事金融调查工作的时候，听到最多的一个问题就是这个问题。人们四处寻找着出路，就像一只无头苍蝇一样乱撞。其实市场上所说的“内部渠道”、“强开技术”的十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个则是来割你韭菜的中间商。去年我去过一个叫作“贷款技术群”的地方，群里的管理员每天都会发一些截图，并且声称只要提供身份证就可以申请到贷款。我去查了一下该平台的情况，发现它只是一家没有放贷资格的技术公司而已，而他们所发布的下款截图都是经过PS处理过的。群里有三百人，每人缴纳了二百九十九元的“会籍费”，但是没有人收到退款。这是不可能的事情吧？

返回到阿强提出的问题上。查看他发送过来的征信报告，上面密密麻麻地写着很多次查询记录，最近三个月就有二十几次。在这种情形下，正规银行见到他的名字就会摇摇头。人们认为只要自己还活着就可以借钱，实际上并不是这样。金融机构不同于慈善组织，他们放贷的目的就是为了盈利，并非为了帮你解决问题。当你把风险控制得很高时，任何好的机会对于你来说都是没有用的。

百分之百可以拿到贷款的说法可信不？

百分之百放款的话，只有骗子才会这么说。正规金融机构都存在风险控制机制，并不是百分之百的安全。我去采访过一家消费金融公司风控总监，他说他们的平台平均通过率为18%，最高时也不到25%。宣称可以忽略黑户、白户并且一定会下款的广告都是高利贷或者单纯的诈骗行为。去年有一个叫做“极速贷”的平台，在网上到处散发传单，声称“还有没有人可以借到钱就来找我们”。结果怎么样？三个月之后平台倒闭，涉及的资金有两亿多元之多，受骗的人分布在各地。

我的一个做律师的朋友手上已经有六十几件网贷纠纷案件了。他说很多借款人都不清楚自己签署的是什么东西，糊里糊涂地把身份证的照片和通讯录权限都给了对方。等到把钱拿到手的时候才明白，利息之高让人难以置信，有的时候甚至会达到百分之百以上。到时候你想要还的话也已经还不起了，利息越滚越多，就像滚雪球一样。是坑爹还是不坑爹呢？

那么有没有比较容易申请到的合法途径呢？有的，但是要求很高。比如说某家银行推出的公积金贷款产品，如果连续缴纳住房公积金达到两年的话，那么贷款额度一般都在十万左右。但是能够持续缴纳两年公积金的人中，又有多少人会沦落到四处借钱的地步呢？这就形成了一个矛盾。你的条件越好，可以借到的钱就越多；而你越是需要钱的时候就越难借到钱。

真正的可以放款的地方在哪里呢？

跑遍各个机构之后发现一个共同点就是：可靠的渠道从来都不做广告。闷声大发横财的银行以及消费金融公司都有一份自己的白名单。怎样才能被纳入到白名单当中呢？或者是老客户的身份，在此之前已经与该银行发生过交易；或者拥有可以流通的商品，例如房产、汽车或保险等。去年我去调研了一家城商行的经营贷款产品，他们内部有一个不成文的规定：本地户口、本地房产、本地经营三项中只要两项就可以申请。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的情况，在不同的城市之间可能会有些许差异。

另外一条很少有人知道的道路是农村商业银行、农村合作银行等。地方上的机构不像大的银行那样死板，在人情关系的作用下也会产生影响。有一个做小本生意的老板，他的征信上出现了两次逾期的情况，去了四家大银行都遭到了拒绝。之后他又找到老家的农商行，信贷员是他的小学同学，经过现场调查后批准了八万元贷款。但是这条路要看人的运气好不好的，并不是每个人都可以遇到这样的机会。

