微信借款哪个平台正规？持证理财师告诉你怎么避开那些坑

上周三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机忽然响了起来。是表弟小陈打来的电话，语气非常着急，在微信里点了借款链接之后需要填写个人信息，并且要求先支付500元作为“验证金”，问我这件事是不是真的。当时我就很生气，直接让他的网页不要打开也不要接触。微信借的钱在哪些平台上可以使用这个问题我可以回答，一年之内会被问到800次左右，今天我就直接说出来了。

说实话，在微信里各种各样的借款入口很多，有的很深藏不露，有的名字都和官方的服务一样，普通老百姓很难分辨出来。我已经工作了七年的经历告诉我，很多人就是因为选错了地方而出现征信问题、个人信息泄露的情况，并且连一分钱都没有借到。

首先弄明白的一件事就是正规的借款平台是什么样的

很多人的一个错误认识就是认为在微信上能找到的就是正规的。这样的想法很幼稚。微信是开放的生态系统，公众号和小程序都可以注册，带有“贷”、“借”、“金融”的账号数不胜数，但是真正有牌照经营的比例又是多少呢？其实我看得到的大概也就二三成了吧。

怎样来判断呢？最简单的方法就是看看放款方是否为持牌金融机构。正规平台借款页面上会明示出放款机构的名字以及金融许可证号码，这是监管部门强制性的规定。如果半天都找不出相关信息的话，或者是放款方是一家你不认识的科技公司或者商贸公司的话，那么基本上就可以断定它是不正规的了。

去年有一位叫老周的老顾客，因为生意上的资金周转问题向我借了20万元，并且在微信上找到了一个自称可以提供“低息秒批”的平台。那么结果是什么呢？年化利率为8%，加上各种费用之后的实际综合成本已经超过了36%。到还钱的时候才明白自己被骗了，但是不知道去哪里投诉。

微信上有哪些借款入口比较安全

说了一大堆都是坑的话，那么到底微信借的钱在哪些平台上可以使用？把主要的几种途径罗列出来，就是我自己或者是身边的人实际使用的那些。

第一梯队为微信自身产品，例如微粒贷等。该入口属于“我-服务-微粒贷借钱”，即由微众银行放款、合法持牌，并无问题。利率由个人资质决定，有的低到万分之一五，高的一万五千分之一，因人而异。开通不需要主动去申请，只要有入口就有资格了，没有入口的话强行开通也没有效果。

第二梯队就是银行以及消费金融公司自己的官方小程序。例如招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，在微信上搜索官方小程序就可以找到了。利率公开，合同完善，出现问题可以投诉。

第三梯队就是一些头部互联网公司的借款入口，例如京东金条、360借条、度小满等，在微信里有小程序或者公众号入口。该类平台规模较大，受到监管部门的关注，比较正规。但是要小心，利率一般都比较高，短期内可以周转一下，但是时间长了就不划算了。

如何分辨出哪些是真实的微信正规借贷平台

这个问题我要分步骤来解释一下，因为很多人都在这件事上栽了跟头。要判断一个平台是否正规的话，有几条硬性标准是必须要去查看的。

第一种就是看利率是如何显示出来的。正规的平台会把年化利率（APR）展示出来，并且是以百分比的形式出现的，例如“年化利率为7.2%到24%”。只有说“日息万分之几”、“借一千元一天几分钱”的话，并且不主动说明年化率的话，这样的平台大概率是有问题的。

第二就是是否有预收资金的情况。所有的都是先付款后放贷的，百分之百都是诈骗分子。各种各样的验证费、解冻费、保证金、会员费等等，不管有多少种花样，归根结底都是为了骗取钱财而设的陷阱。正规金融机构是不会这样做的，这已经触及到法律的底线了。

第三点就是看合同上的主体是什么人。在签订合同时要仔细查看放款方的名字。合同上面写着是某家银行或者某家消费金融公司的名字，那么就属于正规的；而如果写着是某家科技公司或者某家信息服务业公司的名字，则需要引起注意。

我的一个做小本生意的朋友去年因为资金周转不灵，在微信上找到了一家贷款平台。签订合同时才得知放款方是一家位于外地的小额贷款公司，利率之高让人难以置信，并且还不上的时候催收方式十分残忍，打电话给通讯录里的朋友进行骚扰，发送恐吓短信等等，导致他的生意几乎要倒闭了。到现在我还记得他当时的懊悔的样子。

一些很容易被人忽视的地方

说到这，我想到一些人没有注意到的事情。

第一种就是申请的时间。在网上很难找到相关信息，但是经过我的观察发现它还是有一定的作用的。一般情况下，在工作日的早上九点至十一点之间提出申请的话，通过率以及额度都会比较好一些。为什么呢？当时银行、机构的审批系统刚刚更新了当天的额度池，并且审批也比较宽松。周末或者节假日的时候，很多机构都是由系统的自动审核完成，并不会有人为干涉，因此更容易被拒绝。

另外一个是借款用途的填写。人们往往不加思索地填写，认为只要把钱转到账户上就可以随心所欲地使用。不正确。正规的平台会对借款人的用途进行审核，“炒股”、“投资”、“还债”等字眼一般都会被拒绝。最保险的做法就是填“日常生活开支”或者“家庭流动资金”，至于为什么我不再赘述了，大家心里都有数。

另外要提醒的是不要在各个平台上不断地刷新借款链接。每次点击的时候，很多平台都会去查一下你的征信情况，如果查得太多的话，在你的征信报告里就会出现很多“贷款审批”的查询记录。其他的公司会认为你在短时间内多次借贷，所以他们的审核也会更加谨慎。这种事情我已经见过很多次了，并不是在骗人。

申请借款之前和之后需要注意什么

在提出申请之前，要先做好以下几件事情：

• 查询本人的信用报告，看是否有逾期的情况或者是不正常的查询
• 计算出自己可以承担的还款金额之后，不要去借钱了
• 把手机里的各种各样的借款APP、小程序都删掉一些，降低被误导的可能性

申请之后怎么样了？要保留好借条以及还款凭证的照片。如果将来出现争议的话，这些都是可以作为依据的。另外，在还款日前三天设置一个提醒闹钟，因为逾期一天就会被记入个人信用报告中，所以不能有任何侥幸心理。

关于征信方面的事情就不再多说了。人们认为没有上征信的借款可以随心所欲地借钱而不还，这是很危险的想法。现在的正规平台基本上都会接入到征信系统中去，即使不上人行征信的话，也会有上百条以上的其他征信记录或者其他的征信机构。如果一个人的信誉出了问题，想要恢复它就会非常困难。

最后说一些实在的话

借款的事情，能够不借就不借，借了之后一定要按期归还。见过很多因为一时周转不开而向高利贷借钱的人，结果利滚利还不上，弄得家里很乱。

如果是周转的话，最好选择银行贷款或者合法持牌机构，利率公开、合同完善、权益受保护。不要为了省事而点击来源不明的链接，也不要相信所谓的“零门槛秒批”的宣传——天上不会掉馅饼，只有陷阱等着你。

对了，关于我表弟小陈的事情之后又发生了什么事情呢？按照我说的话不去给对方转账验证金子，过了几天之后那个链接就无法使用了，这是典型的诈骗网站。之后他就老老实实地到银行办理了一笔消费贷款，利率要比那些五花八门的平台要低很多，前后一共只用了一个星期的时间。

正规途径并不是你想象中的那样困难，但是它并不“迅速”。速度快的东西，其成本也比较高。