网上哪些借款费用低点的？我花了三个月扒光了平台底裤

上个月有一个读者在我的后台给我说，在某个平台上借了五万元钱，合同上面写的是年化利率七点二%，但是过了三个月之后才发现问题所在，实际上所支付的利息远远超过这个数字。这件事使我想起了去年轰动整个行业的“费率迷雾”调查，那时候我花费了三个月的时间来把市场上所有的借款产品都扒得一干二净。很多人的疑问是在网上借多少钱比较便宜，其实这个问题的答案跟你想象的不同。

别傻了，认为大的平台就会更便宜吗？认为所给的利息就是自己应该支付的实际成本吗？很幼稚。

什么样的贷款方式比较便宜呢？

再说一下行业内的事情。上个月底的时候我去采访了一家股份制银行信贷部的老总，他很肯定地说出这样一句话：该行最好的客户可以获得最低为3.6%的信用贷款利率。但是你不能在APP首页看到这个价格，只有达到一定的条件之后才会出现。也就是说真正低费率的产品从不张扬自己的存在，并且也不会大肆宣传自己。

那这些藏在哪？

• 银行系的“白名单”通道一般是发放给代发工资客户或者存量房贷客户的
• 消费金融公司给老客户的专属额度，在使用了几次并且按时还清之后才会被打开
• 一些特殊的分期情况，例如部分银行与特定商家联合推出的无息优惠活动

我的一个做餐饮的朋友去年因为装修店面需要30万元的资金周转，在几家网贷平台上都申请过了，综合计算下来年利率都在18%以上。之后我就让对方查询一下他所代发工资的那家银行是否有预授信额度，结果一查，天助我也，竟然有20万元的预授信额度，年利率是4.8%。这样下去的话，就可以雇佣一名服务员工作半年了。

为什么你会觉得所有的利率都是“假”的呢？

说到这儿我就生气了。去年我去做了个暗访，并且注册了二十几个借贷软件，把所有的产品费率都查清楚了。结果是大部分平台在展示页面上使用的是“日息”或者“月供”，而不直接告诉用户实际的年化收益率（IRR）。

举一个具体的例子来说明。某大平台上写着“借一万块钱，每天利息两块五”，听起来很划算对不对？但是你再仔细一算的话，2.5元×365天＝912.5元，年化利率为9.125%，对吗？不正确。这是单利计算的方法。用等额本息的方式还款的话，每月本金在递减，但是利息仍然按照全款来计算，这样就可以达到IRR 17%以上的水平了。

到目前为止我仍然记得很清楚，在把计算的结果发送给该平台公关部门的时候，他们沉默了半秒钟之后才回复说，“我们满足监管的要求。”

想要找到真正的低成本借贷方式的话，就需要了解清楚这三个途径

把市场上各种借贷方式分为三种类型，价格相差很大。

第一梯队为银行自营信用贷款

这就是真正意义上的价格洼地。目前招商银行“闪电贷”、建设银行“快贷”、工商银行“融e借”等产品的优质客户的年化利率可以做到4%-6%之间。但是门槛很高，通常需要在该行有代发工资、房贷或者大额存款。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约只有15%到20%的人能够得到最低档的利率。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

招联金融、中银消费、兴业消费等产品的年化利率通常为8%-18%之间。比银行要高一些，但是要比P2P低很多。主要是因为审核比较宽松，即使有征信问题也可以通过。我曾经采访过一个借款人的故事，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，银行立刻就拒绝了申请，但是招联给他提供了12%的年化贷款额度。

第三梯队为互联网平台所拥有的P2P网络借贷业务

某呗、某条、某钱花等产品的年化利率一般都在15%-24%左右。其实这个费用已经很高了。但是由于“方便”二字，人们只是一闪而过的念头，没有仔细去考虑费率的问题。

计算一下吧。借一万块钱，年利率是百分之二十四还是百分之八，一年下来利息相差一千六百元。吃多少顿好呢？

怎样来判定一个借贷产品的价格是否合理呢？

去年我用了一个笨方法，但是很有效果。

不管平台如何宣传，都只问IRR（内部收益率）。目前监管部门要求所有的理财产品都要显示IRR，但是很多平台把这个数据隐藏在折叠菜单中，或者是用很小的字体放在合同最后面。查看一下IRR是否大于15%的话，可以考虑其他的方案。

另外一种简单的方法就是：凡是要求你先付“服务费”、“会员费”、“担保费”的，都不要去理会它。正规的低利率贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则在全国都是适用的。

我曾经采访过一个受骗很严重的例子。一位刚刚毕业的年轻人在某个平台上申请贷款的时候，竟然要先花掉三百九十九块钱购买“会员礼包”才可以提高额度。买完之后额度提高了，但是利率非常高。后来他向监管部门投诉后才知道所谓的“会员费”其实是违规收取的费用。

时间节点申请被批准的可能性更大

这是行业内的人才所了解的秘密。

每个季度结束的时候（3月份、6月份、9月份和12月份），许多公司都会为了完成业绩指标而进行突击，审批也会比较宽松一些。去年还不至于如此严重，今年由于整个放款的任务很重，所以好几个银行的朋友都向我抱怨说，在月底的时候领导会关注放款的数量，风控的标准就会稍微放宽一些。

但是不要误会了，我并不是要你特意在这个时候去申请。也就是说如果刚好有需求的话，在时间上可以凑到这个节点的话会稍微好一些。当然前提是你信用记录不能很差。

关于征信方面再补充一点就是：申请记录过于频繁，被查询次数过多的话，即使再好用的产品也无法通过审核。曾经有过一个月点过十几家平台的情况，征信查询一栏里密密麻麻地都是各种各样的记录，最后就连银行也不敢再联系他了。

最后说一些实在的话

找在网上借多少钱比较便宜实质上就是寻找三者之间的平衡点，即利率成本、审批难度和放款速度。既然是好事，那么就只能在某一个方面做出让步了。

如果你的征信好，并且有稳定的收入来源的话，那么就可以先到代发工资的银行查询是否有预授信额度了，这样比较省钱。如果没有被批准的话，那就考虑申请持牌消费金融公司吧。对于一些点击即到帐的网贷来说，应急可以用，但是长期使用就会成为平台的奴隶。

之前被费率坑过的那位读者，之后我去帮助他向监管平台投诉，并且把多收取的部分利息给要回来了。但是这个过程花了两个月的时间，他说以后再也不会接触这些东西了。

所以最好是不要借用。如果要借的话，就先要把合同上所有的数字弄清楚。