另外一种方式叫做“呆账重组”。如果您的债务已经逾期很长时间，并且已经被银行列入呆账名单上的话，那么一些公司就会接手来进行债务重组。也就是帮你和债权人协商减免部分利息，之后再分批还清欠款。但是要依靠专业律师团队去实施，市场上的良莠不齐，很容易再次受到侵害。这件事情很复杂，我会在下一期的文章里详细地介绍它。

别再踩这些坑了

在写这篇文章之前，我把过去的两年里收到的读者来信翻了一遍，发现大家踩到的坑基本上是一样的。第一个大的陷阱就是“以贷养贷”。有一个叫做小林的读者，开始时只欠了五千元，但是为了偿还这笔债务他又向别人借钱。三年之后就累积到了二十几万。那时候他好像着了魔似的，每天早上一睁开眼睛就会去找出口。到现在我还记得他在信中说的一句话：“我觉得自己好像被一个巨大的网给困住了，越是挣扎就越觉得被勒得紧紧的。”

第二条陷阱就是相信中介机构。许多中介声称自己和银行有“特殊的关系”，可以帮他们把材料包装一下。其实我知道，在银行里有些地方是可以灵活运用的，但是那都是给好的客户的。你即使再怎么打扮得体，系统跑分的时候也会暴露出来。并且伪造证件本身就是违法行为，如果被查出的话不仅不能通过贷款审批，还会被列入黑名单。真的有人因此而被控告为诈骗，并且损失惨重。

第三种陷阱就是忽略掉征信修复所需要花费的时间和精力。人们认为把欠款还完之后，征信就会马上好转，并不是这样的。逾期记录要保存五年，从你把钱还上之后就开始计算时间。在这五年的期间内，想要去申请到一笔正常的贷款基本上是没有可能的。因此不要等火烧眉毛的时候再想起保护自己的信用记录，那样的话黄花菜都已经凉了。

如果真到了山穷水尽的地步又该怎么办呢？

这个问题我不愿意回避，因为总有一些人处在这样的状况下。如果所有的途径都用上了之后仍然无法借钱的话，那么只好接受这个事实了。应该告诉家人的就说出来，要和债权人商量的事情就去商量吧。躲也是躲不过去了，时间一长事情就会越来越严重。曾经采访过的一个例子中，当事人欠下了30万元的网络贷款，在开始的时候不敢告诉家里人，并且四处寻找漏洞来填补空缺。最后实在坚持不住了才向爸爸妈妈坦白。尽管受到了责备，但是父母还是帮助他偿还了一些债务，并且对于剩余的部分与平台进行分期付款。现在已经过去三年了，债务已经全部还清了，生活也开始逐渐恢复正常。

另外一点要注意的是不能接触高利贷。人在绝境中什么都可以尝试一下，但是高利贷会把人推向万劫不复之地。被调查的人说，自己向别人借了五万元高利贷，三个月之后就变成了一十八万元。这些人来催债的时候会堵住门窗缝隙、泼上油漆，并且拨打骚扰电话，他的妻子无法忍受于是带着孩子回到了娘家。本来很和睦的一家人就这样分开了。拍大腿也没有任何作用。

说了很多，就是想表达这样一个意思：不能把所有的希望都放在“有没有可以下口的地方”上面。当人们提出这样的问题时，就表示他们的经济状况非常糟糕。正确的方法并不是再寻找漏洞，而应该停下脚步来检查自己所欠下的债务，并且想出办法来开源节流，在最严重的情况下还可以向专业人士求助。

阿强之后的情况如何呢？向他推荐一个做债务咨询服务的非盈利组织，并且是免费的服务。他们给阿强整理好了债务情况，并和几个正规平台商讨了延期还款的事情。阿强最后是向亲戚借钱一部分来支付手术费用的，剩下的部分则是通过水滴筹筹集起来的。上个星期他就给我发信息说妈妈做的手术很好，他已经白天送外卖、晚上开网约车赚钱了，一个月可以赚到一万块钱左右，欠下的债也慢慢还上了。

但是路总归是有的，只是不一定就是你想的那个样子。